Systemy płatności elektronicznych (pieniądz elektroniczny, EPS). Rodzaje e-maili

Pozdrawiam wszystkich moich stałych czytelników, inwestorów i gości mojego bloga! Ten artykuł otwiera sekcję „pieniądz elektroniczny”, a na początek proponuję zapoznać się z pojęciem pieniądza elektronicznego i dowiedzieć się, jakie są systemy płatności elektronicznych (EPS).

Gorąco radzę zapoznać się z tym artykułem, ponieważ dla nas jako inwestorów ten temat jest właściwie podstawą, ponieważ inwestycje w Internecie są nierozerwalnie związane z pieniędzmi elektronicznymi.

W dzisiejszym artykule omówimy następujące pytania:

Większość z nas od dawna korzysta z systemów płatności elektronicznych, płacąc za różne zakupy i usługi w Internecie. EPS są również wykorzystywane do przekazywania środków Twoim znajomym, krewnym na całym świecie.

Płatność za pomocą pieniądza elektronicznego jest obecnie jedną z trzech najbardziej „ulubionych” metod płatności przelewem bankowym wśród osób w wieku od 12 do 55 lat.

Dlaczego więc potrzebujemy pieniądza elektronicznego:

• Cóż, po pierwsze, większość z nas używa pieniądza elektronicznego, płacąc za różne towary i usługi w Internecie;
• Po drugie, używamy ich również do przekazywania środków naszym przyjaciołom, krewnym itp. na całym świecie;
• No i oczywiście nas, inwestorów internetowych, interesują pieniądze elektroniczne jako narzędzie do uzupełniania i wypłacania środków w inwestycjach internetowych.

Pieniądz elektroniczny – co to jest, kiedy się pojawił

Pieniądze elektroniczne to waluta, którą Ty i ja używamy podczas płacenia lub inwestowania online. Za pomocą tych wirtualnych jednostek przeprowadzane są obliczenia - z reguły w czasie rzeczywistym.

Ten rodzaj pieniędzy staje się coraz bardziej popularny, ponieważ umożliwia dokonywanie płatności między ludźmi nie tylko w różnych miastach, ale także w krajach na całym świecie.

W rzeczywistości ED można przyrównać do prawdziwych pieniędzy przechowywanych na naszych plastikowych kartach lub kontach.

Pieniądze elektroniczne można całkowicie swobodnie wymieniać na prawdziwą walutę (na przykład możesz wymienić dolary z portfela Perfect money i wypłacić na plastikową kartę rubla lub dolara po aktualnym kursie).

Nawiasem mówiąc, niedawno napisałem szczegółowe porównanie plastikowych kart bankowych, za pomocą których możesz swobodnie wypłacać dolary z bankomatów na całym świecie: możesz przeczytać tę recenzję

Ponadto chciałbym zwrócić twoją uwagę: nie myl pieniądza elektronicznego i środków na plastikowej karcie lub koncie bankowym - to różne pojęcia.

Systemy płatności – krótka wycieczka po historii pieniądza elektronicznego

Ogólnie termin systemy płatności i pieniądz elektroniczny pojawił się po raz pierwszy w latach 70. XX wieku i przez długi czas obieg takich pieniędzy był bardzo ograniczony. W naszych czasach zakres zastosowań stał się znacznie większy.

W tej chwili np. niemożność płacenia pieniędzmi elektronicznymi na stronie sklepu internetowego jest już postrzegana jako zła forma: wszak za pomocą jednostek elektronicznych bez problemu kupimy bilet na dowolny rodzaj transportu, doładuj nasze saldo mobilne, zapłać za mieszkanie i oczywiście zainwestuj środki, aby otrzymać pasywny dochód!

Podsumujmy więc:

Pieniądz elektroniczny -jest szybki, niezawodny i wygodny do dokonywania transakcji finansowych online, inwestycji i zachowania anonimowości. Współczesny rynek finansowy coraz częściej zwraca się ku atrakcyjnym warunkom systemów internetowych.

Elektroniczne systemy płatnicze – zasady działania

EPS to firmy, które wprowadzają własne pieniądze elektroniczne i inwestują je w rozwój innowacyjnych technologii. Istnieje wiele przykładów dużych firm w Internecie, które stworzyły własne EPS, na przykład Yandex.Money.

ED jednego systemu można wymienić na walutę innych systemów płatniczych po określonym kursie z określoną prowizją za przelew.

Tak, oczywiście – wszystkie EPS zarejestrowane w danym kraju są zobowiązane do przestrzegania prawa. Jednak transakcje finansowe w Internecie są niezwykle trudne do śledzenia, dlatego akty prawne nie są jeszcze ściśle regulowane.

Co więcej, wiele EPS jest oficjalnie zarejestrowanych offshore, co oznacza, że ​​nie podlegają przepisom innych krajów, co daje im pewne korzyści w ich użytkowaniu.

Jak zarabia EPS?

Zarobki takich systemów opierają się na prowizjach pobieranych za transakcje, operacje wymiany i inne relacje handlowe między klientami. Innymi słowy, EPS to te same banki, tylko w Internecie.

Korzyści z używania pieniądza elektronicznego i elektronicznych systemów płatności

• Praca pod warunkiem anonimowości – możliwość dokonywania płatności i przelewów bez podawania danych osobowych;
• Efektywność operacji przekazów pieniężnych, płatności za usługi i zakup towarów;
• Niska prowizja od płatności: ponadto wiele EPS nie pobiera w ogóle żadnych odsetek za płatność, np. system ADVCash;
• Najbardziej uproszczona procedura tworzenia konta elektronicznego;
• Wysoki poziom ochrony podczas operacji;
• Możliwość przelewania środków na konto bankowe i karty plastikowe, a także błyskawiczne zasilenie portfeli.

Rodzaje EPS

Jak wspomniałem wcześniej, wszystkie EPS emitują własną walutę. Niektóre z nich są rozpoznawane na całym świecie, a niektóre działają tylko w kilku krajach.

Dlatego przed wyborem konkretnego systemu należy jasno określić, do jakich potrzeb będzie on używany. Oczywiście nikt nie ogranicza Cię do jednego systemu: osobiście mam otwarte portfele w większości systemów płatności i aktywnie z nich korzystam.

Rzućmy okiem na najpopularniejsze systemy (wymieniłem je w kolejności priorytetów):

Idealne pieniądze.

Niekwestionowany lider tej recenzji. Osobiście korzystam z niego uczestnicząc w wielu projektach inwestycyjnych.

Rok założenia tego systemu to rok 2007. Perfect Money jest często wykorzystywany do transakcji finansowych zarówno przez osoby fizyczne, jak i osoby prawne. Płatność ta jest akceptowana w 99% projektów inwestycyjnych, co czyni ją bardzo popularną w środowisku inwestycyjnym.

Perfect Money Finance Corp otrzymał licencję w offshore (Panama), więc jest prawie niemożliwe, aby jakoś na nią wpłynąć. Bardziej szczegółowy przegląd i jak założyć portfel w tym systemie znajduje się na moim blogu na ten temat >>>

AdvCash.

Drugi najpopularniejszy EPS dla mnie osobiście.System jest stosunkowo młody, a jego aktywny rozwój rozpoczął się dopiero w 2014 roku.

Początkowo wiele projektów inwestycyjnych nie wykorzystywało tego jako okazji do lokowania środków, ale coraz częściej widzę możliwość inwestowania za pośrednictwem tego agregatora płatności.

Co więcej, usługa AdvCash jest stale rozwijana i ma zostać wkrótce udostępniona. program specjalny dla iOS i Androida. Ogromną zaletą tego systemu jest możliwość wydania karty bankowej MasterCard, za pomocą której można płacić za zakupy i wypłacać dolary gotówkowe w ponad 200 krajach świata, w tym w krajach WNP.

Napisałem też szczegółowy artykuł o tym systemie, polecam go do recenzji..

płatnik.

Jest również bardzo popularny wśród inwestorów internetowych.Ta usługa płatnicza zaczęła działać w 2012 roku i szybko zyskała popularność w Internecie wśród firm maklerskich i sklepów elektronicznych.

Firma rozpoczęła aktywną ekspansję w sieci, m.in. w USA i Europie, dzięki czemu liczba użytkowników to już ponad 15 mln.

Zaletą tego systemu jest brak obowiązkowej identyfikacji, obecność własnych punktów wymiany, możliwość wydania własnej karty bankowej, podobnie jak AdvCash.

Ale chcę zauważyć, że prowizje w Payeer są mniej humanitarne niż w AdvCash. Możesz dowiedzieć się więcej o zaletach i wadach tego systemu w mojej recenzji na ten temat >>>

Ok, zapłać.

Również popularny EPS, który cieszy się popularnością wśród inwestorów i jest doceniany w wielu projektach inwestycyjnych. Został uruchomiony w 2009 roku (system jest zarejestrowany na Brytyjskich Wyspach Dziewiczych). OkPay służy również do rozliczeń zarówno osób fizycznych, jak i prawnych i jest rozpoznawany w ponad 200 krajach na całym świecie.

System jest łatwy w obsłudze, ponadto był pierwszym systemem wśród portfeli offshore, który oferował swoim klientom wydawanie karty bankowej. Osobiście wcześniej aktywnie z niego korzystałem, pomimo zwiększonej prowizji, ale przez długi czas była to jedyna alternatywa dla wypłacania dolarów z bankomatu.

Ale wraz z pojawieniem się AdvCash zacząłem mniej aktywnie korzystać z tego systemu, chociaż okresowo przez niego inwestuję. Napisałem też recenzję na OkPay, polecam to przeczytać >>>

PayPal.

Działa od marca 2000 roku i jest częścią struktury firmy Ebay, za pośrednictwem której dokonuje się zakupu towarów przez internet (sklepy internetowe, osoby prywatne). System PayPal jest uznawany w większości krajów świata, jednak w niektórych z nich - z ograniczeniami. Z systemu korzysta ponad 140 milionów użytkowników, może przeprowadzać transakcje 26 walutami.

W krajach WNP ten EPS nie jest zbyt powszechny, ale rozwój wciąż trwa: od 2013 r. Możliwe stało się wypłacanie rubli na konta bankowe i karty, aczkolwiek z wysoką prowizją.

Jestem zarejestrowany w tym systemie, ale używam go wyłącznie do zakupów w serwisie eBay. Jeśli planujesz inwestować w sieci, ten system w zasadzie nie nadaje się do tego, więc nie musisz tracić czasu na rejestrację.

WebMoney (WebMoney).

Ten EPS zajmuje wiodącą pozycję zarówno w Federacji Rosyjskiej, jak iw WNP. Z prawnego punktu widzenia WebMoney Transfer nie jest systemem płatności, ponieważ ED nie wydaje. Nie zmienia to jednak istoty sprawy – z tego systemu płatności aktywnie korzystają użytkownicy, których liczba przekracza 25 milionów. WebMoney powstało jeszcze wcześniej niż PayPal – w 1998 roku.

Niektóre projekty inwestycyjne łączą ten system z przyjmowaniem płatności, ale warto zauważyć, że w przypadku reklamacji dotyczących nieuczciwej pracy system błyskawicznie reaguje i blokuje portfel użytkownika. Jest to wykorzystywane przez konkurentów do blokowania płatności z projektów inwestycyjnych, co prowadzi do paniki i negatywnych recenzji (projekt nie płaci itp.) oraz wcześniejszego zamknięcia projektu inwestycyjnego.

Używam go niezwykle rzadko i tylko wtedy, gdy jest to absolutnie konieczne: osobiście denerwuje mnie wysoki procent prowizji za transakcje, a także wygórowane odsetki przy wypłacie.

Pieniądze Yandex

Drugi najpopularniejszy EPS w Federacji Rosyjskiej. System został uruchomiony w 2002 roku i jest częścią Yandex. Transakcje przeprowadzane są w ekwiwalencie rubla. Stosowany głównie w Rosji.

System powstał we współpracy z zagranicznym partnerem PayCash: w wyniku tej współpracy pojawił się Yandex Money LLC.

W tym systemie mam też portfel, ale staram się go używać do minimum. Powody są takie same jak w przypadku WebMoney: wygórowane prowizje za przelew i wypłatę środków. Rzadko widzę ten system w projektach inwestycyjnych, podobno z tego samego powodu, co sytuacja z WebMoney – blokowanie konta.

Możliwe jest zamówienie karty bankowej, ale recenzje w Internecie na temat jej używania są dość sprzeczne. Sam jej nie zamawiałem, więc nie mogę wyrazić opinii na temat korzystania z tej karty. Korzystanie z tego systemu zależy od Ciebie osobiście.

qiwi.

Kolejny popularny EPS, wprowadzony na rynek w 2007 roku. Działa na terenie następujących krajów: Rosja, Białoruś, Mołdawia, Kazachstan, Ameryka i szereg innych krajów.

Zaletą tego systemu jest duża ilość automatów, dzięki którym można uzupełnić saldo i przelać środki.

Mam portfel w tym systemie, ale kilka lat temu zablokowano mi możliwość wypłaty środków. Nigdy nie słyszałem jasnego wyjaśnienia od wsparcia, a blokada została ostatecznie zniesiona, ale pozostał nieprzyjemny posmak. Kolejną wadą jest wysokie zainteresowanie wypłacaniem środków z tego portfela.

Wreszcie

Przed zarejestrowaniem się w konkretnym systemie najpierw zdecyduj, w jakim celu zamierzasz z niego korzystać. Jeśli Twoim celem jest, to polecam Perfect Money, AdvCash, Payeer i OkPay: po rejestracji będziesz musiał doładować portfel za pomocąkantory (najlepsza zmiana), a następnie przejdź do inwestowania w Internecie.

Podczas rejestracji w EPS zdecydowanie zalecam podanie swoich prawdziwych danych, ponieważ:

• po pierwsze, w większości systemów po prostu nie można bez tego wypłacić pieniędzy;
• po drugie, będzie to dowód na to, że portfel należy do Ciebie - jeśli atakujący wykradną Twoje hasło i zhakują portfel.

Mam nadzieję, że udało mi się przekazać Państwu jak najwięcej informacji o tym, czym są systemy płatności elektronicznych i jak z nich korzystać.

Masz również możliwość dowiedzieć się, gdzie inwestuję pieniądze: projekty inwestycyjne prezentowane są w moim portfolio pod poniższymi linkami:

Pozdrawiam przyjaciół.

Trudno wyobrazić sobie płatności online, inwestycje online, bez użycia pieniądza elektronicznego. Elektroniczne systemy płatności mocno wkroczyły w nasze życie. Dzisiaj porozmawiamy o elektronicznych systemach płatności ( EPS, pieniądz elektroniczny ). Dowiedz się, kiedy pojawiły się pierwsze pieniądze elektroniczne. Poznaj zalety i wady systemów płatności elektronicznych.

Kiedy na początku lat dziewięćdziesiątych ubiegłego wieku w Internecie zaczęły pojawiać się pierwsze kiełki handlu elektronicznego, szybko stało się jasne, że tradycyjne instytucje finansowe są słabo dostosowane do wymagań i specyfiki sieci WWW. Jak to sobie wyobrażasz – zakup odbywa się online, przez Internet, i musisz wrócić do banku, aby zapłacić za towar? Jaka jest więc korzyść? Tak pojawiły się cyfrowe pieniądze i .

DigiChash, usługa płatności za pomocą pieniądza elektronicznego uruchomiona w 1994 roku, jest uważana za pierwszy przykład systemu płatności elektronicznych. Założycielem wspólnego przodka dzisiejszego pieniądza elektronicznego był niejaki David Chaum ze słonecznego stanu Kalifornia w USA.

Jak działają systemy płatności elektronicznych.

W sieci istnieje wiele systemów płatności elektronicznych. Oto tylko kilka z nich:

Inne są zasady funkcjonowania systemów płatności elektronicznych. Większość twórców systemów płatności elektronicznych ma tendencję do wprowadzania własnej waluty cyfrowej. Ponieważ nielegalne jest uważanie ich za pieniądze, wymyślono ładnie brzmiące nazwy symboliczne:

• Elektroniczne zobowiązania płatnicze.
• Certyfikaty dla konkretnych sklepów internetowych.
• Bony upominkowe.
• Cyfrowe akredytywy lub czeki.
• Zobowiązania kredytowe z gwarancją w rezerwie złota.

Doświadczeni finansiści rozumieją, że wszystkie te piękne słowa oznaczają tylko jedno - całkowity brak wszelkiego rodzaju gwarancji prawnych. W odniesieniu do pieniądza elektronicznego zwykły użytkownik może liczyć jedynie na troskę właścicieli systemu płatności elektronicznych o swoją reputację. Po wydaniu własnej wirtualnej waluty system płatności elektronicznych organizuje chmurową infrastrukturę finansową:

1. Oficjalny portal, na którym rejestrują się nowi członkowie i odbywa się większość transakcji.
2. Portfele elektroniczne, które rejestrują, ile pieniędzy elektronicznych posiada dany deponent.
3. Elektroniczne terminale lub bramki do przyjmowania płatności na stronach internetowych. Wszystkie te krytyczne węzły łączy specjalnie zaprojektowana sieć szyfrowanych kanałów komunikacyjnych, za pośrednictwem których realizowana jest wymiana pieniądza elektronicznego.
4. Niektóre elektroniczne systemy płatności tworzyć własne sieci bankomatów, punkty wymiany pieniądza elektronicznego na zwykłe.

Dodatkowo każdy elektroniczny system płatności musi nawiązać powiązania z prawdziwymi bankami, aby zamienić prawdziwe pieniądze na wirtualne. Jednak zależność EPS od konwencjonalnych systemów płatności jest minimalna, co tłumaczy obecność dużej liczby zalet tego pierwszego.

Zalety elektronicznych systemów płatności

1. Prawie natychmiastowe transakcje przelewy pieniężne, płatność za towar, wymiana walut.
2. Ze względu na brak wdrożonej infrastruktury fizycznej koszt transakcji online ma tendencję do zerowania. Większość systemów płatności elektronicznych w sieci stara się w ogóle nie pobierać prowizji od zwykłych użytkowników.
3. Prywatność i anonimowość. To atrakcyjny moment dla wielu na wpół legalnych usług online, takich jak usługi dla dorosłych czy hazard.
4. Prostota i szybkość otwierania rachunków elektronicznych.
5. Uzupełnianie portfeli i transfer środków do prawdziwych banków.
6. Bezpieczeństwo transakcji. Jeśli pominiemy moment zaufania do samego systemu płatniczego, wówczas możliwe jest zabezpieczenie transakcji walutowych na poziomie cyfrowym znacznie pewniej niż na poziomie fizycznym. Przesyłanie waluty internetowej przez zaszyfrowany kanał internetowy nie jest jak przekazanie walizki pełnej dolarów w opuszczonym magazynie.

Przede wszystkim systemy płatności online są wykorzystywane przez freelancerów do rozliczeń ze zdalnymi klientami, graczami wirtualnych kasyn, kupującymi w sklepach internetowych i inwestorami. Stopniowo usługi offline są wciągane do infrastruktury płatności cyfrowych. Zasilenie konta cyfrową walutą jest bardzo łatwe i szybkie telefon komórkowy, zapłacić taryfę internetową, a nawet zapłacić za niektóre media.

Wady elektronicznych systemów płatności

Wady pieniądza elektronicznego wynikają z ich niepełnej legitymizacji. Nie wszystkie usługi i zakupy można opłacić z portfela elektronicznego. Rzeczywiście, transakcje za pomocą pieniądza elektronicznego mogą być bezpłatne, ale zamiana na prawdziwe banknoty jest droga. Ponieważ akredytowane banki nie zamieniają wirtualnych pieniędzy na prawdziwe pieniądze, prywatne usługi wymiany online pobierają ogromne procenty za przesyłanie domowych certyfikatów.

Ze względu na słabe regulacje rządowe i trudności w kontroli organów ścigania, w dziedzinie pieniądza elektronicznego rozwijają się oszustwa i oszustwa. W zasadzie każdy zaawansowany użytkownik może wymyślić w pięć minut na darmowym hostingu „jak witryna systemu płatności” lub wymienniku i przez pewien czas odciąć kupony od łatwowiernych użytkowników.

Jak w praktyce sprawdzić, czy ta usługa pieniądza elektronicznego jest nieuczciwa? Należy sprawdzić, czy z tym systemem współpracują takie banki o znaczeniu państwowym jak SBRF, Gazprombank. Jeśli giganci świata finansów zgodzą się zajmować EPS, to przeciętny użytkownik nie ma się czego obawiać.

Przyszłość i perspektywy pieniądza elektronicznego

Trudno sobie wyobrazić, że państwa będą długo tolerować istnienie równoległych instytucji finansowych, a nawet emitentów walutowych o niewielkiej kontroli rządu. Dowody na to przyjęto nie tak dawno temu.

Na razie parlamentarzyści po prostu nie wiedzą, co z tym zrobić, z tym Internetem. Po uporządkowaniu pieniądze elektroniczne są płynnie przekształcane w konwencjonalną walutę wymienialną. A potem będzie pokój i powszechna zgoda na poziomie struktur fiskalnych na świecie.

Już dziś największe systemy płatnicze w Internecie ściśle współpracują z państwem i dążą do uzyskania statusu legalnych organizacji finansowych, aby dogonić prawdziwe banki i fundusze. Dlatego takie serwisy jak WebMoney, Yandex.Money są żywotnie zainteresowane zaufaniem użytkowników i będą starały się zrobić wszystko, aby uniknąć problemów z transakcjami na pieniądzach elektronicznych.

Udane inwestycje i sukces we wszystkich twoich sprawach. Do zobaczenia na stronach bloga.

W ostatnich latach systemy płatności elektronicznych zajęły mocne miejsce w świecie finansów, co wiąże się z aktywną ewolucją pieniądza jako środka płatniczego. W krajach rozwiniętych proces ten rozwijał się szybko w ciągu ostatnich czterdziestu lat, aw Rosji - od początku lat 90., co zaowocowało pieniądzem elektronicznym.

Czym więc jest system płatności elektronicznych? W skrócie, systemy płatności elektronicznych (EPS) można określić jako technologię bezpośrednich wzajemnych rozliczeń między uczestnikami transakcji bez dodatkowych warunków (przelewy międzybankowe, podawanie danych osobowych itp.) przez Internet. W połączeniu z szybkością, wykorzystanie EPS przyczyniło się do szybkiego rozwoju e-commerce. Dziś EPS to wygodna metoda płatności dla operatorów telefonii komórkowej, dostawców Internetu, dużych sklepów i wielu innych.Spróbujmy zrozumieć, jak to się dzieje.

Pieniądz elektroniczny (ED) przeszedł trzy etapy rozwoju. Pierwszym etapem są magnetyczne karty kredytowe i debetowe z szerokim wykorzystaniem EPS. Drugim etapem jest wprowadzenie kart inteligentnych (ze zmagazynowaną kwotą). Te ED nie zastąpiły gotówki dla ich właścicieli, a jedynie usprawniły zarządzanie rachunkami bankowymi. Tak więc główne znaczenie ED nabrało nowego znaczenia: połączenie zalet gotówki i elektronicznego obiegu podaży pieniądza. Trzeci etap rozwoju pieniądza elektronicznego – „pieniądz sieciowy” – już umożliwił dokonywanie płatności „on-line”.

Obecnie jako EPS stosuje się kilka głównych technologii systemów płatniczych:

• korzystanie z programów kredytowych;
• korzystanie ze schematów debetowych
• korzystanie z pieniądza cyfrowego.

Pierwszy z nich - najpopularniejszy na świecie - współpracuje ze zwykłymi kartami kredytowymi (plastikowymi) (Visa, MasterCard itp.). Druga technologia opiera się na wykorzystaniu cyfrowych odpowiedników czeków i gotówki (NetCash, NetChex, NetBill itp.). Trzecia (tzw. bramki płatnicze) to kategoria systemów płatności elektronicznych, które przekładają korzyści płynące z realnej gotówki na świat Internetu (Citybank, DigiCash, PayCash, WebMoney itp.). Rozważmy bardziej szczegółowo cechy każdego rodzaju EPS.

Od dawna tradycją jest obliczanie plastiku karta przy zakupach online. Bardzo popularna jest płatność kartą kredytową, akceptowana przez ogromną liczbę sklepów internetowych na całym świecie. Nawiasem mówiąc, ważną rolę odgrywa obecność czynnika psychologicznego - niedostrzegalności zaburzeń erekcji. W efekcie, płacąc kartą, jej właściciel zazwyczaj bez problemu wydaje znacznie więcej niż płacąc gotówką. Oczywiście ta okoliczność gra w rękach sklepów internetowych. W Rosji nie ma ich jeszcze wiele, więc ta usługa nie jest bardzo rozwinięta ze względu na szereg subiektywnych i obiektywnych okoliczności.

Jednak nie tylko sklepy internetowe chętnie korzystają z kart kredytowych. Sprzedawcy offline również chętnie je przyjmują, co jest typowe zarówno dla rynku światowego, jak i rosyjskiego, chociaż karty kredytowe dopiero zyskują popularność w naszym kraju. Jednocześnie debetowe (płacowe) „tworzywa sztuczne” nie są zbytnio preferowane zarówno przez sklepy internetowe, jak i stacjonarne. Wyjaśniają to badania zlecone przez MasterCard przez IMCA, które wykazały, że Rosjanie wydają średnio o 30% więcej pieniędzy z kart kredytowych niż z kart debetowych. IMCA dowiedziała się również, że w Rosji średni miesięczny koszt jednej karty kredytowej wynosi około 8,5 tys. rubli, a karty debetowej 2 tys. mniej. Dla tych, którzy używają plastikowej karty co najmniej 4 razy w miesiącu, te same liczby sięgają 13,5 i 9,15 tys. rubli. odpowiednio dla każdej karty.

Jednak nie tylko sprzedawcy są zainteresowani tym systemem. Banki celowo stymulują preferencje klientów dotyczące plastiku kredytowego, po prostu ustalając procent wypłacanych pieniędzy z kart kredytowych wyższy niż z kart debetowych. A właścicielowi karty kredytowej wydaje się, że płaci nią bardziej ekonomicznie niż gotówką, co prowadzi do wspomnianego czynnika psychologicznego.

Oczywiste jest, że wszystko to jest podwójnie wygodne w sklepie internetowym: pieniądze z karty kredytowej są nie tylko „łatwe” do wydania, nie trzeba też odbierać samej karty. Połączenie zalet sklepu internetowego i wygody klienta jest oczywiste: wszedłem na wybraną stronę, wybrałem produkt i opcję „Zapłać plastikową kartą”, wprowadziłem numer karty i - otrzymaj zakup. Nigdzie nie wędrowałem, nie wydawałem pieniędzy, ale to, czego potrzebowałeś, zostało już przyniesione. Piękno! Ale jak zwykle - z kolcami... Te kolce, czyli niedociągnięcia, mogą zaszkodzić użytkownikowi utratą pieniędzy, ponieważ zawsze istnieje ryzyko utraty danych karty kredytowej. Sytuację dodatkowo komplikuje fakt, że przy płatności elektronicznej kartą praktycznie niemożliwe jest 100% zidentyfikowanie płatnika, zapewniając, że płaci on swoją kartą. Sklep internetowy może również otrzymać strzał w formie obciążenia zwrotnego (grzywna, zwrot pieniędzy). Reputacja sklepu internetowego, systemu płatności i banku przejmującego zależy bezpośrednio od ich liczby, aż do możliwości dalszej pracy. Chargeback jest wystawiany w przypadku otrzymania odmowy dokonania jakiegokolwiek zakupu. Ze względu na brak podpisanego paragonu przy zakupie przez Internet, umożliwia to napastnikom (w tym prawdziwym posiadaczom kart będącym w zmowie z kimś) robienie notatek, że „ja (prawdziwy posiadacz karty) nie dokonałem tego zakupu”. Według analityków, globalne szkody spowodowane oszustwami związanymi z kartami kredytowymi są mierzone w miliardach dolarów rocznie. Tak więc, według FTC, w Stanach Zjednoczonych w 2003 roku. wyniósł około 50 miliardów dolarów, w Rosji ta sama liczba prawie osiągnęła 0,5 miliona dolarów (dane z GUBEP), a to tylko biorąc pod uwagę powstanie w tym czasie krajowego rynku kredytów plastikowych. FTC zauważa, że ​​w Stanach Zjednoczonych ofiarą oszustwa w 2003 r. stał się co ósmym posiadaczem kart kredytowych. Takie smutne statystyki oczywiście nie mogą nie wpływać na zaufanie użytkowników do korzystania z płatności elektronicznych. Wszyscy pozostali uczestnicy płatności elektronicznych, a zwłaszcza sklepy internetowe, wraz z klientami, są ofiarami oszustów. Czynnikami przyczyniającymi się do zachowania liczby odbiorców usług SWW, oprócz większej wygody i niższych kosztów, jest bezpieczeństwo i poufność rozliczeń. Czym więc jest schemat elektronicznego przepływu płatności i główni uczestnicy w niego zaangażowani? Akceptacja (przetwarzanie) kart plastikowych jako środek płatniczy za towary/usługi internetowe - akwizycja internetowa - obejmuje:

• kupujący
• sklep internetowy
• bank wydający (wydawca karty)
• bank przejmujący (prowadzący podstawową obsługę transakcji i zapewniający pełen zakres operacji kartami banków partnerskich)serwer płatności (EPS, który zapewnia bezpieczeństwo płatności itp.)

W niektórych przypadkach nie ma piątego uczestnika, ale ze względu na wysoki stopień ryzyka takie schematy są obecnie praktycznie nieużywane. Wizualnie schemat realizacji płatności elektronicznej wygląda tak:

Zasadniczo procedura EPS dotycząca kart zapewnia bezpieczeństwo transmisji danych kartowych do centrum przetwarzania banku przejmującego. W rzeczywistości zaimplementowanych jest znacznie więcej funkcji, z wieloma usługami, ale głównym celem systemów są gwarancje.

Okazuje się, że karta EPS pełni rolę pośrednika w zarządzaniu operacjami na rachunku karty posiadacza karty. Przedstawiciele tej klasy systemów w Rosji Cyberplat, Assist, Chronopay itp. operują tylko danymi bankowymi, a nie samymi pieniędzmi. Na tle tradycyjnego charakteru płatności internetowych za granicą, gdzie głównym środkiem płatniczym są karty plastikowe, systemy te nie są jeszcze rozpowszechnione w naszym kraju. W naszym kraju rodzaje systemów płatności elektronicznych działających z cyfrowa gotówka.

Korzystanie z gotówki cyfrowej zapewnia kontrolowany poziom anonimowości właściciela, co zapobiega przestępczości komputerowej, a elektroniczne przepływy pieniężne mogą być śledzone w czasie rzeczywistym, co jest praktycznie niemożliwe w przypadku korzystania z „żywych” pieniędzy. Te zalety, na tle oszustw na dużą skalę, doprowadziły do ​​pojawienia się tego typu EPS, które działają nie z kartami, ale z własną walutą równoważną prawdziwym pieniądzom po zatrzymanym kursie. Rejestrując się w systemie klient otrzymuje osobisty portfel internetowy. W miarę uzupełniania zgromadzone w nim środki można wykorzystać do płacenia za towary i usługi w sklepach internetowych systemu. Konto możesz zasilić, w zależności od systemu, specjalną kartą przedpłaconą, przelewem bankowym lub pocztowym, gotówką w specjalnych kioskach lub kantorach, a nawet bankomatach banków partnerskich EPS. Istnieje również ogromna liczba kantorów elektronicznych. Jeśli chodzi o wypłatę pieniędzy z portfela elektronicznego, to tutaj panuje maksymalna korzyść dla systemu. Dla klienta jest to proces niezrozumiały i niewygodny, obarczony wysokimi stopami procentowymi, mizerną liczbą sposobów wypłaty pieniędzy itp. Czego nie można powiedzieć o korzystaniu z e-pieniędzy z portfela - opcji jest mnóstwo.

Jednak zalety mogą mieć wadę. Możliwość anonimowości płatnika z jednej strony pozwala mu na dokonanie odpowiednich zakupów, a sklep internetowy na uniknięcie podatków. Z drugiej strony możliwe jest oszukanie klienta sklepami jednodniowymi bez dostarczania płatnych towarów i usług.

Co ciekawe, początkowo pieniądz elektroniczny został pomyślany w celu płacenia za towary/usługi w Internecie. Tłumaczy to zauważalny postęp w dynamice rynku płatności elektronicznych (70-120%), rozwój e-commerce (30-45%). Niemniej jednak sama idea cyfrowej gotówki w obecnym projekcie DigiCash autorstwa prof. D. Chauma jest zdecydowanie obiecująca. I nawet przy wszystkich istniejących niedociągnięciach pieniądz elektroniczny jest dość mocno osadzony w naszym codziennym życiu.

Niemniej perspektywy rozwoju i przyszłość takich systemów nie są do końca jasne. Pomimo wysokiego poziomu ochrony, cyfrowa gotówka nadal jest kradziona, co przedstawiciele systemów płatniczych tłumaczą nieznajomością użytkownika w zakresie bezpieczeństwa informacji. Przede wszystkim więc konieczne jest ustalenie ich statusu prawnego. Tak więc WebMoney nazywa siebie „systemem praw własności”, „Yandex.Money” jest „przedpłaconym produktem finansowym”, a ich działalność nie jest regulowana przez centralną instytucję finansową kraju. Ale jeśli chodzi o jednostki wirtualne, rośnie rola danych EPS w e-commerce i obrotach towarowo-pieniężnych kraju. Jednocześnie oszustwa występujące w tradycyjnym systemie finansowym prawdopodobnie znajdą swoje miejsce w proponowanych systemach przyszłości. Minimalizację jego rozprzestrzeniania się poprzez zapewnienie bezpieczeństwa i poufności rozliczeń z wykorzystaniem pieniądza elektronicznego można rozwiązać poprzez rozwój ustawodawstwa i opracowanie jednolitych standardów rozliczeń.

Nie można zaprzeczyć, że cyfrowe systemy kasowe zdobyły już swoich odbiorców, idealnie nadające się do szeregu zadań. Oczywiście nie jest jeszcze możliwe całkowite zastąpienie transakcji gotówkowych. Przelewy gotówkowe są dość tanie, a ich koszty są niskie w porównaniu do ceny zakupu. Dziś każda e-transakcja kosztuje średnio około 15 centów. Niby niedrogo, ale kosztem, powiedzmy, drinka za 60 centów, będzie przyzwoitym oszustwem. Ale przy drogich zakupach efekt będzie odwrotny. Biorąc pod uwagę rozszerzanie się potencjalnych odbiorców EPS oraz fakt, że przedsiębiorcy i organizacje rządowe zazwyczaj płacą czekiem lub innymi środkami bezgotówkowymi, przejścia z płatności gotówkowych na płatności elektroniczne należy spodziewać się głównie w sektorze gospodarstw domowych. Ale to nie wszystko. Jeśli elektroniczny systemy płatności będą tańsze lub wygodniejsze w obsłudze niż tradycyjne, wówczas przedstawiciele otoczenia biznesowego będą mogli znacznie zwiększyć wielkość kapitału obrotowego, a w efekcie więcej wydać. W efekcie doprowadzi to do wzrostu ich całkowitych dochodów, co również korzystnie wpłynie na rozwój całej gospodarki. Jednak zwiększona sprzedaż to nie jedyna korzyść z elektronicznych mechanizmów płatności. Ich zastosowanie może znacznie obniżyć koszty. Nie jest tajemnicą, że zarządzanie gotówką jest procesem kosztownym, powolnym i niepewnym. A systemy zmniejszające zużycie gotówki mogą obniżyć koszty dystrybucji, chociaż zwiększają początkowe koszty kapitałowe. Krótko mówiąc, to, jak bardzo nowe formy płatności zmniejszą łączną kwotę kosztów w krótkim okresie, będzie zależało od chęci korzystania z nich przez dostawców Internetu.

Podsumowując, można powiedzieć, że w niektórych przypadkach wygodniej i łatwiej jest korzystać z cyfrowych systemów kasowych niż kartowych. Powtarzamy, że aby zwiększyć wiarygodność tego rynku i stopień zaufania do niego użytkowników, konieczne jest jasne zdefiniowanie stanu prawnego i reguł gry dla systemów płatności elektronicznych operujących cyfrową gotówką. Do chwili obecnej ogólny stan niszy rynkowej systemów płatności w Rosji jest nadal na etapie rozwoju. W związku z tym liczba uczestników i liczba przeprowadzonych transakcji w porównaniu z Ameryką Północną i Europą Zachodnią jest znikoma. Niemniej jednak, obserwując pewien postęp, można się spodziewać, że w Rosji wkrótce wzrośnie stopień wykorzystania segmentu Internetu wykorzystywanego do e-commerce, a także liczba instytucji finansowych i jakość ich usług.