Pieniądz elektroniczny. Elektroniczne systemy płatności

Cześć wszystkim! Dziś porozmawiamy elektroniczne systemy płatności. Powiem Ci, do czego służą i czym są.

Czym są systemy płatności elektronicznych

Systemy płatności wirtualnych są przeznaczone do płacenia za usługi przez Internet. Dlatego pieniądze trafiają na konto szybko, z tej metody korzystają duże firmy, operatorzy komórkowi, banki itp.

Zgodnie ze schematem płatności dzielą się na:

• kredyt (praca z kartami kredytowymi);
• debet (praca z cyfrową gotówką i czekami).

O walutach elektronicznych

W leksykonie ekonomistów i zwykłych internautów termin „ Pieniądz elektroniczny" lub " EPS”. System obraca nie gotówką, ale wirtualną walutą. Ludzie szybko przelewają te pieniądze przez Internet z jednego portfela do drugiego. W razie potrzeby każda osoba w dowolnym momencie może wymienić środki elektroniczne na środki pieniężne i bezgotówkowe.

Systemy płatności w Internecie stały się powszechne. Są szczególnie popularne wśród osób, które spędzają czas w sieci w celach zawodowych lub dla przyjemności.

Zalety i wady

Korzystając z elektronicznych systemów płatności, osoba otrzymuje następujące świadczenia:

• szybkość zakupu towarów i wykonywania innych operacji;
• niskie prowizje w porównaniu do prawdziwych sklepów;
• łatwość otwierania portfela elektronicznego;
• pełna kontrola nad swoimi dochodami i wydatkami.

Istnieje jednak szereg wad, z powodu których wielu nie ufa wirtualnej walucie:

• deanonimowość – wszystkie tłumaczenia są zapisywane na serwerach serwisu. Aby uzyskać pełny dostęp, musisz przesłać swoje dane osobowe, w tym informacje z paszportu.
• Ryzyko włamania — hakerzy często włamują się do portfeli innych osób. Szansa, że ​​twoje mieszkanie zostanie okradzione, jest znacznie mniejsza.
• Blokowanie środków. Podczas rejestracji użytkownik zawiera specjalną umowę z systemem płatności.

Stosowanie

Prawie wszystkie wirtualne systemy płatności działają w ten sam sposób. Aby zacząć korzystać z któregokolwiek z nich, musisz się zarejestrować i utworzyć portfel.

Wybierając „płatność”, należy kierować się jej możliwościami, aby w pełni odpowiadała Twoim potrzebom.

najbardziej popularny Elektroniczny system płatności w krajach rosyjskojęzycznych uważa się:

• Advcash
• qiwi
• Idealne pieniądze
• płatnik
• bitcoin
• Najpopularniejszy elektroniczny system płatności

Rejestracja jest zawsze bezpłatna. Po tym powinieneś dokładnie zrozumieć, w jaki sposób otrzymasz pieniądze na portfel. Jedną z powszechnych opcji jest podanie numeru pracodawcy.

Kupując towary lub płacąc za usługi, musisz uzupełniać swoje portfele papierowymi rachunkami. Możesz to zrobić poprzez:

• terminale płatnicze;
• kantory wymiany walut;
• Bankomaty.

Rejestrując się w systemie elektronicznym, musisz podać tylko te dane, które odpowiadają rzeczywistości. W razie potrzeby pomoc techniczna będzie wymagać od użytkownika podania danych osobowych. Gdy właściciel konta nie przedstawi dowodu tożsamości, jego portfel może zostać zablokowany.

Wyniki

Teraz znasz już wszystkie teoretyczne podstawy systemów płatności. Sam zdecyduj, którego użyjesz. Zaleca się zarejestrowanie się w kilku na raz i przyjrzenie się zaletom każdego z systemów.

Elektroniczne systemy portfelowe, takie jak QIWI, WebMoney, Yandex money itp.

Pośrednicy płatności gromadzący środki, takie jak PayPal lub Moneybookers

Wszystkie teksty i grafiki prezentowane na tej stronie
są własnością LLC „Smart Group” - spółki zarejestrowanej na terytorium Federacji Rosyjskiej.
Korzystanie z tych materiałów bez pisemnej zgody właściciela praw autorskich jest zabronione i będzie ścigane zgodnie z
z prawem kontaktując się z centrami hostingowymi obsługującymi strony internetowe osób naruszających prawo, a także kontaktując się
do sądu miejsca zarejestrowania firmy sprawcy lub miejsca zamieszkania osoby fizycznej sprawcy.

Internetowe systemy płatności elektronicznych

1. Systemy płatności kartą dla stron internetowych

Z walutami elektronicznymi wszystko jest znacznie prostsze niż z kartami bankowymi. Ponieważ organizacje te łączą jednocześnie funkcje dostawcy technicznego przy łączeniu i „banku centralnego” dla siebie oraz organu nadzorczego i ustawodawcy dla własnych pieniędzy, łatwo się domyślić, że w tych warunkach biurokratyczny składnik przyłączenia jest minimalny. Oczywiście w Rosji ustawa federalna „O krajowym systemie płatności” nieco zwiększyła wymagania dla organizacji, ale ogólnie połączenie z systemem płatności, takim jak QIWI i WebMoney, jest najłatwiejszymi do zintegrowania rozwiązaniami płatności bezgotówkowych. Być może jedyną wadą tych systemów jest ich niska popularność, z ewentualnym wyjątkiem takiej grupy kupujących jak zaawansowana technicznie młodzież, co oczywiście negatywnie wpływa na możliwość korzystania z dowolnego portfela elektronicznego jako głównego systemu płatności za stronę.

Szczególną grupą organizacji, które z jednej strony są portfelami elektronicznymi, az drugiej pracują z walutami świata rzeczywistego, są pośrednicy płatności. Jeśli potrzebujesz systemu płatności dla kart plastikowych, ale nie możesz przejść procedury „zgodności” w żadnym banku lub po prostu chcesz zaoszczędzić czas, możesz spróbować skontaktować się z systemami takimi jak PayPal lub Moneybookers, które działając na imieniu, przyjmie pieniądze na Twoje konto klientów, a następnie przekaże je Tobie. Co najciekawsze, prowizje w takich organizacjach mogą być nawet równoznaczne z normalnym przetwarzaniem. Niestety w tych systemach zawsze istnieje wymóg, aby każdy nabywca końcowy dokonał procedury rejestracji, co znacznie komplikuje proces zakupu, co w warunkach handlu internetowego może stać się fatalną wadą.

Niektóre centra przetwarzania współpracujące z VISA i MasterCard dążą do tego, aby stać się uniwersalnymi systemami płatności. W tym celu integrują się z wieloma przedstawicielami wszystkich poprzednich grup. Ze względu na to, że są oficjalnymi dystrybutorami wszystkich swoich kontrahentów, „agregatorzy” zapewniają swoim klientom „jednorazowe” usługi łączenia wielu rozwiązań płatniczych „portfelów elektronicznych” i „pośredników płatniczych” jednocześnie.

Co do zasady, kontaktując się z takim agregatorem, klient musi tylko raz wypełnić ankietę, a następnie agregator przejmuje cały proces pracy z innymi systemami. Jednocześnie prowizje i inne warunki dla każdego indywidualnego rozwiązania są zawsze dokładnie takie same, jak w przypadku bezpośredniej współpracy z usługodawcami. Tożsamość warunków z dostawcą końcowym jest warunkiem koniecznym do działania. Jednym z przykładów takiego agregatora jest nasz uniwersalny system płatności Ecommerce Payments.

Szanowni Państwo, jak widzicie, zrobiliśmy wszystko, aby stać się dla Państwa najwygodniejszym i najbardziej opłacalnym sposobem otrzymywania płatności. Posiadamy własne centrum przetwarzania, współpracujemy z wieloma bankami i zorganizowaliśmy „one-stop shop” w celu podłączenia zewnętrznych dostawców. Ponadto, ponieważ naszym mottem przewodnim jest „Wszystko dla biznesu internetowego”, świadczymy również usługi optymalizacji prawnej i podatkowej oraz różnego rodzaju konsultacje. Dzięki temu jesteśmy prawdopodobnie najbardziej wszechstronnym istniejącym systemem płatności online. Zawsze cieszymy się, że Cię widzimy.

W ostatnich latach systemy płatności elektronicznych zajęły mocne miejsce w świecie finansów, co wiąże się z aktywną ewolucją pieniądza jako środka płatniczego. W krajach rozwiniętych proces ten rozwijał się szybko w ciągu ostatnich czterdziestu lat, aw Rosji - od początku lat 90., co zaowocowało pieniądzem elektronicznym.

Czym więc jest system płatności elektronicznych? W skrócie, systemy płatności elektronicznych (EPS) można określić jako technologię bezpośrednich wzajemnych rozliczeń między uczestnikami transakcji bez dodatkowych warunków (przelewy międzybankowe, podawanie danych osobowych itp.) przez Internet. W połączeniu z szybkością, wykorzystanie EPS przyczyniło się do szybkiego rozwoju e-commerce. Dziś EPS to wygodna metoda płatności dla operatorów telefonii komórkowej, dostawców Internetu, dużych sklepów i wielu innych.Spróbujmy zrozumieć, jak to się dzieje.

Pieniądz elektroniczny (ED) przeszedł trzy etapy rozwoju. Pierwszym etapem są magnetyczne karty kredytowe i debetowe z szerokim wykorzystaniem EPS. Drugim etapem jest wprowadzenie kart inteligentnych (ze zmagazynowaną kwotą). Te ED nie zastąpiły gotówki dla ich właścicieli, a jedynie usprawniły zarządzanie rachunkami bankowymi. Tak więc główne znaczenie ED nabrało nowego znaczenia: połączenie zalet gotówki i elektronicznego obiegu podaży pieniądza. Trzeci etap rozwoju pieniądza elektronicznego – „pieniądz sieciowy” – już umożliwił dokonywanie płatności „on-line”.

Obecnie jako EPS stosuje się kilka głównych technologii systemów płatniczych:

• korzystanie z programów kredytowych;
• korzystanie ze schematów debetowych
• korzystanie z pieniądza cyfrowego.

Pierwszy z nich - najpopularniejszy na świecie - współpracuje ze zwykłymi kartami kredytowymi (plastikowymi) (Visa, MasterCard itp.). Druga technologia opiera się na wykorzystaniu cyfrowych odpowiedników czeków i gotówki (NetCash, NetChex, NetBill itp.). Trzecia (tzw. bramki płatnicze) to kategoria systemów płatności elektronicznych, które przekładają korzyści płynące z realnej gotówki na świat Internetu (Citybank, DigiCash, PayCash, WebMoney itp.). Rozważmy bardziej szczegółowo cechy każdego rodzaju EPS.

Od dawna tradycją jest obliczanie plastiku karta przy zakupach online. Bardzo popularna jest płatność kartą kredytową, akceptowana przez ogromną liczbę sklepów internetowych na całym świecie. Nawiasem mówiąc, ważną rolę odgrywa obecność czynnika psychologicznego - niedostrzegalności zaburzeń erekcji. W efekcie, płacąc kartą, jej właściciel zazwyczaj bez problemu wydaje znacznie więcej niż płacąc gotówką. Oczywiście ta okoliczność gra w rękach sklepów internetowych. W Rosji nie ma ich jeszcze wiele, więc ta usługa nie jest bardzo rozwinięta ze względu na szereg subiektywnych i obiektywnych okoliczności.

Jednak nie tylko sklepy internetowe chętnie korzystają z kart kredytowych. Sprzedawcy offline również chętnie je przyjmują, co jest typowe zarówno dla rynku światowego, jak i rosyjskiego, chociaż karty kredytowe dopiero zyskują popularność w naszym kraju. Jednocześnie debetowe (płacowe) „tworzywa sztuczne” nie są zbytnio preferowane zarówno przez sklepy internetowe, jak i stacjonarne. Wyjaśniają to badania zlecone przez MasterCard przez IMCA, które wykazały, że Rosjanie wydają średnio o 30% więcej pieniędzy z kart kredytowych niż z kart debetowych. IMCA dowiedziała się również, że w Rosji średni miesięczny koszt jednej karty kredytowej wynosi około 8,5 tys. rubli, a karty debetowej 2 tys. mniej. Dla tych, którzy używają plastikowej karty co najmniej 4 razy w miesiącu, te same liczby sięgają 13,5 i 9,15 tys. rubli. odpowiednio dla każdej karty.

Jednak nie tylko sprzedawcy są zainteresowani tym systemem. Banki celowo stymulują preferencje klientów dotyczące plastiku kredytowego, po prostu ustalając procent wypłacanych pieniędzy z kart kredytowych wyższy niż z kart debetowych. A właścicielowi karty kredytowej wydaje się, że płaci nią bardziej ekonomicznie niż gotówką, co prowadzi do wspomnianego czynnika psychologicznego.

Oczywiste jest, że wszystko to jest podwójnie wygodne w sklepie internetowym: pieniądze z karty kredytowej są nie tylko „łatwe” do wydania, nie trzeba też odbierać samej karty. Połączenie zalet sklepu internetowego i wygody klienta jest oczywiste: wszedłem na wybraną stronę, wybrałem produkt i opcję „Zapłać plastikową kartą”, wprowadziłem numer karty i - otrzymaj zakup. Nigdzie nie wędrowałem, nie wydawałem pieniędzy, ale to, czego potrzebowałeś, zostało już przyniesione. Piękno! Ale jak zwykle - z kolcami... Te kolce, czyli niedociągnięcia, mogą zaszkodzić użytkownikowi utratą pieniędzy, ponieważ zawsze istnieje ryzyko utraty danych karty kredytowej. Sytuację dodatkowo komplikuje fakt, że przy płatności elektronicznej kartą praktycznie niemożliwe jest 100% zidentyfikowanie płatnika, zapewniając, że płaci on swoją kartą. Sklep internetowy może również otrzymać strzał w formie obciążenia zwrotnego (grzywna, zwrot pieniędzy). Reputacja sklepu internetowego, systemu płatności i banku przejmującego zależy bezpośrednio od ich liczby, aż do możliwości dalszej pracy. Chargeback jest wystawiany w przypadku otrzymania odmowy dokonania jakiegokolwiek zakupu. Ze względu na brak podpisanego paragonu przy zakupie przez Internet, umożliwia to napastnikom (w tym prawdziwym posiadaczom kart będącym w zmowie z kimś) robienie notatek, że „ja (prawdziwy posiadacz karty) nie dokonałem tego zakupu”. Według analityków, globalne szkody spowodowane oszustwami związanymi z kartami kredytowymi są mierzone w miliardach dolarów rocznie. Tak więc, według FTC, w Stanach Zjednoczonych w 2003 roku. wyniósł około 50 miliardów dolarów, w Rosji ta sama liczba prawie osiągnęła 0,5 miliona dolarów (dane z GUBEP), a to tylko biorąc pod uwagę powstanie w tym czasie krajowego rynku kredytów plastikowych. FTC zauważa, że ​​w Stanach Zjednoczonych ofiarą oszustwa w 2003 r. stał się co ósmym posiadaczem kart kredytowych. Takie smutne statystyki oczywiście nie mogą nie wpływać na zaufanie użytkowników do korzystania z płatności elektronicznych. Wszyscy pozostali uczestnicy płatności elektronicznych, a zwłaszcza sklepy internetowe, wraz z klientami, są ofiarami oszustów. Czynnikami przyczyniającymi się do zachowania liczby odbiorców usług SWW, oprócz większej wygody i niższych kosztów, jest bezpieczeństwo i poufność rozliczeń. Czym więc jest schemat elektronicznego przepływu płatności i główni uczestnicy w niego zaangażowani? Akceptacja (przetwarzanie) kart plastikowych jako środek płatniczy za towary/usługi internetowe - akwizycja internetowa - obejmuje:

• kupujący
• sklep internetowy
• bank wydający (wydawca karty)
• bank przejmujący (prowadzący podstawową obsługę transakcji i zapewniający pełen zakres operacji kartami banków partnerskich)serwer płatności (EPS, który zapewnia bezpieczeństwo płatności itp.)

W niektórych przypadkach nie ma piątego uczestnika, ale ze względu na wysoki stopień ryzyka takie schematy są obecnie praktycznie nieużywane. Wizualnie schemat realizacji płatności elektronicznej wygląda tak:

Zasadniczo procedura EPS dotycząca kart zapewnia bezpieczeństwo transmisji danych kartowych do centrum przetwarzania banku przejmującego. W rzeczywistości zaimplementowanych jest znacznie więcej funkcji, z wieloma usługami, ale głównym celem systemów są gwarancje.

Okazuje się, że karta EPS pełni rolę pośrednika w zarządzaniu operacjami na rachunku karty posiadacza karty. Przedstawiciele tej klasy systemów w Rosji Cyberplat, Assist, Chronopay itp. operują tylko danymi bankowymi, a nie samymi pieniędzmi. Na tle tradycyjnego charakteru płatności internetowych za granicą, gdzie głównym środkiem płatniczym są karty plastikowe, systemy te nie są jeszcze rozpowszechnione w naszym kraju. W naszym kraju rodzaje systemów płatności elektronicznych działających z cyfrowa gotówka.

Korzystanie z gotówki cyfrowej zapewnia kontrolowany poziom anonimowości właściciela, co zapobiega przestępczości komputerowej, a elektroniczne przepływy pieniężne mogą być śledzone w czasie rzeczywistym, co jest praktycznie niemożliwe w przypadku korzystania z „żywych” pieniędzy. Te zalety, na tle oszustw na dużą skalę, doprowadziły do ​​pojawienia się tego typu EPS, które działają nie z kartami, ale z własną walutą równoważną prawdziwym pieniądzom po zatrzymanym kursie. Rejestrując się w systemie klient otrzymuje osobisty portfel internetowy. W miarę uzupełniania zgromadzone w nim środki można wykorzystać do płacenia za towary i usługi w sklepach internetowych systemu. Konto możesz zasilić, w zależności od systemu, specjalną kartą przedpłaconą, przelewem bankowym lub pocztowym, gotówką w specjalnych kioskach lub kantorach, a nawet bankomatach banków partnerskich EPS. Istnieje również ogromna liczba kantorów elektronicznych. Jeśli chodzi o wypłatę pieniędzy z portfela elektronicznego, to tutaj panuje maksymalna korzyść dla systemu. Dla klienta jest to proces niezrozumiały i niewygodny, obarczony wysokimi stopami procentowymi, mizerną liczbą sposobów wypłaty pieniędzy itp. Czego nie można powiedzieć o korzystaniu z e-pieniędzy z portfela - opcji jest mnóstwo.

Jednak zalety mogą mieć wadę. Możliwość anonimowości płatnika z jednej strony pozwala mu na dokonanie odpowiednich zakupów, a sklep internetowy na uniknięcie podatków. Z drugiej strony możliwe jest oszukanie klienta sklepami jednodniowymi bez dostarczania płatnych towarów i usług.

Co ciekawe, początkowo pieniądz elektroniczny został pomyślany w celu płacenia za towary/usługi w Internecie. Tłumaczy to zauważalny postęp w dynamice rynku płatności elektronicznych (70-120%), rozwój e-commerce (30-45%). Niemniej jednak sama idea cyfrowej gotówki w obecnym projekcie DigiCash autorstwa prof. D. Chauma jest zdecydowanie obiecująca. I nawet przy wszystkich istniejących niedociągnięciach pieniądz elektroniczny jest dość mocno osadzony w naszym codziennym życiu.

Niemniej perspektywy rozwoju i przyszłość takich systemów nie są do końca jasne. Pomimo wysokiego poziomu ochrony, cyfrowa gotówka nadal jest kradziona, co przedstawiciele systemów płatniczych tłumaczą nieznajomością użytkownika w zakresie bezpieczeństwa informacji. Przede wszystkim więc konieczne jest ustalenie ich statusu prawnego. Tak więc WebMoney nazywa siebie „systemem praw własności”, „Yandex.Money” jest „przedpłaconym produktem finansowym”, a ich działalność nie jest regulowana przez centralną instytucję finansową kraju. Ale jeśli chodzi o jednostki wirtualne, rośnie rola danych EPS w e-commerce i obrotach towarowo-pieniężnych kraju. Jednocześnie oszustwa występujące w tradycyjnym systemie finansowym prawdopodobnie znajdą swoje miejsce w proponowanych systemach przyszłości. Minimalizację jego rozprzestrzeniania się poprzez zapewnienie bezpieczeństwa i poufności rozliczeń z wykorzystaniem pieniądza elektronicznego można rozwiązać poprzez rozwój ustawodawstwa i opracowanie jednolitych standardów rozliczeń.

Nie można zaprzeczyć, że cyfrowe systemy kasowe zdobyły już swoich odbiorców, idealnie nadające się do szeregu zadań. Oczywiście nie jest jeszcze możliwe całkowite zastąpienie transakcji gotówkowych. Przelewy gotówkowe są dość tanie, a ich koszty są niskie w porównaniu do ceny zakupu. Dziś każda e-transakcja kosztuje średnio około 15 centów. Niby niedrogo, ale kosztem, powiedzmy, drinka za 60 centów, będzie przyzwoitym oszustwem. Ale przy drogich zakupach efekt będzie odwrotny. Biorąc pod uwagę rozszerzanie się potencjalnych odbiorców EPS oraz fakt, że przedsiębiorcy i organizacje rządowe zazwyczaj płacą czekiem lub innymi środkami bezgotówkowymi, przejścia z płatności gotówkowych na płatności elektroniczne należy spodziewać się głównie w sektorze gospodarstw domowych. Ale to nie wszystko. Jeśli systemy płatności elektronicznych okażą się tańsze lub wygodniejsze w obsłudze niż tradycyjne, to otoczenie biznesowe będzie w stanie znacznie zwiększyć wielkość kapitału obrotowego, a w efekcie więcej wydać. W efekcie doprowadzi to do wzrostu ich całkowitych dochodów, co również korzystnie wpłynie na rozwój całej gospodarki. Jednak zwiększona sprzedaż to nie jedyna korzyść z elektronicznych mechanizmów płatności. Ich zastosowanie może znacznie obniżyć koszty. Nie jest tajemnicą, że zarządzanie gotówką jest procesem kosztownym, powolnym i niepewnym. A systemy zmniejszające zużycie gotówki mogą obniżyć koszty dystrybucji, chociaż zwiększają początkowe koszty kapitałowe. Krótko mówiąc, to, jak bardzo nowe formy płatności zmniejszą łączną kwotę kosztów w krótkim okresie, będzie zależało od chęci korzystania z nich przez dostawców Internetu.

Podsumowując, można powiedzieć, że w niektórych przypadkach wygodniej i łatwiej jest korzystać z cyfrowych systemów kasowych niż kartowych. Powtarzamy, że aby zwiększyć wiarygodność tego rynku i stopień zaufania do niego użytkowników, konieczne jest jasne zdefiniowanie stanu prawnego i reguł gry dla systemów płatności elektronicznych operujących cyfrową gotówką. Do chwili obecnej ogólny stan niszy rynkowej systemów płatności w Rosji jest nadal na etapie rozwoju. W związku z tym liczba uczestników i liczba przeprowadzonych transakcji w porównaniu z Ameryką Północną i Europą Zachodnią jest znikoma. Niemniej jednak, obserwując pewien postęp, można się spodziewać, że w Rosji wkrótce wzrośnie stopień wykorzystania segmentu Internetu wykorzystywanego do e-commerce, a także liczba instytucji finansowych i jakość ich usług.