Systèmes de paiement électronique (Monnaie électronique, EPS). Types d'e-mails

Salutations à tous mes lecteurs réguliers, investisseurs et invités de mon blog ! Cet article ouvre la rubrique « monnaie électronique », et pour commencer, je vous propose de vous familiariser avec le concept de monnaie électronique et de découvrir ce que sont les systèmes de paiement électronique (EPS).

Je vous conseille fortement d'étudier cet article, car pour nous, en tant qu'investisseurs, ce sujet est en fait la base, car les investissements sur Internet sont inextricablement liés à la monnaie électronique.

Dans l'article d'aujourd'hui, nous aborderons les questions suivantes :

La plupart d'entre nous utilisons depuis longtemps des systèmes de paiement électronique pour payer divers achats et services sur Internet. Les EPS sont également utilisés pour transférer des fonds à vos amis, parents à travers le monde.

Le paiement par monnaie électronique est actuellement l'un des trois moyens de paiement par virement bancaire les plus « préférés » des 12 à 55 ans.

Alors, pourquoi avons-nous besoin de monnaie électronique :

• Eh bien, premièrement, la plupart d'entre nous utilisent la monnaie électronique pour payer divers biens et services sur Internet ;
• Deuxièmement, nous les utilisons également pour transférer des fonds à nos amis, parents, etc. dans le monde entier ;
• Et, bien sûr, nous, les investisseurs Internet, sommes intéressés par la monnaie électronique en tant qu'outil de réapprovisionnement et de retrait de fonds dans les investissements en ligne.

Monnaie électronique - qu'est-ce que c'est, quand est-elle apparue

La monnaie électronique est la monnaie que vous et moi utilisons pour payer ou investir en ligne. À l'aide de ces unités virtuelles, des calculs sont effectués - en règle générale, en temps réel.

Ce type d'argent devient de plus en plus populaire, car il permet d'effectuer des paiements entre des personnes non seulement dans différentes villes, mais aussi dans des pays du monde entier.

En fait, l'ED peut être assimilé à de l'argent réel qui est stocké sur nos cartes ou comptes en plastique.

La monnaie électronique peut être échangée en toute liberté contre de la monnaie réelle (par exemple, vous pouvez échanger des dollars depuis votre portefeuille Perfect Money et les retirer sur une carte plastique en roubles ou en dollars au taux actuel).

Au fait, j'ai récemment écrit une comparaison détaillée des cartes bancaires en plastique, avec lesquelles vous pouvez retirer librement des dollars aux guichets automatiques du monde entier: vous pouvez lire cette critique

De plus, je voudrais attirer votre attention: ne confondez pas la monnaie électronique et les fonds sur votre carte en plastique ou votre compte bancaire - ce sont des concepts différents.

Systèmes de paiement - une brève excursion dans l'histoire de la monnaie électronique

En général, les termes systèmes de paiement et monnaie électronique sont apparus pour la première fois dans les années 70 du XXe siècle et pendant longtemps, la circulation de cette monnaie a été très limitée. À notre époque, la gamme d'utilisation est devenue beaucoup plus large.

À l'heure actuelle, par exemple, l'impossibilité de payer avec de l'argent électronique sur le site Web d'une boutique en ligne est déjà perçue comme une mauvaise forme : après tout, à l'aide d'unités électroniques, nous pouvons facilement acheter un billet pour tout type de transport, recharger notre solde mobile, payer pour le logement et, bien sûr, investir des fonds afin de recevoir un revenu passif !

Alors récapitulons :

Monnaie électronique -il est rapide, fiable et pratique pour effectuer des transactions financières en ligne, pour des investissements et pour maintenir l'anonymat. Le marché financier moderne se tourne de plus en plus vers les conditions attrayantes des systèmes Internet.

Systèmes de paiement électronique - principes de fonctionnement

Les EPS sont des entreprises qui introduisent leur propre monnaie électronique et l'investissent dans le développement de technologies innovantes. Il existe de nombreux exemples de grandes entreprises sur Internet qui ont créé leur propre EPS, par exemple Yandex.Money.

L'ED d'un système peut être échangé contre la devise d'autres systèmes de paiement à un certain taux avec une certaine commission pour le transfert.

Oui, bien sûr - tous les EPS enregistrés dans un pays particulier sont tenus de se conformer à la loi. Cependant, les transactions financières sur Internet sont extrêmement difficiles à suivre, de sorte que les actes législatifs ne sont pas encore strictement réglementés.

De plus, de nombreux EPS sont officiellement enregistrés offshore, ce qui signifie qu'ils ne relèvent pas de la réglementation d'autres pays, ce qui leur confère certains avantages pour leur utilisation.

Comment les EPS gagnent-ils ?

Les revenus de ces systèmes sont basés sur les commissions facturées pour les transactions, les opérations de change et autres relations commerciales entre les clients. En d'autres termes, les EPS sont les mêmes banques, uniquement sur Internet.

Avantages de l'utilisation de la monnaie électronique et des systèmes de paiement électroniques

• Travailler sous condition d'anonymat - la possibilité d'effectuer des paiements et des transferts sans spécifier de données personnelles ;
• Efficacité des opérations de transfert d'argent, de paiement des services et d'achat de biens ;
• Faible commission de paiement : de plus, de nombreux EPS ne facturent aucun intérêt pour le paiement, comme le système ADVCash ;
• La procédure la plus simplifiée pour créer un compte électronique;
• Haut niveau de protection pendant les opérations ;
• La possibilité de transférer des fonds sur un compte bancaire et des cartes en plastique, ainsi que le réapprovisionnement instantané des portefeuilles.

Types de PSE

Comme je l'ai mentionné plus tôt, tous les EPS émettent leur propre devise. Certains d'entre eux sont reconnus dans le monde entier, et certains ne fonctionnent que dans quelques pays.

C'est pourquoi avant de choisir un système particulier, vous devez définir clairement les besoins pour lesquels il sera utilisé. Bien sûr, personne ne vous limite à un seul système : j'ai personnellement des portefeuilles ouverts dans la plupart des systèmes de paiement, et je les utilise activement.

Jetons un coup d'œil aux systèmes les plus populaires (je les ai listés dans mon ordre de priorité) :

argent parfaite.

Le leader incontesté de cette revue. Je l'utilise personnellement pour participer à de nombreux projets d'investissement.

L'année de fondation de ce système est 2007. Perfect Money est souvent utilisé pour les transactions financières par des particuliers et des personnes morales. Ce paiement est accepté dans 99% des projets d'investissement, ce qui le rend très populaire dans l'environnement d'investissement.

Perfect Money Finance Corp a reçu une licence offshore (Panama), il est donc presque impossible de l'influencer d'une manière ou d'une autre. Un aperçu plus détaillé et comment démarrer un portefeuille dans ce système est publié sur mon blog à ce sujet >>>

AdvCash.

Le deuxième EPS le plus populaire pour moi personnellement.Le système est relativement jeune et son développement actif n'a commencé qu'en 2014.

Au départ, de nombreux projets d'investissement ne l'utilisaient pas comme une opportunité d'investir des fonds, mais de plus en plus souvent, je vois l'opportunité d'investir via cet agrégateur de paiement.

De plus, le service AdvCash est en constante évolution et devrait sortir prochainement. programme spécial pour IOS et Androïd. Un énorme avantage de ce système est la possibilité d'émettre une carte bancaire MasterCard, avec laquelle vous pouvez payer des achats et retirer des dollars en espèces dans plus de 200 pays du monde, y compris les pays de la CEI.

J'ai également écrit un article détaillé sur ce système, je le recommande pour examen..

payeur.

Il est également très populaire auprès des investisseurs en ligne.Ce service de paiement a commencé à fonctionner en 2012 et a rapidement gagné en popularité sur Internet parmi les sociétés de courtage et les magasins électroniques.

La société a commencé une expansion active du réseau, y compris aux États-Unis et en Europe, et par conséquent, le nombre d'utilisateurs dépasse déjà les 15 millions.

L'avantage de ce système est l'absence d'identification obligatoire, la présence de ses propres points d'échange, la possibilité d'émettre sa propre carte bancaire, similaire à AdvCash.

Mais je tiens à souligner que les commissions dans Payeer sont moins humaines que dans AdvCash. Vous pouvez en savoir plus sur les avantages et les inconvénients de ce système dans mon avis sur ce >>>

OkPayer.

Aussi un EPS populaire, recherché par les investisseurs et reconnu par de nombreux projets d'investissement. Il a été lancé en 2009 (le système est enregistré dans les îles Vierges britanniques). OkPay est également utilisé pour les règlements des particuliers et des personnes morales et est reconnu dans plus de 200 pays à travers le monde.

Le système est facile à utiliser, de plus, c'était le premier système parmi les portefeuilles offshore qui proposait à ses clients l'émission d'une carte bancaire. Personnellement, je l'utilisais activement auparavant, malgré l'augmentation de la commission, mais pendant longtemps, c'était la seule alternative pour retirer des dollars à un guichet automatique.

Mais avec l'avènement d'AdvCash, j'ai commencé à utiliser ce système moins activement, bien que j'y investisse périodiquement. J'ai aussi écrit une critique sur OkPay, je recommande de lire ceci >>>

Pay Pal.

Il fonctionne depuis mars 2000 et fait partie de la structure de la société Ebay, à travers laquelle les biens sont achetés en ligne (boutiques en ligne, particuliers). Le système PayPal est reconnu dans la plupart des pays du monde, cependant, dans certains d'entre eux - avec des restrictions. Ce système est utilisé par plus de 140 millions d'utilisateurs, il peut effectuer des transactions avec 26 devises.

Dans les pays de la CEI, cet EPS n'est pas très courant, mais le développement est toujours en cours: depuis 2013, il est devenu possible de retirer des roubles sur des comptes bancaires et des cartes, mais avec une commission élevée.

Je suis inscrit à ce système, mais je l'utilise exclusivement pour des achats sur Ebay. Si vous envisagez d'investir dans les réseaux, ce système n'est en principe pas adapté à cela, vous n'avez donc pas à perdre de temps à vous inscrire.

WebMoney (WebMoney).

Cet EPS occupe une position de leader tant dans la Fédération de Russie que dans la CEI. D'un point de vue légal, WebMoney Transfer n'est pas un système de paiement, car ED n'émet pas. Cependant, cela ne change pas l'essence - ce système de paiement est activement utilisé par les utilisateurs, dont le nombre est supérieur à 25 millions. WebMoney a été fondé encore plus tôt que PayPal - en 1998.

Certains projets d'investissement connectent ce système pour accepter les paiements, mais il convient de noter qu'en cas de plainte pour travail malhonnête, le système répond rapidement et bloque le portefeuille de l'utilisateur. Ceci est utilisé par les concurrents pour bloquer les paiements des projets d'investissement, ce qui entraîne la panique et des critiques négatives (le projet ne paie pas, etc.) et la clôture anticipée du projet d'investissement.

Je l'utilise extrêmement rarement et uniquement en cas d'absolue nécessité: je suis personnellement agacé par le pourcentage élevé de commissions sur les transactions, ainsi que par les intérêts exorbitants lors de l'encaissement.

Argent Yandex

Le deuxième EPS le plus populaire au sein de la Fédération de Russie. Le système a été lancé en 2002 et fait partie du Yandex. Les transactions sont effectuées en équivalent rouble. Principalement utilisé en Russie.

Le système a été créé en coopération avec un partenaire étranger PayCash : à la suite de cette coopération, Yandex Money LLC est apparu.

Dans ce système, j'ai aussi un portefeuille, mais j'essaie de l'utiliser au minimum. Les raisons sont les mêmes que WebMoney : des commissions exorbitantes pour le transfert et le retrait de fonds. Je vois rarement ce système dans les projets d'investissement, apparemment pour la même raison que la situation avec WebMoney - blocage de compte.

Il est possible de commander une carte bancaire, mais les avis sur Internet quant à son utilisation sont assez contradictoires. Je ne l'ai pas commandé moi-même, je ne peux donc pas exprimer mon opinion sur l'utilisation de cette carte. L'utilisation ou non de ce système dépend de vous personnellement.

Qiwi.

Un autre EPS populaire, lancé en 2007. Elle opère sur le territoire des pays suivants : Russie, Biélorussie, Moldavie, Kazakhstan, Amérique et un certain nombre d'autres pays.

L'avantage de ce système est un grand nombre de machines à travers lesquelles vous pouvez reconstituer le solde et transférer des fonds.

J'ai un portefeuille dans ce système, mais il y a quelques années, on m'a empêché de retirer des fonds. Je n'ai jamais entendu d'explication claire de la part du support, et le blocage a finalement été levé, mais un arrière-goût désagréable est resté. Un autre inconvénient est l'intérêt élevé sur l'encaissement des fonds de ce portefeuille.

Pour terminer

Avant de vous enregistrer dans un système particulier, décidez d'abord dans quel but vous prévoyez de l'utiliser. Si votre objectif est, alors je recommande Perfect Money, AdvCash, Payeer et OkPay : après l'inscription, vous devrez reconstituer votre portefeuille en utilisantbureaux de change (meilleur changement), puis passez à l'investissement sur Internet.

Lors de votre inscription auprès de l'EPS, je vous recommande fortement d'indiquer vos données réelles, puisque :

• premièrement, dans la plupart des systèmes, vous ne pouvez tout simplement pas retirer de l'argent sans cela ;
• deuxièmement, ce sera la preuve que le portefeuille vous appartient - si des attaquants volent votre mot de passe et piratent le portefeuille.

J'espère avoir été en mesure de vous transmettre de manière aussi détaillée que possible des informations sur ce que sont les systèmes de paiement électronique et comment les utiliser.

Vous avez également la possibilité de savoir où j'investis de l'argent : les projets d'investissement sont présentés dans mon portfolio aux liens ci-dessous :

Salutations amis.

Il est difficile d'imaginer des paiements en ligne, des investissements en ligne, sans l'utilisation de la monnaie électronique. Les systèmes de paiement électronique sont fermement entrés dans nos vies. Aujourd'hui, nous allons parler des systèmes de paiement électronique ( EPS, monnaie électronique ). Découvrez quand la première monnaie électronique est apparue. Découvrez les avantages et les inconvénients des systèmes de paiement électronique.

Lorsque les premières pousses du commerce électronique ont commencé à émerger sur Internet au début des années 90 du siècle dernier, il est rapidement apparu que les institutions financières traditionnelles étaient mal adaptées aux exigences et aux spécificités du World Wide Web. Comment l'imaginez-vous - l'achat se fait en ligne, sur Internet, et vous devez retourner à la banque pour payer la marchandise ? Quel est alors l'avantage ? C'est ainsi que la monnaie numérique est apparue et .

DigiChash, service de paiement en monnaie électronique lancé en 1994, est considéré comme le premier exemple de système de paiement électronique. Le fondateur de l'ancêtre commun de la monnaie électronique d'aujourd'hui était un certain M. David Chaum de l'état ensoleillé de Californie, aux États-Unis.

Comment fonctionnent les systèmes de paiement électronique.

Il existe de nombreux systèmes de paiement électronique sur le Web. Voici quelques-uns d'entre eux:

Les principes de fonctionnement des systèmes de paiement électronique sont différents. La plupart des fondateurs de systèmes de paiement électronique ont tendance à introduire leur propre monnaie numérique. Puisqu'il est illégal de le considérer comme de l'argent, des noms symboliques à consonance agréable sont inventés :

• Obligations de paiement électronique.
• Certificats pour des magasins en ligne spécifiques.
• Chèques-cadeaux.
• Lettres de crédit ou chèques numériques.
• Obligations de crédit avec garantie dans la réserve d'or.

Les financiers expérimentés comprennent que toutes ces belles paroles ne signifient qu'une chose - l'absence totale de toutes sortes de garanties législatives. En ce qui concerne la monnaie électronique, un utilisateur ordinaire ne peut compter que sur les soins des propriétaires du système de paiement électronique quant à leur réputation. Après avoir émis sa propre monnaie virtuelle, le système de paiement électronique organise une infrastructure financière cloud :

1. Le portail officiel où les nouveaux membres s'inscrivent et la plupart des transactions ont lieu.
2. Portefeuilles électroniques qui enregistrent la quantité de monnaie électronique dont dispose un déposant particulier.
3. Terminaux ou passerelles électroniques pour accepter les paiements sur les sites Web. Tous ces nœuds critiques sont unis par un réseau spécialement conçu de canaux de communication cryptés, à travers lesquels s'effectue l'échange de monnaie électronique.
4. Quelques systèmes de paiement électronique créer leurs propres réseaux de distributeurs automatiques de billets, points de change électronique pour les distributeurs ordinaires.

De plus, chaque système de paiement électronique doit établir des liens avec de vraies banques afin de convertir de l'argent réel en virtuel. Cependant, la dépendance des EPS aux systèmes de paiement conventionnels est minime, ce qui explique la présence d'un grand nombre d'avantages des premiers.

Avantages des systèmes de paiement électronique

1. Transactions quasi instantanées transferts d'argent, paiement des marchandises, change.
2. En raison du manque d'infrastructure physique déployée, le coût d'une transaction en ligne tend vers zéro. La plupart des systèmes de paiement électronique sur le Web essaient de ne pas prendre du tout de commissions aux utilisateurs ordinaires.
3. Confidentialité et anonymat. C'est un moment attractif pour de nombreux services en ligne semi-légaux tels que les services pour adultes ou les jeux d'argent.
4. Simplicité et rapidité d'ouverture des comptes électroniques.
5. Réapprovisionnement des portefeuilles et transfert de fonds vers de vraies banques.
6. Sécurité des transactions. Si nous omettons le moment de confiance dans le système de paiement lui-même, il est alors possible de protéger les transactions en devises au niveau numérique de manière beaucoup plus fiable qu'au niveau physique. Transférer de la monnaie Web sur un canal Internet crypté n'est pas comme remettre une valise pleine de dollars dans un entrepôt abandonné.

Surtout, les systèmes de paiement en ligne sont utilisés par les indépendants pour les règlements avec des clients distants, des joueurs de casino virtuels, des acheteurs de boutiques en ligne et des investisseurs. Peu à peu, les services hors ligne sont intégrés à l'infrastructure des paiements numériques. Il est très facile et rapide de réapprovisionner votre compte en monnaie numérique téléphone mobile, payer un tarif Internet, voire payer certains services publics.

Inconvénients des systèmes de paiement électronique

Les inconvénients de la monnaie électronique proviennent de leur légitimation incomplète. Tous les services et achats ne peuvent pas être payés à partir de votre porte-monnaie électronique. En effet, les transactions avec de la monnaie électronique peuvent être gratuites, mais la conversion en vrais billets coûte cher. Étant donné que les banques accréditées ne convertissent pas l'argent virtuel en argent réel, les échangeurs en ligne privés facturent des pourcentages énormes pour le transfert de certificats maison.

En raison de la faiblesse de la réglementation gouvernementale et de la difficulté du contrôle des forces de l'ordre, les escroqueries et les fraudes fleurissent dans le domaine de la monnaie électronique. En principe, tout utilisateur averti peut concocter en cinq minutes sur un hébergement gratuit « comme un site de système de paiement » ou un échangeur, et pendant un certain temps couper des coupons auprès d'utilisateurs crédules.

Comment savoir concrètement si ce service de monnaie électronique est frauduleux ? Il est nécessaire de vérifier si des banques d'importance étatique telles que SBRF, Gazprombank, coopèrent avec ce système. Si les géants du monde financier acceptent de traiter avec EPS, alors l'utilisateur moyen n'a rien à craindre.

Avenir et perspectives de la monnaie électronique

Il est difficile d'imaginer que les États toléreront longtemps l'existence d'institutions financières parallèles et même d'émetteurs de devises avec peu de contrôle gouvernemental. La preuve en est adoptée il n'y a pas si longtemps.

Jusqu'à présent, les parlementaires ne savent tout simplement pas quoi en faire, avec cet Internet. Une fois triée, la monnaie électronique se transforme en douceur en une monnaie convertible conventionnelle. Et puis il y aura la paix et l'accord universel au niveau des structures fiscales dans le monde.

Déjà aujourd'hui, les plus grands systèmes de paiement sur Internet coopèrent étroitement avec l'État et s'efforcent d'obtenir le statut d'organismes financiers légitimes, pour rattraper les véritables banques et fonds. Par conséquent, des services tels que WebMoney, Yandex.Money sont extrêmement intéressés par la confiance des utilisateurs et essaieront de tout faire pour éviter tout problème avec les transactions de monnaie électronique.

Investissements réussis et succès dans toutes vos affaires. A bientôt sur les pages du blog.

Ces dernières années, les systèmes de paiement électronique ont pris une place solide dans le monde financier, qui est associé à l'évolution active de l'argent comme moyen de paiement. Dans les pays développés, ce processus s'est rapidement développé au cours des quarante dernières années, et en Russie - depuis le début des années 90, ce qui a abouti à la monnaie électronique.

Alors, qu'est-ce qu'un système de paiement électronique ? En bref, les systèmes de paiement électronique (EPS) peuvent être décrits comme une technologie de règlement mutuel direct entre les participants à la transaction sans conditions supplémentaires (virements interbancaires, indication de données personnelles, etc.) via Internet. Combinée à la rapidité, l'utilisation d'EPS a contribué au développement rapide du commerce électronique. Aujourd'hui, EPS est un mode de paiement pratique pour les opérateurs de téléphonie mobile, les fournisseurs d'accès Internet, les grands magasins et bien d'autres. Essayons de comprendre comment cela se produit.

La monnaie électronique (DE) a connu trois stades de développement. La première étape consiste en des cartes de crédit et de débit magnétiques avec une utilisation intensive d'EPS. La deuxième étape est l'introduction des cartes à puce (avec un montant stocké). Ces ED ne remplaçaient pas l'argent liquide pour leurs propriétaires, mais rendaient seulement la gestion des comptes bancaires plus efficace. Ainsi, le sens principal de ED a acquis un nouveau sens: une combinaison des avantages de l'argent liquide et de la circulation électronique de la masse monétaire. La troisième étape du développement de la monnaie électronique - la "monnaie de réseau" - a déjà permis d'effectuer des paiements "en ligne".

Aujourd'hui, plusieurs technologies principales de systèmes de paiement sont utilisées comme EPS :

• utilisation de programmes de crédit;
• utilisation de systèmes de débit
• utilisation de la monnaie numérique.

Le premier d'entre eux - le plus populaire au monde - fonctionne avec des cartes de crédit (plastiques) ordinaires (Visa, MasterCard, etc.). La deuxième technologie repose sur l'utilisation d'équivalents numériques des chèques et des espèces (NetCash, NetChex, NetBill, etc.). La troisième (appelée passerelle de paiement) est une catégorie de systèmes de paiement électronique qui transpose les avantages de l'argent réel dans le monde Internet (Citybank, DigiCash, PayCash, WebMoney, etc.). Examinons plus en détail les caractéristiques de chaque type d'EPS.

C'est depuis longtemps une tradition de calculer le plastique carte avec les achats en ligne. Le paiement par carte de crédit, accepté par un grand nombre de boutiques en ligne à travers le monde, est très populaire. Soit dit en passant, la présence d'un facteur psychologique - l'imperceptibilité de la dysfonction érectile - joue un rôle important. En conséquence, lorsqu'il paie avec une carte, son propriétaire dépense généralement facilement beaucoup plus qu'en payant en espèces. Bien sûr, cette circonstance fait le jeu des magasins en ligne. Il n'y en a pas encore beaucoup en Russie, donc ce service n'est pas très développé en raison d'un certain nombre de circonstances subjectives et objectives.

Cependant, les magasins en ligne ne sont pas les seuls à accepter l'utilisation des cartes de crédit. Les vendeurs hors ligne les acceptent également avec plaisir, ce qui est typique à la fois du marché mondial et du marché russe, bien que les cartes de crédit ne gagnent en popularité que dans notre pays. Dans le même temps, les «plastiques» de débit (salaire) ne sont pas très appréciés par les magasins en ligne et hors ligne. Cela s'explique par des études commandées par MasterCard par IMCA, qui ont montré que les Russes dépensent en moyenne 30 % d'argent en plus avec les cartes de crédit qu'avec les cartes de débit. L'IMCA a également découvert qu'en Russie, le coût mensuel moyen d'une carte de crédit est d'environ 8 500 roubles, tandis que pour une carte de débit, il est inférieur de 2 000 roubles. Pour ceux qui utilisent une carte plastique au moins 4 fois par mois, les mêmes chiffres atteignent 13,5 et 9,15 mille roubles. pour chaque carte, respectivement.

Cependant, les vendeurs ne sont pas les seuls intéressés par ce système. Les banques stimulent délibérément la préférence des clients pour le plastique de crédit en fixant simplement le pourcentage de retrait d'argent des cartes de crédit plus élevé que celui des cartes de débit. Et il semble au propriétaire d'une carte de crédit de payer avec elle plus économiquement qu'en espèces, ce qui conduit au facteur psychologique mentionné.

Il est clair que tout cela est doublement pratique dans une boutique en ligne : l'argent d'une carte de crédit n'est pas seulement "facile" à dépenser, vous n'avez pas besoin de récupérer la carte elle-même. La combinaison des avantages d'une boutique en ligne et de la commodité du client est évidente : je suis allé sur le site souhaité, j'ai choisi le produit et l'option "Payer avec une carte en plastique", j'ai saisi le numéro de carte et - j'ai effectué votre achat. Je ne me suis promené nulle part, je ne semblais pas dépenser d'argent, mais la chose dont vous aviez besoin était déjà apportée. La beauté! Mais, comme d'habitude - avec des pointes ... Ces pointes, c'est-à-dire des lacunes, peuvent blesser l'utilisateur en lui faisant perdre de l'argent, car il existe toujours un risque de perdre les données de sa carte de crédit. La situation est encore compliquée par le fait qu'avec un paiement électronique par carte, il est pratiquement impossible d'identifier à 100% le payeur, assurant qu'il paie avec sa carte. Une boutique en ligne peut également obtenir un coup sous la forme d'une rétrofacturation (amende, remboursement). La réputation de la boutique en ligne, du système de paiement et de la banque acquéreuse dépend directement de leur nombre, jusqu'à la possibilité de travaux ultérieurs. Une rétrofacturation est émise en cas de refus d'effectuer un achat. En raison de l'absence de reçu signé pour un achat sur Internet, cela permet aux attaquants (y compris les vrais titulaires de carte qui sont de connivence avec quelqu'un) de noter que "je (le vrai titulaire de carte) n'ai pas effectué cet achat". Selon les analystes, les dommages mondiaux causés par la fraude par carte de crédit se mesurent en milliards de dollars par an. Ainsi, selon la FTC, aux États-Unis en 2003. s'élevait à environ 50 milliards de dollars.En Russie, le même indicateur a presque atteint 0,5 million de dollars (données du GUBEP), et cela ne prend en compte que la formation du marché intérieur du crédit plastique à cette époque. La FTC note qu'aux États-Unis une victime de fraude en 2003. est devenu un propriétaire sur huit de cartes de crédit. Ces tristes statistiques, bien sûr, ne peuvent qu'affecter la confiance des utilisateurs dans l'utilisation des paiements électroniques. Avec les clients, tous les autres participants aux paiements électroniques, en particulier les magasins en ligne, souffrent des fraudeurs. Les facteurs contribuant à la préservation du nombre de consommateurs de services EPS, outre une plus grande commodité et des coûts réduits, sont la sécurité et la confidentialité des règlements. Quel est donc le schéma de flux de paiement électronique et les principaux acteurs qui y participent ? L'acceptation (le traitement) des cartes plastiques comme moyen de paiement pour des biens/services Internet - acquisition sur Internet - comprend :

• acheteur
• boutique en ligne
• banque émettrice (émetteur de carte)
• banque acquéreuse (effectuant le traitement primaire de la transaction et fournissant toute la gamme des opérations avec les cartes des banques partenaires)serveur de paiement (EPS, qui assure la sécurité du paiement, etc.)

Dans certains cas, il n'y a pas de cinquième participant, mais en raison du degré de risque élevé, de tels régimes ne sont pratiquement plus utilisés. Visuellement, le schéma de mise en œuvre d'un paiement électronique ressemble à ceci :

Essentiellement, la procédure EPS carte assure la sécurité de la transmission des données de la carte au centre de traitement de la banque acquéreuse. En fait, il y a beaucoup plus de fonctions mises en œuvre, avec de nombreux services, mais les garanties sont le but principal des systèmes.

Il s'avère que les EPS carte jouent le rôle d'un mandataire dans la gestion des opérations avec le compte carte du titulaire de la carte. Les représentants de cette classe de systèmes en Russie Cyberplat, Assist, Chronopay, etc. ne fonctionnent qu'avec des relevés bancaires, mais pas avec l'argent lui-même. Dans le contexte du caractère traditionnel des paiements par Internet à l'étranger, où les cartes plastiques sont le principal moyen de paiement, ces systèmes ne se sont pas encore généralisés dans notre pays. Dans notre pays, les types de systèmes de paiement électronique fonctionnant avec argent numérique.

L'utilisation de l'argent numérique offre un niveau gérable d'anonymat du propriétaire, ce qui empêche la criminalité informatique, et les flux de trésorerie électroniques peuvent être suivis en temps réel, ce qui est pratiquement impossible lors de l'utilisation d'argent "en direct". Ces avantages, sur fond de fraude à grande échelle, ont conduit à l'émergence de ce type d'EPS, qui fonctionnent non pas avec des cartes, mais avec leur propre monnaie en équivalent de monnaie réelle à taux stoppé. En s'inscrivant dans le système, le client reçoit un portefeuille Internet personnel. Au fur et à mesure qu'il est réapprovisionné, les fonds qu'il contient peuvent être utilisés pour payer des biens et des services dans les magasins en ligne du système. Vous pouvez réapprovisionner votre compte, selon le système, avec une carte prépayée spéciale, un virement bancaire ou postal, des espèces dans des kiosques spéciaux ou des bureaux de change, et même des distributeurs automatiques de banques partenaires EPS. Il existe également un grand nombre de bureaux de change électroniques. En ce qui concerne le retrait d'argent d'un porte-monnaie électronique, le bénéfice maximal pour le système prévaut ici. Pour le client, il s'agit d'un processus incompréhensible et peu pratique, lourd de taux d'intérêt élevés, d'un nombre restreint de façons de retirer de l'argent, etc. Que ne peut-on pas dire de l'utilisation de la monnaie électronique à partir d'un portefeuille - il existe de nombreuses options.

Les avantages, cependant, peuvent avoir un inconvénient. La possibilité d'anonymat du payeur, d'une part, lui permet de faire des achats appropriés, et la boutique en ligne d'éviter les taxes. D'autre part, il est possible de tromper un client avec des boutiques d'un jour sans fournir de biens et services payants.

Fait intéressant, à l'origine, la monnaie électronique a été conçue pour payer des biens/services sur Internet. Ceci explique l'avancée notable de la dynamique du marché du paiement électronique (70%-120%), le développement du e-commerce (30%-45%). Cependant, l'idée même de l'argent numérique dans la conception actuelle de DigiCash développée par le professeur D. Chaum est définitivement prometteuse. Et même avec toutes les lacunes existantes, la monnaie électronique est bien ancrée dans notre vie quotidienne.

Néanmoins, les perspectives de développement et l'avenir de tels systèmes ne sont pas tout à fait clairs. Malgré le haut niveau de protection, l'argent numérique est toujours volé, ce que les représentants des systèmes de paiement expliquent par l'ignorance de l'utilisateur en matière de sécurité de l'information. Donc, tout d'abord, il est nécessaire de déterminer leur statut juridique. Ainsi, WebMoney s'appelle un "système de droits de propriété", "Yandex.Money" est un "produit financier prépayé", et leurs activités ne sont pas réglementées par l'institution financière centrale du pays. Mais en termes d'unités virtuelles, le rôle des données EPS dans le commerce électronique et le chiffre d'affaires de la monnaie-marchandise du pays augmente. Dans le même temps, la fraude existant dans le système financier traditionnel est susceptible de trouver sa place dans les systèmes proposés pour l'avenir. La minimisation de sa distribution en garantissant la sécurité et la confidentialité des règlements utilisant la monnaie électronique peut être résolue par l'élaboration d'une législation et l'élaboration de normes uniformes pour les règlements.

Il est indéniable que les systèmes de caisses numériques ont déjà conquis leur public, idéalement adaptés à des tâches variées. Bien sûr, il n'est pas encore possible de remplacer complètement les transactions en espèces. Les transferts en espèces sont assez peu coûteux et leurs coûts sont faibles par rapport au prix d'achat. Aujourd'hui, chaque transaction électronique coûte environ 15 centimes en moyenne. Cela semble peu coûteux, mais au prix, disons, d'un verre pour 60 cents, ce sera une triche décente. Mais avec des achats coûteux, l'effet sera le contraire. Compte tenu de l'élargissement de l'audience potentielle des EPS, et étant donné que les hommes d'affaires et les organisations gouvernementales paient généralement par chèque ou par d'autres moyens non monétaires, la transition des paiements en espèces vers les paiements électroniques devrait être attendue principalement dans le secteur des ménages. Mais ce n'est pas tout. Si électronique systèmes de paiement seront moins chers ou plus pratiques à utiliser que les traditionnels, alors les représentants de l'environnement des affaires pourront augmenter considérablement le montant du fonds de roulement et, par conséquent, dépenser plus. En conséquence, cela conduira à une augmentation de leur revenu total, ce qui affectera également favorablement le développement de l'économie dans son ensemble. Cependant, l'augmentation des ventes n'est pas le seul avantage des mécanismes de paiement électronique. Leur utilisation peut réduire considérablement les coûts. Ce n'est un secret pour personne que la gestion de trésorerie est un processus coûteux, lent et peu sûr. Et les systèmes qui réduisent l'utilisation des espèces peuvent réduire les coûts de distribution, bien qu'ils augmentent les coûts d'investissement initiaux. En bref, la mesure dans laquelle les nouvelles formes de paiement réduiront le montant total des coûts à court terme dépendra de la volonté des fournisseurs Internet de les utiliser.

En résumé, nous pouvons dire que dans certains cas, il est plus pratique et plus facile d'utiliser les systèmes de paiement numérique que ceux par carte. Nous répétons que pour accroître la fiabilité de ce marché et le degré de confiance des utilisateurs en lui, une définition claire du statut juridique et des règles du jeu pour les systèmes de paiement électronique fonctionnant avec de l'argent numérique est nécessaire. À ce jour, l'état général de la niche de marché des systèmes de paiement en Russie est encore au stade de développement. Ainsi, le volume de participants et le nombre de transactions réalisées par rapport à l'Amérique du Nord et à l'Europe de l'Ouest sont négligeables. Néanmoins, en observant certains progrès, on peut s'attendre à ce que le niveau d'utilisation du segment Internet utilisé pour le commerce électronique augmente bientôt en Russie, ainsi que le nombre d'institutions financières et la qualité de leurs services.