Monnaie électronique. Systèmes de paiement électronique

Salut tout le monde! Aujourd'hui, nous allons parler de systèmes de paiement électronique. Je vais vous dire à quoi ils servent et ce qu'ils sont.

Que sont les systèmes de paiement électronique

Les systèmes de paiement virtuels sont conçus pour payer des services via Internet. Car l'argent est transféré rapidement sur le compte, les grandes entreprises, les opérateurs de téléphonie mobile, les banques, etc. utilisent la méthode.

Selon le schéma de paiement, ils sont divisés en:

• crédit (travail avec des cartes de crédit);
• débit (fonctionne avec des espèces et des chèques numériques).

À propos des monnaies électroniques

Dans le lexique des économistes et des internautes ordinaires, le terme " Monnaie électronique" ou " PSE". Le système tourne non pas en espèces, mais en monnaie virtuelle. Les gens transfèrent rapidement cet argent sur le Web d'un portefeuille à un autre. Si vous le souhaitez, chaque personne peut à tout moment échanger des finances électroniques contre des espèces et des fonds non monétaires.

Les systèmes de paiement sur Internet sont devenus monnaie courante. Ils sont particulièrement populaires parmi ceux qui passent du temps sur le Web pour le travail ou le plaisir.

Avantages et inconvénients

En utilisant les systèmes de paiement électronique, une personne bénéficie des avantages suivants :

• vitesse rapide d'achat de marchandises et d'exécution d'autres opérations;
• faibles commissions par rapport aux vrais magasins ;
• facilité d'ouverture d'un portefeuille électronique;
• un contrôle total sur vos revenus et vos dépenses.

Mais il existe un certain nombre d'inconvénients, à cause desquels beaucoup ne font pas confiance à la monnaie virtuelle :

• anonymat – toutes les traductions sont enregistrées sur les serveurs du service. Pour un accès complet, vous devez télécharger vos données personnelles, y compris les informations de votre passeport.
• Risque de piratage - Les pirates pénètrent souvent dans les portefeuilles des gens. La probabilité que votre appartement soit cambriolé est beaucoup plus faible.
• Blocage de fonds. Lors de l'inscription, l'utilisateur conclut un accord spécial avec le système de paiement.

Usage

Presque tous les systèmes de paiement virtuel fonctionnent de la même manière. Pour commencer à utiliser l'un d'entre eux, vous devez vous inscrire et créer un portefeuille.

Lors du choix d'un "paiement", vous devez être guidé par ses capacités afin qu'il réponde pleinement à vos besoins.

le plus populaire Système de paiement électronique dans les pays russophones sont considérés :

• Advcash
• Qiwi
• argent parfaite
• payeur
• bitcoins
• Système de paiement électronique le plus populaire

L'inscription est toujours gratuite. Après cela, vous devez comprendre exactement comment vous recevrez de l'argent pour le portefeuille. L'une des options courantes consiste à donner son numéro à l'employeur.

Lors de l'achat de biens ou du paiement de services, vous devez reconstituer vos portefeuilles avec des factures papier. Vous pouvez le faire via :

• terminaux de paiement;
• bureaux de change;
• distributeurs automatiques de billets.

Lors de l'enregistrement dans le système électronique, vous ne devez saisir que les données qui correspondent à la réalité. Si nécessaire, le support technique demandera des informations personnelles à l'utilisateur. Lorsqu'un titulaire de compte ne présente pas de pièce d'identité, son portefeuille peut être bloqué.

Résultats

Vous connaissez maintenant toutes les bases théoriques sur les systèmes de paiement. Décidez vous-même lequel vous utiliserez. Il est recommandé de s'inscrire dans plusieurs à la fois et de regarder les avantages de chacun des systèmes.

Les systèmes de portefeuille électronique tels que QIWI, WebMoney, Yandex money, etc.

Intermédiaires de paiement accumulant des fonds comme PayPal ou Moneybookers

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Systèmes de paiement électronique sur Internet

1. Systèmes de paiement par carte pour les sites Web

Avec les monnaies électroniques, tout est beaucoup plus simple qu'avec les cartes bancaires. Étant donné que ces organismes cumulent à la fois les fonctions de prestataire technique lors de la connexion, et de « banque centrale » pour eux-mêmes, et d'autorité de tutelle, et de législateur pour leur propre argent, il est aisé de deviner que dans ces conditions la composante bureaucratique de la connexion est minime. Bien sûr, en Russie, la loi fédérale « sur le système national de paiement » a légèrement augmenté les exigences pour les organisations, mais en général, la connexion à un système de paiement tel que QIWI et WebMoney sont les solutions de paiement sans espèces les plus faciles à intégrer. Le seul inconvénient de ces systèmes est peut-être leur faible popularité, à l'exception peut-être d'un groupe d'acheteurs tel que les jeunes techniquement avancés, ce qui, bien sûr, affecte négativement la capacité d'utiliser n'importe quel portefeuille électronique comme principal système de paiement pour le site.

Un groupe spécial d'organisations qui sont, d'une part, des portefeuilles électroniques et, d'autre part, travaillent avec des devises du monde réel, sont des intermédiaires de paiement. Si vous avez besoin d'un système de paiement pour les cartes plastiques, mais que vous ne pouvez passer par la procédure de «conformité» dans aucune banque, ou si vous voulez simplement gagner du temps, vous pouvez essayer de contacter des systèmes comme PayPal ou Moneybookers, qui, agissant sur votre nom, acceptera de l'argent sur votre compte clients, puis vous les transférera. Ce qui est le plus intéressant, les commissions dans de telles organisations peuvent même être équivalentes à un traitement normal. Malheureusement, dans ces systèmes, il est toujours nécessaire que chaque acheteur final termine la procédure d'enregistrement, ce qui complique considérablement le processus d'achat, ce qui, dans les conditions du commerce sur Internet, peut devenir un défaut fatal.

Certains centres de traitement travaillant avec VISA et MasterCard s'efforcent de devenir des systèmes de paiement universels. Pour ce faire, ils s'intègrent avec de nombreux représentants de tous les groupes précédents. Du fait qu'ils sont les distributeurs officiels de toutes leurs contreparties, ces « agrégateurs » offrent à leurs clients des services « à guichet unique » pour connecter simultanément de nombreuses solutions de paiement de « portefeuilles électroniques » et « d'intermédiaires de paiement ».

En règle générale, lorsqu'il contacte un tel agrégateur, un client n'a besoin de remplir un questionnaire qu'une seule fois, puis l'agrégateur prend en charge l'ensemble du processus de travail avec d'autres systèmes. Dans le même temps, les commissions et autres conditions pour chaque solution individuelle sont toujours exactement les mêmes que lorsque vous travaillez directement avec des prestataires de services. L'identité des conditions avec le fournisseur final est une condition préalable à l'activité. Un exemple d'un tel agrégateur est notre système de paiement universel Ecommerce Payments.

Chers Messieurs, comme vous pouvez le voir, nous avons tout fait pour devenir le moyen le plus pratique et le plus rentable pour vous de recevoir des paiements. Nous possédons notre propre centre de traitement, coopérons avec de nombreuses banques et avons organisé un "guichet unique" pour connecter les fournisseurs tiers. De plus, notre devise étant "Tout pour le commerce sur Internet", nous assurons également des services d'optimisation juridique et fiscale, ainsi que diverses consultations. Grâce à cela, nous sommes peut-être le système de paiement en ligne le plus polyvalent qui existe. Nous sommes toujours heureux de vous voir.

Ces dernières années, les systèmes de paiement électronique ont pris une place solide dans le monde financier, qui est associé à l'évolution active de l'argent comme moyen de paiement. Dans les pays développés, ce processus s'est rapidement développé au cours des quarante dernières années, et en Russie - depuis le début des années 90, ce qui a abouti à la monnaie électronique.

Alors, qu'est-ce qu'un système de paiement électronique ? En bref, les systèmes de paiement électronique (EPS) peuvent être décrits comme une technologie de règlement mutuel direct entre les participants à la transaction sans conditions supplémentaires (virements interbancaires, indication de données personnelles, etc.) via Internet. Combinée à la rapidité, l'utilisation d'EPS a contribué au développement rapide du commerce électronique. Aujourd'hui, EPS est un mode de paiement pratique pour les opérateurs de téléphonie mobile, les fournisseurs d'accès Internet, les grands magasins et bien d'autres. Essayons de comprendre comment cela se produit.

La monnaie électronique (DE) a connu trois stades de développement. La première étape consiste en des cartes de crédit et de débit magnétiques avec une utilisation intensive d'EPS. La deuxième étape est l'introduction des cartes à puce (avec un montant stocké). Ces ED ne remplaçaient pas l'argent liquide pour leurs propriétaires, mais rendaient seulement la gestion des comptes bancaires plus efficace. Ainsi, le sens principal de ED a acquis un nouveau sens: une combinaison des avantages de l'argent liquide et de la circulation électronique de la masse monétaire. La troisième étape du développement de la monnaie électronique - la "monnaie de réseau" - a déjà permis d'effectuer des paiements "en ligne".

Aujourd'hui, plusieurs technologies principales de systèmes de paiement sont utilisées comme EPS :

• utilisation de programmes de crédit;
• utilisation de systèmes de débit
• utilisation de la monnaie numérique.

Le premier d'entre eux - le plus populaire au monde - fonctionne avec des cartes de crédit (plastiques) ordinaires (Visa, MasterCard, etc.). La deuxième technologie repose sur l'utilisation d'équivalents numériques des chèques et des espèces (NetCash, NetChex, NetBill, etc.). La troisième (appelée passerelle de paiement) est une catégorie de systèmes de paiement électronique qui transpose les avantages de l'argent réel dans le monde Internet (Citybank, DigiCash, PayCash, WebMoney, etc.). Examinons plus en détail les caractéristiques de chaque type d'EPS.

C'est depuis longtemps une tradition de calculer le plastique carte avec les achats en ligne. Le paiement par carte de crédit, accepté par un grand nombre de boutiques en ligne à travers le monde, est très populaire. Soit dit en passant, la présence d'un facteur psychologique - l'imperceptibilité de la dysfonction érectile - joue un rôle important. En conséquence, lorsqu'il paie avec une carte, son propriétaire dépense généralement facilement beaucoup plus qu'en payant en espèces. Bien sûr, cette circonstance fait le jeu des magasins en ligne. Il n'y en a pas encore beaucoup en Russie, donc ce service n'est pas très développé en raison d'un certain nombre de circonstances subjectives et objectives.

Cependant, les magasins en ligne ne sont pas les seuls à accepter l'utilisation des cartes de crédit. Les vendeurs hors ligne les acceptent également avec plaisir, ce qui est typique à la fois du marché mondial et du marché russe, bien que les cartes de crédit ne gagnent en popularité que dans notre pays. Dans le même temps, les «plastiques» de débit (salaire) ne sont pas très appréciés par les magasins en ligne et hors ligne. Cela s'explique par des études commandées par MasterCard par IMCA, qui ont montré que les Russes dépensent en moyenne 30 % d'argent en plus avec les cartes de crédit qu'avec les cartes de débit. L'IMCA a également découvert qu'en Russie, le coût mensuel moyen d'une carte de crédit est d'environ 8 500 roubles, tandis que pour une carte de débit, il est inférieur de 2 000 roubles. Pour ceux qui utilisent une carte plastique au moins 4 fois par mois, les mêmes chiffres atteignent 13,5 et 9,15 mille roubles. respectivement pour chaque carte.

Cependant, les vendeurs ne sont pas les seuls intéressés par ce système. Les banques stimulent délibérément la préférence des clients pour le plastique de crédit en fixant simplement le pourcentage de retrait d'argent des cartes de crédit plus élevé que celui des cartes de débit. Et il semble au propriétaire d'une carte de crédit de payer avec elle plus économiquement qu'en espèces, ce qui conduit au facteur psychologique mentionné.

Il est clair que tout cela est doublement pratique dans une boutique en ligne : l'argent d'une carte de crédit n'est pas seulement "facile" à dépenser, vous n'avez pas besoin de récupérer la carte elle-même. La combinaison des avantages d'une boutique en ligne et de la commodité du client est évidente : je suis allé sur le site souhaité, j'ai choisi le produit et l'option "Payer avec une carte en plastique", j'ai saisi le numéro de carte et - j'ai effectué votre achat. Je ne me suis promené nulle part, je ne semblais pas dépenser d'argent, mais la chose dont vous aviez besoin était déjà apportée. La beauté! Mais, comme d'habitude - avec des pointes ... Ces pointes, c'est-à-dire des lacunes, peuvent blesser l'utilisateur en lui faisant perdre de l'argent, car il existe toujours un risque de perdre les données de sa carte de crédit. La situation est encore compliquée par le fait qu'avec un paiement électronique par carte, il est pratiquement impossible d'identifier à 100% le payeur, assurant qu'il paie avec sa carte. Une boutique en ligne peut également obtenir un coup sous la forme d'une rétrofacturation (amende, remboursement). La réputation de la boutique en ligne, du système de paiement et de la banque acquéreuse dépend directement de leur nombre, jusqu'à la possibilité de travaux ultérieurs. Une rétrofacturation est émise en cas de refus d'effectuer un achat. En raison de l'absence de reçu signé pour un achat sur Internet, cela permet aux attaquants (y compris les vrais titulaires de carte qui sont de connivence avec quelqu'un) de noter que "je (le vrai titulaire de carte) n'ai pas effectué cet achat". Selon les analystes, les dommages mondiaux causés par la fraude par carte de crédit se mesurent en milliards de dollars par an. Ainsi, selon la FTC, aux États-Unis en 2003. s'élevait à environ 50 milliards de dollars.En Russie, le même chiffre a presque atteint 0,5 million de dollars (données du GUBEP), et cela ne prend en compte que la formation du marché intérieur du crédit plastique à cette époque. La FTC note qu'aux États-Unis une victime de fraude en 2003. est devenu un propriétaire sur huit de cartes de crédit. Ces tristes statistiques, bien sûr, ne peuvent qu'affecter la confiance des utilisateurs dans l'utilisation des paiements électroniques. Avec les clients, tous les autres participants aux paiements électroniques, en particulier les magasins en ligne, souffrent des fraudeurs. Les facteurs contribuant à la préservation du nombre de consommateurs de services EPS, outre une plus grande commodité et des coûts réduits, sont la sécurité et la confidentialité des règlements. Quel est donc le schéma de flux de paiement électronique et les principaux acteurs qui y participent ? L'acceptation (le traitement) des cartes plastiques comme moyen de paiement pour des biens/services Internet - acquisition sur Internet - comprend :

• acheteur
• boutique en ligne
• banque émettrice (émetteur de la carte)
• banque acquéreuse (effectuant le traitement primaire de la transaction et fournissant toute la gamme des opérations avec les cartes des banques partenaires)serveur de paiement (EPS, qui assure la sécurité du paiement, etc.)

Dans certains cas, il n'y a pas de cinquième participant, mais en raison du degré de risque élevé, de tels régimes ne sont pratiquement plus utilisés. Visuellement, le schéma de mise en œuvre d'un paiement électronique ressemble à ceci :

Essentiellement, la procédure EPS carte assure la sécurité de la transmission des données de la carte au centre de traitement de la banque acquéreuse. En fait, il y a beaucoup plus de fonctions mises en œuvre, avec de nombreux services, mais les garanties sont le but principal des systèmes.

Il s'avère que les EPS carte jouent le rôle d'un mandataire dans la gestion des opérations avec le compte carte du titulaire de la carte. Les représentants de cette classe de systèmes en Russie Cyberplat, Assist, Chronopay, etc. ne fonctionnent qu'avec des relevés bancaires, mais pas avec l'argent lui-même. Dans le contexte du caractère traditionnel des paiements par Internet à l'étranger, où les cartes plastiques sont le principal moyen de paiement, ces systèmes ne se sont pas encore généralisés dans notre pays. Dans notre pays, les types de systèmes de paiement électronique fonctionnant avec argent numérique.

L'utilisation de l'argent numérique offre un niveau gérable d'anonymat du propriétaire, ce qui empêche la criminalité informatique, et les flux de trésorerie électroniques peuvent être suivis en temps réel, ce qui est pratiquement impossible lors de l'utilisation d'argent "en direct". Ces avantages, sur fond de fraude à grande échelle, ont conduit à l'émergence de ce type d'EPS, qui fonctionnent non pas avec des cartes, mais avec leur propre monnaie en équivalent de monnaie réelle à taux stoppé. En s'inscrivant dans le système, le client reçoit un portefeuille Internet personnel. Au fur et à mesure qu'il est réapprovisionné, les fonds qu'il contient peuvent être utilisés pour payer des biens et des services dans les magasins en ligne du système. Vous pouvez réapprovisionner votre compte, selon le système, avec une carte prépayée spéciale, un virement bancaire ou postal, des espèces dans des kiosques spéciaux ou des bureaux de change, et même des distributeurs automatiques de banques partenaires EPS. Il existe également un grand nombre de bureaux de change électroniques. En ce qui concerne le retrait d'argent d'un porte-monnaie électronique, le bénéfice maximal pour le système prévaut ici. Pour le client, il s'agit d'un processus incompréhensible et peu pratique, lourd de taux d'intérêt élevés, d'un nombre restreint de façons de retirer de l'argent, etc. Que ne peut-on pas dire de l'utilisation de la monnaie électronique à partir d'un portefeuille - il existe de nombreuses options.

Les avantages, cependant, peuvent avoir un inconvénient. La possibilité d'anonymat du payeur, d'une part, lui permet de faire des achats appropriés, et la boutique en ligne d'éviter les taxes. D'autre part, il est possible de tromper un client avec des boutiques d'un jour sans fournir de biens et services payants.

Fait intéressant, à l'origine, la monnaie électronique a été conçue pour payer des biens/services sur Internet. Ceci explique l'avancée notable de la dynamique du marché du paiement électronique (70%-120%), le développement du e-commerce (30%-45%). Néanmoins, l'idée même de l'argent numérique dans la conception actuelle de DigiCash développée par le professeur D. Chaum est définitivement prometteuse. Et même avec toutes les lacunes existantes, la monnaie électronique est bien ancrée dans notre vie quotidienne.

Néanmoins, les perspectives de développement et l'avenir de tels systèmes ne sont pas tout à fait clairs. Malgré le haut niveau de protection, l'argent numérique est toujours volé, ce que les représentants des systèmes de paiement expliquent par l'ignorance de l'utilisateur en matière de sécurité de l'information. Donc, tout d'abord, il est nécessaire de déterminer leur statut juridique. Ainsi, WebMoney s'appelle un "système de droits de propriété", "Yandex.Money" est un "produit financier prépayé", et leurs activités ne sont pas réglementées par l'institution financière centrale du pays. Mais en termes d'unités virtuelles, le rôle des données EPS dans le commerce électronique et le chiffre d'affaires de la monnaie-marchandise du pays augmente. Dans le même temps, la fraude existant dans le système financier traditionnel est susceptible de trouver sa place dans les systèmes proposés pour l'avenir. La minimisation de sa distribution en garantissant la sécurité et la confidentialité des règlements utilisant la monnaie électronique peut être résolue par l'élaboration d'une législation et l'élaboration de normes uniformes pour les règlements.

Il est indéniable que les systèmes de trésorerie numériques ont déjà conquis leur public, parfaitement adaptés à une gamme de tâches. Bien sûr, il n'est pas encore possible de remplacer complètement les transactions en espèces. Les transferts en espèces sont assez peu coûteux et leurs coûts sont faibles par rapport au prix d'achat. Aujourd'hui, chaque transaction électronique coûte environ 15 centimes en moyenne. Cela semble peu coûteux, mais au prix, disons, d'un verre pour 60 cents, ce sera une triche décente. Mais avec des achats coûteux, l'effet sera le contraire. Compte tenu de l'élargissement de l'audience potentielle des EPS, et étant donné que les hommes d'affaires et les organisations gouvernementales paient généralement par chèque ou par d'autres moyens non monétaires, la transition des paiements en espèces vers les paiements électroniques devrait être attendue principalement dans le secteur des ménages. Mais ce n'est pas tout. Si les systèmes de paiement électronique s'avèrent moins chers ou plus pratiques à utiliser que les systèmes traditionnels, l'environnement commercial pourra augmenter considérablement le montant du fonds de roulement et, par conséquent, dépenser plus. En conséquence, cela conduira à une augmentation de leur revenu total, ce qui affectera également favorablement le développement de l'économie dans son ensemble. Cependant, l'augmentation des ventes n'est pas le seul avantage des mécanismes de paiement électronique. Leur utilisation peut réduire considérablement les coûts. Ce n'est un secret pour personne que la gestion de trésorerie est un processus coûteux, lent et peu sûr. Et les systèmes qui réduisent l'utilisation des espèces peuvent réduire les coûts de distribution, bien qu'ils augmentent les coûts d'investissement initiaux. En bref, la mesure dans laquelle les nouvelles formes de paiement réduiront le montant total des coûts à court terme dépendra de la volonté des fournisseurs Internet de les utiliser.

En résumé, nous pouvons dire que dans certains cas, il est plus pratique et plus facile d'utiliser les systèmes de paiement numérique que ceux par carte. Nous répétons que pour accroître la fiabilité de ce marché et le degré de confiance des utilisateurs en lui, une définition claire du statut juridique et des règles du jeu pour les systèmes de paiement électronique fonctionnant avec de l'argent numérique est nécessaire. À ce jour, l'état général de la niche de marché des systèmes de paiement en Russie est encore au stade de développement. Ainsi, le volume de participants et le nombre de transactions réalisées par rapport à l'Amérique du Nord et à l'Europe de l'Ouest sont négligeables. Néanmoins, en observant certains progrès, on peut s'attendre à ce que le niveau d'utilisation du segment Internet utilisé pour le commerce électronique augmente bientôt en Russie, ainsi que le nombre d'institutions financières et la qualité de leurs services.