Електронні платіжні системи (електронні гроші, ЕПС). Види ел

Вітаю всіх своїх постійних читачів-інвесторів та гостей мого блогу! Ця стаття відкриває рубрику «електронні гроші», і для початку пропоную ознайомитися з поняттям електронних грошей та дізнатися, що є електронні платіжні системи (ЕПС).

Я наполегливо раджу вивчити цю статтю, оскільки для нас, як інвесторів, ця тема – це фактично основа, бо інвестиції в інтернеті нерозривно пов'язані з електронними грошима.

У сьогоднішній статті обговоримо такі питання:

Більшість із нас вже давно використовує електронні платіжні системи для оплати різних покупок та послуг в інтернеті. Також ЕПС застосовуються для переказу коштів своїм друзям, родичам по всьому світу.

Оплата за допомогою електронних грошей на даний момент входить до трійки найулюбленіших способів оплати за безготівковим розрахунком у людей віком від 12 до 55 років.

Отже, навіщо потрібні електронні гроші:

• Ну, по-перше, більшість із нас використовує електронні гроші при оплаті різних товарів та послуг в інтернеті;
• По-друге, ми також використовуємо їх для переказу коштів своїм друзям, родичам тощо по всьому світу;
• Ну і, звичайно, нас інтернет-інвесторів, електронні гроші цікавлять як інструмент для поповнення та виведення коштів в онлайн-інвестиціях.

Електронні гроші – що це таке, коли з'явилися

Електронні гроші – це валюта, яку ми з вами використовуємо для оплати або інвестування в інтернеті. За допомогою цих віртуальних одиниць проводяться розрахунки – як правило, в режимі реального часу.

Цей тип грошей стає дедалі популярнішим, оскільки дає можливість проводити розрахунки між людьми у різних містах, а й країнах у світі.

Фактично ЕД можна прирівняти до реальних грошей, які зберігаються на наших пластикових картах або рахунках.

Електронні гроші можна вільно обміняти на реальну валюту (наприклад, ви можете обміняти долари з гаманця Perfect money і вивести на рублеву або доларову пластикову картку за актуальним курсом).

До речі, нещодавно я написав докладне порівняння банківських пластикових карток, за допомогою яких ви можете вільно знімати долари у банкоматах по всьому світу: з цим оглядом можете ознайомитись

Додатково я хотів би звернути увагу: не варто плутати електронні гроші та кошти на вашій пластиковій карті або рахунку в банку – це різні поняття.

Платіжні системи – короткий екскурс в історію електронних грошей

Взагалі термін платіжні системи та електронні гроші вперше з'явився ще в 70-х роках двадцятого століття і досить довго оборот таких грошей був дуже обмежений. У наш же з вами час діапазон використання став набагато більшим.

На даний момент, наприклад, відсутність можливості оплати електронними грошима на сайті інтернет-магазину вже сприймається як поганий тон: адже за допомогою електронних одиниць ми можемо спокійно придбати квиток на будь-який вид транспорту, поповнити баланс мобільного, сплатити житло, ну і звичайно ж, інвестувати кошти для одержання пасивного доходу!

Отже, підсумуємо:

Електронні гроші -це швидко, надійно та зручно для здійснення фінансових операцій онлайн, для вкладень, збереження анонімності. Сучасний фінансовий ринок дедалі більше звертається до привабливих умов інтернет-систем.

Електронні платіжні системи – принципи роботи

ЕПС — це компанії, які вводять у вжиток власні електронні гроші та вкладають їх у розробку інноваційних технологій. В Інтернеті є чимало прикладів великих компаній, які створили власні ЕПС, наприклад – Яндекс.Гроші.

ЕД однієї системи можна обміняти на валюту інших платіжних систем за певним курсом із деякою комісією за переказ.

Так, безумовно – всі ЕПС, які зареєстровані у певній країні, зобов'язані дотримуватися норм законодавства. Проте фінансові операції в інтернеті вкрай складно відстежити, тому акти законодавства поки що суворо не регламентовані.

Більше того, багато ЕПС офіційно зареєстровані в офшорі, а отже, вони не підпадають під регулювання інших країн, що дає їм певні переваги для їхнього використання.

На чому заробляють ЕПС

Заробіток таких систем будується на комісіях, які стягуються за проведення транзакцій, операцій з обміну та інших торговельних взаємин між клієнтами. Інакше кажучи, ЕПС – це самі банки, лише у інтернеті.

Переваги використання електронних грошей та електронних платіжних систем

• Робота на умовах анонімності - можливість здійснювати платежі та перекази без зазначення персональних даних;
• Оперативність проведення операцій з переказу грошей, оплати послуг та придбання товарів;
• Невисока комісія при оплаті: більше, багато ЕПС взагалі не стягують відсотки за оплату, як, наприклад, система ADVCash;
• Максимально спрощена процедура створення електронного рахунку;
• Високий рівень захисту під час проведення операцій;
• Можливість переказу коштів на рахунок у банку та на пластикові картки, а також миттєві поповнення гаманців.

Види ЕПС

Як я вже згадував раніше, всі ЕПС випускають свої власні грошові одиниці. Деякі з них визнані у всьому світі, а частина працює лише в межах кількох країн.

Саме тому перед вибором тієї чи іншої системи потрібно чітко визначитися, для яких потреб вона використовуватиметься. Безперечно, ніхто вас не обмежує однією системою: у мене особисто відкриті гаманці в більшості платіжних систем, і я активно користуюся ними.

Давайте коротко пробіжимося найпопулярнішими системами (я розташував їх у своєму пріоритетному порядку):

Perfect Money.

Безперечний лідер цього огляду. Я особисто користуюся їй для участі у багатьох інвестиційних проектах.

Рік заснування цієї системи - 2007. Perfect Money часто користуються для фінансових операцій як фізичні, так і юридичні особи. Ця платіжка приймається в 99% інвестиційних проектів, що робить її дуже популярною в інвестиційному середовищі.

Perfect Money Finance Corp отримала ліцензію в офшорі (Панама), тому якось вплинути на неї практично неможливо. Більш детальний огляд і як завести гаманець у цій системі викладений на моєму блозі по цій >>>

AdvCash.

Друга за популярністю ЕПС особисто для мене.Система відносно молода, і її активний розвиток розпочався лише у 2014 році.

Спочатку багато інвестиційних проектів не користувалися нею як можливість для інвестицій коштів, проте все частіше я зустрічаю можливість інвестувати саме через цей платіжний агрегатор.

Більш того, сервіс AdvCash постійно розвивається і незабаром планується випуск спеціальної програми для IOS та Android. Величезним плюсом даної системи є можливість випуску банківської картки MasterCard, за допомогою якої ви можете оплачувати покупки та знімати готівку в більш ніж 200 країнах світу, включаючи країни СНД.

За цією системою мною також написано докладну статтю, рекомендую до ознайомлення.

Payeer.

Також дуже популярний у інвесторів у мережі.Цей платіжний сервіс почав працювати ще в 2012 році і досить швидко набув популярності в інтернеті серед брокерських компаній та електронних магазинів.

Компанія розпочала активну експансію в мережі, у тому числі в США та Європі, і в результаті кількість користувачів вже становить понад 15 мільйонів.

Плюсом цієї системи є обов'язкову ідентифікацію, наявність власних пунктів обміну, можливість випуску власної банківської картки, аналогічно AdvCash.

Але хочу зазначити, що комісії в Пейєєр менш гуманні, ніж AdvCash. Більш детально ознайомитись з перевагами та недоліками даної системи ви можете у моєму огляді по даній >>>

OkPay.

Також популярна ЕПС, яка має попит у інвесторів і визнана багатьма інвестиційними проектами. Старт їй було дано у 2009 році (система зареєстрована на Британських Віргінських островах). OkPay також використовується при розрахунках як фізичних, так і юридичних осіб і визнана у більш ніж 200 країнах світу.

Система проста у використанні, більше – це була перша система серед офшорних гаманців, яка запропонувала своїм клієнтам випуск банківської картки. Особисто я активно користувався нею раніше, незважаючи на підвищену комісію, проте довгий час це була єдина альтернатива для зняття доларів у банкоматі.

Але з появою AdvCash я став користуватися цією системою менш активно, хоча періодично інвестую через неї. По OkPay мною також написаний огляд, рекомендую до ознайомлення з даної >>>

PayPal.

Працює з березня 2000 року та входить до структури компанії Ebay, через яку купуються товари онлайн (інтернет-магазини, приватні особи). Система PayPal визнана у більшості країн світу, щоправда, у деяких із них – з обмеженнями. Цією системою користується понад 140 млн. користувачів, у ній можна проводити операції із 26 валютами.

У країнах СНД ця ЕПС не дуже поширена, проте розвиток все ж таки йде: з 2013 року з'явилася можливість виведення рублів на банківські рахунки та картки, хоча і з високою комісією.

Я зареєстрований у цій системі, але використовую її виключно для покупок на Ebay. Якщо ви плануєте займатися інвестуванням у мережі, дана система для цього не підходить в принципі, так що можете не витрачати час на реєстрацію.

WebMoney (ВебМані).

Ця ЕПС займає лідируючу позицію як і РФ, і у СНД. З юридичного погляду WebMoney Transfer не є платіжною системою, тому що ЕД не випускає. Втім, суті це не змінює – ця платіжка активно використовується користувачами, кількість яких становить понад 25 мільйонів. WebMoney була заснована навіть раніше, ніж PayPal – 1998 року.

Деякі інвестиційні проекти підключають цю систему до прийому платежів, проте варто зауважити, що у разі скарг на несумлінну роботу система оперативно реагує та блокує гаманець користувача. Цим користуються конкуренти, щоб заблокувати виплати з інвестиційних проектів, що призводить до паніки та негативних відгуків (проект не платить тощо) та дострокового закриття інвестиційного проекту.

Користуюся вкрай рідко і тільки за гострою потребою: мене особисто дратує високий відсоток комісії при транзакціях, а також грабіжницькі відсотки при переведенні в готівку коштів.

Яндекс гроші

Друга за популярністю ЕПС у межах РФ. Система була запущена у 2002 році та входить до структури компанії Яндекс. Угоди здійснюються у рублевому еквіваленті. Здебільшого використовують у РФ.

Система була створена у співпраці з іноземним партнером PayCash: у результаті співпраці з'явилася «ТОВ Яндекс Гроші».

У цій системі я також маю гаманець, але намагаюся користуватися ним як мінімум. Причини такі самі, як і ВебМані: грабіжницькі комісії на переказ та виведення коштів. Вкрай рідко зустрічаю цю систему і в інвестиційних проектах, мабуть з тієї ж причини, що і ситуація з ВебМані - блокування облікових записів.

Існує можливість замовлення банківської картки, але відгуки в інтернеті щодо її використання досить суперечливі. Собі не замовляв, тож свою думку щодо використання цієї карти висловити не маю можливості. Користуватися цією системою чи ні вирішувати вже особисто вам.

Qiwi.

Ще одна популярна ЕПС, старт якої було дано у 2007 році. Вона функціонує на території наступних країн: Росія, Білорусь, Молдова, Казахстан, Америка та низка інших країн.

Плюсом даної системи є велика кількість автоматів, через які ви можете поповнити баланс та переказати кошти.

Гаманець у цій системі я маю, проте кілька років тому мені заблокували виведення коштів. Виразного пояснення від підтримки я так і не почув, і блокування зняли, проте неприємний осад залишився. Ще одним мінусом є високі відсотки при переведенні в готівку коштів з даного гаманця.

На закінчення

Перед реєстрацією в тій чи іншій системі спочатку визначтеся, з якою метою ви плануєте її використовувати. Якщо ж ваша мета –, то я рекомендую Perfect Money, AdvCash, Payeer та OkPay: після реєстрації вам буде необхідно поповнити гаманець за допомогоюобмінних пунктів (BestChange), а далі переходити до інвестування в інтернеті.

При реєстрації в ЕПС я настійно рекомендую вказувати свої реальні дані, оскільки:

• по-перше, у більшості систем ви просто не зможете вивести гроші без цього;
• по-друге, це буде доказом, що гаманець належить саме вам – якщо зловмисники викрадуть ваш пароль та зламають гаманець.

Сподіваюся, я докладно зміг донести до вас інформацію про те, що таке електронні платіжні системи і як ними користуватися.

Також у вас є можливість дізнатися, куди вкладаю гроші: інвестиційні проекти представлені в моєму портфелі за посиланнями нижче:

Вітаю друзів.

Складно уявити онлайн платежі, онлайн інвестиції без використання електронних грошей. Електронні платіжні системи щільно увійшли до нашого життя. Сьогодні ми поговоримо про електронні платіжні системи ( ЕПС, електронні гроші ). Дізнаємось коли з'явилися перші електронні гроші. Дізнаємося про переваги та недоліки електронних платіжних систем.

Коли на початку дев'яностих років минулого століття в Інтернеті почали зароджуватись перші паростки електронної комерції, дуже швидко з'ясувалося – традиційні фінансові інститути слабо підходять під вимоги та специфіку Світової мережі. Як ви собі це уявляєте - покупка оформляється онлайн, в Інтернеті, а платити за товар треба йти знову до банку? У чому тоді перевага? Так з'явилися цифрові гроші та .

Першим зразком електронної платіжної системи прийнято вважати запущений 1994 року сервіс платежів електронними грошима DigiChash. Засновником спільного предка сьогоднішніх e-money був пан Давид Чаум із сонячного штату Каліфорнія, США.

Як працюють електронні платіжні системи?

Електронних платіжних систем у Мережі дуже багато. Ось лише деякі з них:

Принципи функціонування електронних платіжних систем є різними. Більшість засновників електронних платіжних систем схильні запроваджувати власну цифрову валюту. Оскільки вважати це грішми незаконно, придумуються символічні назви, що благотворно звучать:

• Електронні платіжні зобов'язання.
• Сертифікати для конкретних інтернет-магазинів.
• Подарункові сертифікати.
• Цифрові акредитиви чи чеки.
• Кредитні зобов'язання із гарантією у золотому запасі.

Досвідчені фінансисти розуміють, всі ці гарні слова означають лише одне – повну відсутність усіляких законодавчих гарантій. Пересічний користувач може щодо електронних грошей покладатися лише на турботу власників електронної платіжної системи про свою репутацію. Після емісії власної віртуальної валюти електронна платіжна система організує хмарну фінансову інфраструктуру:

1. Офіційний портал, де відбувається реєстрація нових учасників та проводиться більшість транзакцій.
2. Електронні гаманці, в яких записано скільки електронних грошей має конкретний вкладник.
3. Електронні термінали чи шлюзи прийому платежів на сайтах. Всі ці критичні вузли об'єднуються спеціально розробленою мережею шифрованих каналів зв'язку, якими здійснюється обмін електронними коштами.
4. Деякі електронні платіжні системистворюють власні мережі банкоматів, пунктів обміну електронних грошей у звичайні.

Додатково кожна електронна платіжна системамає налагодити зв'язки із справжніми банками, щоб здійснювати конвертацію реальних грошей у віртуальні. Однак залежність ЕПС від звичайних платіжних систем мінімальна, ніж пояснюється наявність великої кількості переваг перших.

Плюси електронних платіжних систем

1. Майже миттєве проведення транзакцій, грошових переказів, оплати товарів, обміну валют.
2. Через відсутність розгорнутої фізичної інфраструктури вартість онлайн-транзакції прагне нуля. Більшість електронних платіжних систем у Мережі намагаються зовсім не брати комісійні з пересічних користувачів.
3. Приватність та анонімність. Це привабливий момент для багатьох напівлегальних онлайн-сервісів типу адалт-послуг або гемблінгу.
4. Простота та швидкість відкриття електронних рахунків.
5. Поповнення гаманців та переказ коштів у реальні банки.
6. Безпека транзакцій. Якщо опустити момент довіри до самої платіжної системи, захистити валютні операції на цифровому рівні можна набагато надійніше, ніж на фізичному. Перекласти веб-валюту шифрованим інтернет-каналом — це вам не передавати валізу з доларами на покинутому складі.

Найбільше онлайн-платіжними системами люблять користуватися фрілансери для розрахунків із віддаленими замовниками, гравці віртуальних казино, покупці інтернет-магазинів, інвестори. Поступово до інфраструктури цифрових платежів втягуються офлайн-сервіси. Дуже просто та швидко поповнити цифровою валютою рахунок мобільного телефону, сплатити інтернет-тариф, навіть розрахуватися за деякі комунальні послуги.

Недоліки електронних платіжних систем

Мінуси електронних грошей походять з їхньої неповної легітимації. Далеко не всі послуги та покупки можна сплатити зі свого електронного гаманця. Справді, транзакції з електронними грошима можуть бути безкоштовними, зате конвертація у купюри коштує дорого. Оскільки акредитовані банки не займаються конвертацією віртуальних грошей у справжні, приватні онлайн-обмінники б'ють за переведення саморобних сертифікатів величезні відсотки.

Через слабке державне регулювання та складність контролю з боку правоохоронних органів, у сфері електронних грошей бурхливо цвіте шахрайство та шахрайство. В принципі, будь-який просунутий користувач може за п'ять хвилин приготувати на безкоштовному хостингу "типу сайт платіжної системи" або обмінник, і деякий час стригти купони з довірливих користувачів.

Як з'ясувати практично, чи не є даний сервіс електронних грошей шахрайським? Потрібно перевірити, чи співпрацюють із цією системою такі банки державного значення, як SBRF, Газпромбанк, . Якщо гіганти фінансового світу згодні мати справу з ЕПС, значить простому користувачеві боятися нічого.

Майбутнє та перспективи електронних грошей

Важко припустити, що держави тривалий час терпітимуть існування паралельних фінансових інститутів і навіть валютних емітентів, які мало підконтрольні урядам. Свідченням тому є нещодавно прийнятий .

Поки що парламентарі просто не знають, що з ним робити, із цим Інтернетом. Коли розберуться, електронні гроші плавно трансформуються у звичайну валюту, що конвертується. І тоді у світі настане мир та загальна згода на рівні фіскальних структур.

Вже сьогодні найбільші платіжні системи в Інтернеті тісно співпрацюють із державою та прагнуть отримати статус легітимних фінансових організацій, зрівнятися із справжніми банками та фондами. Тому такі сервіси, як WebMoney, Яндекс.Гроші, кровно зацікавлені в довірі користувачів і намагатимуться робити все, щоб не допускати жодних проблем з електронними грошовими операціями.

Вдалих інвестицій та успіхів у всіх ваших справах. До зустрічі на сторінках блоґу.

В останні роки у фінансовому світі міцне місце зайняли електронні платіжні системи, що пов'язано з активною еволюцією грошей як засобу платежу. У розвинених країнах цей процес бурхливо розвивається протягом останніх сорока років, а в Росії – з початку 90-х років, результатом якого стали електронні гроші.

Отже, що ж є електронна платіжна система? Коротко електронні платіжні системи (ЕПС) можна описати як технологію прямих взаєморозрахунків між учасниками угоди без додаткових умовностей (міжбанківські перекази, вказівки особистих даних тощо) у вигляді Інтернету. У поєднанні з оперативністю застосування ЕПС посприяло різкому розвитку електронної комерції. Сьогодні ЕПС – зручний спосіб розрахунків для операторів стільникового зв'язку, Інтернет-провайдерів, великих магазинів та багатьох інших. Спробуємо зрозуміти, як це відбувається.

Електронні гроші (ЕД) пройшли три етапи розвитку. Перший етап - магнітні кредитні та дебетові картки з широким використанням ЕПС. Другий етап - використання смарт-карт (зі збереженою сумою). Ці ЕД не замінили їх власникам готівку, а лише зробили розпорядження банківськими рахунками ефективнішим. Так основний сенс ЕД набув нового значення: поєднання переваг готівкового та електронного обороту грошової маси. Третій етап розвитку електронної грошової форми - «мережеві гроші» - вже дозволили здійснювати «он-лайн» платежі.

Сьогодні як ЕПС застосовується кілька основних технологій платіжних систем:

• використання кредитних схем;
• використання дебетових схем
• використання цифрових грошей.

Перші з них – найбільш популярні у світі – працюють із звичайними кредитними (пластиковими) картками (Visa, MasterCard тощо). Друга технологія заснована на використанні цифрових еквівалентів чеків та готівки (NetCash, NetChex, NetBill тощо). Третя (т.зв. платіжні шлюзи) є категорією електронних платіжних систем, що транслюють переваги реальних готівки в Інтернет-світ (Citybank, DigiCash, PayCash, WebMoney та ін.). Розглянемо докладніше особливості кожного типу ЕПС.

Вже давно став традицією розрахунок пластикової карткоюпри online-купівлях. Оплата кредиткою, яку приймає величезна кількість інтернет-магазинів у всьому світі, дуже популярна. До речі, наявність психологічного чинника – невідчутність ЕД – відіграє не останню роль. Як наслідок – розплачуючись карткою, її власник зазвичай легко витрачає набагато більше, ніж при розрахунку готівкою. Безумовно, ця обставина є на руку інтернет-магазинам. У Росії їх поки що не багато, тому даний сервіс не дуже розвинений через низку суб'єктивних та об'єктивних обставин.

Проте не лише інтернет-магазини вітають застосування кредитних карток. Їх із задоволенням приймають і offline-продавці, що властиво як світовому ринку, так і російському, хоча в нас кредитні картки лише набирають популярності. При цьому дебетові (зарплатні) «пластики» не дуже шанують і інтернет-, і offline-магазини. Це пояснюють проведені на замовлення MasterCard компанією IMCA дослідження, які показали, що з кредиток росіяни витрачають у середньому на 30% більше коштів, ніж з дебетових карток. Також IMCA з'ясовано, що у Росії середньомісячний обсяг витрат за однією кредитної карті становить близько 8,5 тыс.руб., тоді як з дебетової - на 2 тисячі менше. Для тих, хто користується пластиковою карткою не рідше 4 разів на місяць, ці ж показники досягають 13,5 і 9,15 тис.руб. на кожну картку відповідно.

Проте продавці не єдина зацікавлена ​​у цій системі сторона. Банки свідомо стимулюють клієнтську перевагу кредитного пластику, просто встановивши відсоток за зняття грошей із кредиток вище, ніж з дебетових карток. І власнику кредитки розплатитися нею здається економніше, ніж готівкою, що призводить до згаданого психологічного чинника.

Зрозуміло, що все це вдвічі зручніше в інтернет-магазині: гроші з кредитки не лише «легко» витрачаються, не потрібно брати в руки й саму картку. Поєднання вигоди інтернет-магазину та зручності клієнта є: зайшов на потрібний сайт, вибрав товар і опцію «Сплатити за допомогою пластикової картки», ввів номер картки і - отримуй свою покупку. Ніде не мотався, грошей наче не витрачав, а потрібну тобі річ уже привезли. Краса! Але, як водиться - з шипами ... Шипи ці, тобто недоліки, можуть боляче вколоти користувача втратою грошей, так як завжди є ризик втрати даних про кредитку. Ситуація ускладнюється ще й тим, що при електронному платежі за карткою практично неможлива 100% ідентифікація платника, яка запевняє, що платить він зі своєї картки. Інтернет-магазин також може отримати укол у вигляді чарджбека (штраф, повернення). Від їх кількості залежить репутація інтернет-магазину, платіжної системи та банку-еквайєра, аж до можливості подальшої роботи. Чарджбек виставляється у разі отримання відмови у здійсненні будь-якої покупки. Через відсутність чека з підписом при Інтернет-купівлі це дає можливість зловмисникам (включаючи справжніх власників карток, які з кимось вступили у змову) робити відмітки, що «Я (справжній власник картки) не здійснював цієї покупки». За даними аналітиків, світові збитки від шахрайства з кредитними картками вимірюються мільярдами доларів на рік. Так, за даними FTC, у США у 2003р. становив близько $50 млрд. У Росії аналогічний показник майже досяг $0,5 млн. (дані ГУБЕЗ), і це - з урахуванням лише становлення вітчизняного ринку кредитного пластика в той час. FTC зазначає, що у США жертвою шахраїв у 2003р. став кожний восьмий власник кредиток. Така сумна статистика, зрозуміло, не може не зашкодити довірі користувачів до застосування електронних платежів. Разом із клієнтами від шахраїв страждають і решта учасників електронних платежів, особливо інтернет-магазини. Факторами, що сприяють збереженню кількості споживачів послуг ЕПС, крім більших зручностей і менших витрат, є безпека і конфіденційність розрахунків. То що є схема проходження електронного платежу та залучених до неї основних учасників? Прийом (обробка) пластикових карток як засобів оплати за Інтернет-товари/послуги - інтернет-еквайринг - включає:

• покупця
• інтернет магазин
• банк-емітент (який видав картку)
• банк-еквайєр (що проводить первинну обробку угоди та забезпечує весь спектр операцій з картками банків-партнерів)платіжний сервер (ЕПС, що забезпечує безпеку проходження платежу та ін.)

У деяких випадках п'ятий учасник відсутній, але через великий рівень ризику такі схеми зараз практично не використовуються. Наочно схема реалізації електронного платежу має такий вигляд:

По суті, процедура карткової ЕПС забезпечує безпеку передачі карткових даних до процесинг-центру банку-еквайєра. Насправді функцій, що реалізуються значно більше, з безліччю сервісів, але гарантії - основне призначення систем.

Виходить, карткові ЕПС виконують роль агента в управлінні операціями з картковим рахунком власника картки. Представники цього класу систем у Росії Cyberplat, Assist, Chronopay та ін оперують лише банківськими записами, але не самими грошима. На тлі традиційності інтернет-платежів за кордоном, де пластикові картки - основний платіжний засіб, у нас ці системи поки не набули широкого поширення. У нашій країні популярніші типи електронних платіжних систем, що оперують з цифровою готівкою.

Використання цифрової готівки забезпечує керований рівень анонімності власника, що перешкоджає комп'ютерної злочинності, а потоки електронної готівки можна відстежувати в режимі часу, що практично виключено при використанні «живих» грошей. Ці переваги на тлі масштабного шахрайства і призвели до появи даного типу ЕПС, що працюють не з картками, а з власною валютою в еквіваленті реальних грошей за зупиненим курсом. Зареєструвавшись у системі, клієнт отримує власний інтернет-гаманець. У міру його поповнення кошти, що знаходяться в ньому, можуть застосовуватися для оплати товарів і послуг в інтернет-магазинах системи. Поповнювати рахунок, залежно від системи, можна особливою карткою передоплати, банківським чи поштовим переказом, готівкою у спеціальних кіосках чи обмінних пунктах, і навіть банкоматами банків-партнерів ЕПС. Також існує безліч електронних обмінних пунктів. Щодо виведення грошей з електронного гаманця, то тут переважає максимальна вигода для системи. Для клієнта це незрозумілий і незручний процес, що загрожує великими відсотками, мізерною кількістю способів виведення грошей та ін. Чого не скажеш про використання е-грошей з гаманця - тут варіантів достатньо.

Переваги, однак, можуть мати зворотний бік. Можливість анонімності платника, з одного боку, дозволяє йому робити відповідні покупки, а інтернет-магазину - уникнути податків. З іншого боку, можливий обман клієнта магазинами-одноденками, не надавши оплачених товарів та послуг.

Цікаво, що спочатку e-гроші були задумані для оплати товарів/послуг у мережі Інтернет. Це пояснює помітне випередження динаміки ринку електронних платежів (70%-120%), розвиток електронної комерції (30%-45%). Тим не менш, сама ідея цифрової готівки в існуючій сьогодні конструкції DigiCash, розробленої професором Д. Чаумом, безперечно перспективна. І навіть за наявності всіх існуючих недоліків електронні гроші досить міцно увійшли в наше повсякденне життя.

Все ж таки перспективи розвитку та майбутнє таких систем не зовсім зрозумілі. Незважаючи на високий рівень захисту, цифрову готівку все одно крадуть, що представники платіжних систем пояснюють незнанням користувача інформаційної безпеки. Отже, передусім необхідне визначення їхнього юридичного статусу. Так, WebMoney називає себе "системою майнових прав", "Яндекс.Гроші" - "передоплачений фінансовий продукт", і діяльність їх не регламентується центральним фінансовим інститутом країни. Адже оперуючи віртуальними одиницями, роль даних ЕПС в електронній комерції та товарно-грошовому обороті країни все зростає. При цьому шахрайство, що існує в традиційній фінансовій системі, швидше за все, знайде своє місце і в пропонованих системах майбутнього. Мінімізацію його поширення через забезпечення безпеки та конфіденційності розрахунків з використанням е-грошей можна вирішити розробкою законодавства та виробленням єдиних стандартів здійснення розрахунків.

Не можна заперечувати, що системи «цифрової готівки» вже завоювали свою аудиторію, ідеально підходячи для вирішення низки завдань. Звичайно, повністю замінити готівкові транзакції поки що не вдається. Готівкові перекази досить недорогі, які витрати низькі порівняно з вартістю купівлі. Сьогодні кожна е-транзакція в середньому коштує близько 15 центів. Начебто недорого, але за вартістю, скажімо, напою за 60 центів, це буде пристойна накрутка. Зате при дорогих покупках ефект буде зворотним. Замислюючись про розширення потенційної аудиторії ЕПС і з огляду на те, що бізнесмени та урядові організації зазвичай розплачуються чеками або іншими безготівковими коштами, перехід з готівкових платежів на електронні слід очікувати, головним чином, у сфері домашніх господарств. Але це ще не все. Якщо електронні платіжні системи виявляться дешевшими чи зручнішими у використанні, ніж традиційні, представники бізнес-середовища зможуть значно збільшити обсяг оборотних коштів і, в результаті, витрачати більше. У результаті це призведе до збільшення їх сукупного доходу, що також сприятливо позначиться і розвитку економіки загалом. Однак збільшення продажів – не єдина перевага електронних платіжних механізмів. Їх застосування може суттєво вплинути на скорочення витрат. Не секрет, що управління готівкою – дорогий, повільний та небезпечний процес. А системи, що дозволяють скоротити використання готівки, можуть скоротити витрати обігу, хоч і збільшать початкові капітальні витрати. Словом, від того, наскільки нові форми платежів дозволять скоротити сумарний обсяг витрат протягом короткострокового періоду, залежатиме бажання Інтернет-постачальників їх використовувати.

Підбиваючи підсумки, можна сказати, що в ряді випадків, користуватися системами цифрової готівки зручніше та простіше, ніж картковими. Повторимося, що для підвищення надійності цього ринку та ступеня довіри до нього користувачів необхідне чітке визначення юридичного статусу та правил гри для електронних платіжних систем, що оперують цифровою готівкою. Сьогодні загальний стан ринкової ніші платіжних систем у Росії поки що перебуває в стадії розвитку. Відповідно, обсяг учасників і кількості операцій, що проводяться в порівнянні з Північною Америкою і Західною Європою, мізерно малий. Тим не менш, спостерігаючи певний прогрес, можна очікувати, що вже скоро в Росії підвищиться рівень використання сегменту Інтернету, що застосовується з метою ведення електронної комерції, одночасно з кількістю фінансових інституцій та якістю їхніх послуг.