Електронні гроші. Електронні платіжні системи

Всім привіт! Сьогодні ми поговоримо про електронні платіжні системи. Я розповім, навіщо вони потрібні та якими бувають.

Що таке електронні платіжні системи

Віртуальні платіжні системи призначені для оплати послуг через Інтернет. Т.к. гроші переводяться рахунок швидко, способом користуються великі компанії, оператори стільникового зв'язку, банки тощо.

За схемою оплати вони поділяються на:

• кредитні (працюють із кредитками);
• дебетові (працюють з цифровою готівкою та чеками).

Про електронні валюти

У лексиконі економістів та простих користувачів інтернету вже міцно укорінився термін « Електронні гроші» або « ЕПС». У системі обертається не готівкова, а віртуальна валюта. Ці гроші люди швидко передають по Мережі з одного гаманця на інший. За бажання кожна людина будь-якої хвилини може обміняти електронні фінанси на готівку та безготівкові кошти.

Платіжні системи в Інтернеті стали вже звичайною справою. Особливо вони популярні серед тих, хто по роботі чи заради розваг проводить час у Мережі.

Достоїнства і недоліки

Використовуючи електронні платіжні системи, людина отримує такі вигоди:

• швидку швидкість купівлі товарів та проведення інших операцій;
• невисокі комісії порівняно із справжніми магазинами;
• простоту відкриття електронного гаманця;
• повний контроль над своїми доходами та витратами.

Але є й низка мінусів, через які багато хто не довіряє віртуальній валюті:

• деанонімність – усі переклади фіксуються на серверах сервісу. Для повного доступу необхідно викладати свої особисті дані, включаючи інформацію з паспорта.
• Ризик злому – хакери часто зламують гаманці людей. Шанс, що у вас пограбують квартиру, значно нижчий.
• Блокування коштів. Користувач під час реєстрації укладає з платіжною системою спеціальний договір.

Використання

Майже всі віртуальні платіжні системи працюють однаково. Щоб почати користуватися будь-яким із них, потрібно зареєструватися і створити гаманець.

Вибираючи платіжку, слід керуватися її можливостями, щоб вона повністю задовольняла ваші потреби.

Найпопулярнішими Електронна платіжна системау російськомовних країнах вважаються:

• Advcash
• Qiwi
• Perfect Money
• Payeer
• Bitcoin
• Найпопулярніші Електронної Платіжної Системи

Реєстрація завжди безкоштовна. Після неї слід зрозуміти, як саме ви отримуватимете гроші за гаманець. Один із найпоширеніших варіантів – передати його номер роботодавцю.

Купуючи товари чи оплачуючи послуги, потрібно поповнювати свої гаманці паперовими купюрами. Зробити це можна через:

• платіжні термінали;
• обмінні пункти;
• банкомати.

Реєструючись в електронній системі, потрібно вводити ті дані, які відповідають дійсності. Якщо виникне потреба, технічна підтримка вимагатиме від користувача персональної інформації. Коли власник рахунку не може пред'явити посвідчення особи, його гаманець можуть заблокувати.

Підсумки

Тепер вам відомі всі теоретичні основи про платіжні системи. Вирішуйте самі, яку з них використовуватимете. Рекомендується зареєструватися відразу в кількох і подивитися на переваги кожної системи.

Системи електронних гаманців такі як QIWI, WebMoney, Яндекс-гроші та ін.

Платіжні посередники акумулюючі засоби типу PayPal або Moneybookers

Всі представлені на цій Інтернет-сторінці текстові та графічні матеріали
є власністю ТОВ "Смарт Груп" - компанії зареєстрованої на території Російської Федерації.
Використання цих матеріалів без письмової згоди правовласника заборонено та переслідуватиметься відповідно
із законодавством шляхом звернення до хостинг-центрів, що обслуговують Інтернет-сайти порушників, а також шляхом звернення
до судових інстанцій за місцем реєстрації компанії порушника або проживання фізичної особи порушника.

Електронні платіжні системи Інтернету

1. Карткові платіжні системи для сайтів

З електронними валютами все значно простіше, ніж із банківськими картками. Оскільки дані організації поєднують у собі одночасно і функції технічного провайдера при підключенні, і «центробанку» для себе, і наглядового органу, і законодавця для власних грошей, то нескладно здогадатися що у умовах бюрократична складова підключення мінімальна. Звичайно, в Росії Федеральний закон «Про національну платіжну систему» ​​дещо збільшив вимоги для організацій, але загалом підключення до платіжної системи типу QIWI і WebMoney є найбільш простими для інтеграції рішеннями для безготівкової оплати. Мабуть, єдиним недоліком цих систем є їхня мала популярність, за винятком, можливо, такої групи покупців, як технічно просунута молодь, що, звичайно, негативно позначається на можливостях використання будь-якого електронного гаманця як основна платіжна система для сайту.

Особлива група організацій є з одного боку електронними гаманцями, з другого, які працюють із валютами реального світу - це платіжні посередники. Якщо вам потрібна платіжна система пластикових карток, але не виходить пройти процедуру «комплайнс» в жодному банку або ви просто хочете заощадити час, то можна спробувати звернутися до систем типу PayPal або Moneybookers які, діючи від вашого імені, будуть приймати на свій рахунок гроші клієнтів, а потім уже перекладати їх вам. Що найцікавіше, комісії в таких організаціях можуть бути навіть еквівалентні нормальному процесингу. На жаль, у цих системах завжди існує вимога до кожного кінцевого покупця про проходження процедури реєстрації, що значно ускладнює процес купівлі, що в умовах Інтернет-торгівлі може стати фатальним недоліком.

Деякі процесингові центри, що працюють з VISA та MasterCard, прагнуть стати універсальними платіжними системами. Для цього вони інтегруються з багатьма представниками всіх попередніх груп. Завдяки тому, що вони є офіційними дистриб'юторами всіх своїх контрагентів, ці «агрегатори» надають своїм клієнтам послуги «одного вікна» з підключення одразу безлічі платіжних рішень «електронних гаманців» та «платіжних посередників».

Як правило, клієнту, при зверненні до такого агрегатора, необхідно лише одного разу заповнити анкету і далі весь процес роботи з іншими системами агрегатор бере на себе. При цьому, комісії та інші умови на кожне окреме рішення завжди такі самі, як і при роботі безпосередньо з провайдерами послуг. Ідентичність умов із кінцевим провайдером є обов'язковою умовою діяльності. Одним із прикладів такого агрегатора є наша універсальна платіжна система Ecommerce Payments.

Шановні панове, як бачите, ми зробили все, щоб стати для вас найзручнішим і найвигіднішим способом прийому платежів. Ми володіємо власним процесинговим центром, співпрацюємо з безліччю банків і організували «систему одного вікна» для підключення сторонніх провайдерів. Крім того, оскільки нашим девізом є «Все для Інтернет бізнесу», ми надаємо послуги з юридичної та податкової оптимізації, а також різні консультації. Завдяки цьому можливо ми є найбільш універсальна платіжна система онлайн з існуючих. Ми завжди раді вам, звертайтесь.

В останні роки у фінансовому світі міцне місце посіли електронні платіжні системи, що пов'язано з активною еволюцією грошей як засобу платежу. У розвинених країнах цей процес бурхливо розвивається протягом останніх сорока років, а в Росії – з початку 90-х років, результатом якого стали електронні гроші.

Отже, що ж є електронна платіжна система? Коротко електронні платіжні системи (ЕПС) можна описати як технологію прямих взаєморозрахунків між учасниками угоди без додаткових умовностей (міжбанківські перекази, вказівки особистих даних тощо) у вигляді Інтернету. У поєднанні з оперативністю застосування ЕПС посприяло різкому розвитку електронної комерції. Сьогодні ЕПС – зручний спосіб розрахунків для операторів стільникового зв'язку, Інтернет-провайдерів, великих магазинів та багатьох інших. Спробуємо зрозуміти, як це відбувається.

Електронні гроші (ЕД) пройшли три етапи розвитку. Перший етап - магнітні кредитні та дебетові картки з широким використанням ЕПС. Другий етап - використання смарт-карт (зі збереженою сумою). Ці ЕД не замінили їх власникам готівку, а лише зробили розпорядження банківськими рахунками ефективнішим. Так основний сенс ЕД набув нового значення: поєднання переваг готівкового та електронного обороту грошової маси. Третій етап розвитку електронної грошової форми - «мережеві гроші» - вже дозволили здійснювати «он-лайн» платежі.

Сьогодні як ЕПС застосовується кілька основних технологій платіжних систем:

• використання кредитних схем;
• використання дебетових схем
• використання цифрових грошей.

Перші з них – найбільш популярні у світі – працюють із звичайними кредитними (пластиковими) картками (Visa, MasterCard тощо). Друга технологія заснована на використанні цифрових еквівалентів чеків та готівки (NetCash, NetChex, NetBill тощо). Третя (т.зв. платіжні шлюзи) є категорією електронних платіжних систем, що транслюють переваги реальних готівки в Інтернет-світ (Citybank, DigiCash, PayCash, WebMoney та ін.). Розглянемо докладніше особливості кожного типу ЕПС.

Вже давно став традицією розрахунок пластикової карткоюпри online-купівлях. Оплата кредиткою, яку приймає величезна кількість інтернет-магазинів у всьому світі, дуже популярна. До речі, наявність психологічного чинника – невідчутність ЕД – відіграє не останню роль. Як наслідок – розплачуючись карткою, її власник зазвичай легко витрачає набагато більше, ніж при розрахунку готівкою. Безумовно, ця обставина є на руку інтернет-магазинам. У Росії їх поки що не багато, тому даний сервіс не дуже розвинений через низку суб'єктивних та об'єктивних обставин.

Проте не лише інтернет-магазини вітають застосування кредитних карток. Їх із задоволенням приймають і offline-продавці, що властиво як світовому ринку, так і російському, хоча в нас кредитні картки лише набирають популярності. При цьому дебетові (зарплатні) «пластики» не дуже шанують і інтернет-, і offline-магазини. Це пояснюють проведені на замовлення MasterCard компанією IMCA дослідження, які показали, що з кредиток росіяни витрачають у середньому на 30% більше коштів, ніж з дебетових карток. Також IMCA з'ясовано, що у Росії середньомісячний обсяг витрат за однією кредитної карті становить близько 8,5 тыс.руб., тоді як з дебетової - на 2 тисячі менше. Для тих, хто користується пластиковою карткою не рідше 4 разів на місяць, ці ж показники досягають 13,5 і 9,15 тис.руб. на кожну картку відповідно.

Проте продавці не єдина зацікавлена ​​у цій системі сторона. Банки свідомо стимулюють клієнтську перевагу кредитного пластику, просто встановивши відсоток за зняття грошей із кредиток вище, ніж з дебетових карток. І власнику кредитки розплатитися нею здається економніше, ніж готівкою, що призводить до згаданого психологічного чинника.

Зрозуміло, що все це вдвічі зручніше в інтернет-магазині: гроші з кредитки не лише «легко» витрачаються, не потрібно брати в руки й саму картку. Поєднання вигоди інтернет-магазину та зручності клієнта є: зайшов на потрібний сайт, вибрав товар і опцію «Сплатити за допомогою пластикової картки», ввів номер картки і - отримуй свою покупку. Ніде не мотався, грошей наче не витрачав, а потрібну тобі річ уже привезли. Краса! Але, як водиться - з шипами ... Шипи ці, тобто недоліки, можуть боляче вколоти користувача втратою грошей, тому що завжди є ризик втрати даних про кредитку. Ситуація ускладнюється ще й тим, що при електронному платежі за карткою практично неможлива 100% ідентифікація платника, яка запевняє, що платить він зі своєї картки. Інтернет-магазин також може отримати укол у вигляді чарджбека (штраф, повернення). Від їх кількості залежить репутація інтернет-магазину, платіжної системи та банку-еквайєра, аж до можливості подальшої роботи. Чарджбек виставляється у разі отримання відмови у здійсненні будь-якої покупки. Через відсутність чека з підписом при Інтернет-купівлі це дає можливість зловмисникам (включаючи справжніх власників карток, які з кимось вступили у змову) робити відмітки, що «Я (справжній власник картки) не здійснював цієї покупки». За даними аналітиків, світові збитки від шахрайства з кредитними картками вимірюються мільярдами доларів на рік. Так, за даними FTC, у США у 2003р. становив близько $50 млрд. У Росії аналогічний показник майже досяг $0,5 млн. (дані ГУБЕЗ), і це - з урахуванням лише становлення вітчизняного ринку кредитного пластика в той час. FTC зазначає, що у США жертвою шахраїв у 2003р. став кожний восьмий власник кредиток. Така сумна статистика, зрозуміло, не може не зашкодити довірі користувачів до застосування електронних платежів. Разом із клієнтами від шахраїв страждають і решта учасників електронних платежів, особливо інтернет-магазини. Факторами, що сприяють збереженню кількості споживачів послуг ЕПС, окрім більших зручностей та менших витрат, є безпека та конфіденційність розрахунків. То що є схема проходження електронного платежу та залучених до неї основних учасників? Прийом (обробка) пластикових карток як засобів оплати за Інтернет-товари/послуги - інтернет-еквайринг - включає:

• покупця
• інтернет магазин
• банк-емітент (який видав картку)
• банк-еквайєр (що проводить первинну обробку угоди та забезпечує весь спектр операцій з картками банків-партнерів)платіжний сервер (ЕПС, що забезпечує безпеку проходження платежу та ін.)

У деяких випадках п'ятий учасник відсутній, але через великий рівень ризику такі схеми зараз практично не використовуються. Наочно схема реалізації електронного платежу має такий вигляд:

По суті, процедура карткової ЕПС забезпечує безпеку передачі карткових даних до процесинг-центру банку-еквайєра. Насправді функцій, що реалізуються значно більше, з безліччю сервісів, але гарантії - основне призначення систем.

Виходить, карткові ЕПС виконують роль агента в управлінні операціями з картковим рахунком власника картки. Представники цього класу систем у Росії Cyberplat, Assist, Chronopay та ін оперують лише банківськими записами, але не самими грошима. На тлі традиційності інтернет-платежів за кордоном, де пластикові картки - основний платіжний засіб, у нас ці системи поки не набули широкого поширення. У нашій країні популярніші типи електронних платіжних систем, що оперують з цифровою готівкою.

Використання цифрової готівки забезпечує керований рівень анонімності власника, що перешкоджає комп'ютерної злочинності, а потоки електронної готівки можна відстежувати в реальному режимі часу, що практично виключено при використанні "живих" грошей. Ці переваги на тлі масштабного шахрайства і призвели до появи даного типу ЕПС, які працюють не з картками, а з власною валютою в еквіваленті реальних грошей за зупиненим курсом. Зареєструвавшись у системі, клієнт отримує власний інтернет-гаманець. У міру його поповнення кошти, що знаходяться в ньому, можуть застосовуватися для оплати товарів і послуг в інтернет-магазинах системи. Поповнювати рахунок, залежно від системи, можна особливою карткою передоплати, банківським чи поштовим переказом, готівкою у спеціальних кіосках чи обмінних пунктах, і навіть банкоматами банків-партнерів ЕПС. Також існує безліч електронних обмінних пунктів. Щодо виведення грошей з електронного гаманця, то тут переважає максимальна вигода для системи. Для клієнта це незрозумілий і незручний процес, що загрожує великими відсотками, мізерною кількістю способів виведення грошей та ін. Чого не скажеш про використання е-грошей з гаманця - тут варіантів достатньо.

Переваги, однак, можуть мати зворотний бік. Можливість анонімності платника, з одного боку, дозволяє йому робити відповідні покупки, а інтернет-магазину - уникнути податків. З іншого боку, можливий обман клієнта магазинами-одноденками, не надавши оплачених товарів та послуг.

Цікаво, що спочатку e-гроші були задумані для оплати товарів/послуг у мережі Інтернет. Це пояснює помітне випередження динаміки ринку електронних платежів (70%-120%), розвиток електронної комерції (30%-45%). Проте сама ідея цифрової готівки в існуючій сьогодні конструкції DigiCash, розробленої професором Д. Чаумом, безперечно перспективна. І навіть за наявності всіх існуючих недоліків електронні гроші досить міцно увійшли в наше повсякденне життя.

Все ж таки перспективи розвитку та майбутнє таких систем не зовсім зрозумілі. Незважаючи на високий рівень захисту, цифрову готівку все одно крадуть, що представники платіжних систем пояснюють незнанням користувача інформаційної безпеки. Отже, передусім необхідне визначення їхнього юридичного статусу. Так, WebMoney називає себе "системою майнових прав", "Яндекс.Гроші" - "передоплачений фінансовий продукт", і діяльність їх не регламентується центральним фінансовим інститутом країни. Адже оперуючи віртуальними одиницями, роль даних ЕПС в електронній комерції та товарно-грошовому обороті країни все зростає. При цьому шахрайство, що існує в традиційній фінансовій системі, швидше за все, знайде своє місце і в пропонованих системах майбутнього. Мінімізацію його поширення через забезпечення безпеки та конфіденційності розрахунків з використанням е-грошей можна вирішити розробкою законодавства та виробленням єдиних стандартів здійснення розрахунків.

Не можна заперечувати, що системи «цифрової готівки» вже завоювали свою аудиторію, ідеально підходячи для вирішення низки завдань. Звичайно, повністю замінити готівкові транзакції поки що не вдається. Готівкові перекази досить недорогі, які витрати низькі порівняно з вартістю купівлі. Сьогодні кожна е-транзакція в середньому коштує близько 15 центів. Начебто недорого, але за вартістю, скажімо, напою за 60 центів, це буде пристойна накрутка. Зате при дорогих покупках ефект буде зворотним. Замислюючись про розширення потенційної аудиторії ЕПС і з огляду на те, що бізнесмени та урядові організації зазвичай розплачуються чеками або іншими безготівковими коштами, перехід з готівкових платежів на електронні слід очікувати, головним чином, у сфері домашніх господарств. Але це ще не все. Якщо електронні платіжні системи виявляться дешевшими або зручнішими у використанні, ніж традиційні, представники бізнес-середовища зможуть значно збільшити обсяг оборотних коштів і, в результаті, витрачати більше. У результаті це призведе до збільшення їх сукупного доходу, що також сприятливо позначиться і розвитку економіки загалом. Однак збільшення продажів – не єдина перевага електронних платіжних механізмів. Їх застосування може суттєво вплинути на скорочення витрат. Не секрет, що управління готівкою – дорогий, повільний та небезпечний процес. А системи, що дозволяють скоротити використання готівки, можуть скоротити витрати обігу, хоч і збільшать початкові капітальні витрати. Словом, від того, наскільки нові форми платежів дозволять скоротити сумарний обсяг витрат протягом короткострокового періоду, залежатиме бажання Інтернет-постачальників їх використовувати.

Підбиваючи підсумки, можна сказати, що в ряді випадків, користуватися системами цифрової готівки зручніше та простіше, ніж картковими. Повторимося, що для підвищення надійності цього ринку та ступеня довіри до нього користувачів необхідне чітке визначення юридичного статусу та правил гри для електронних платіжних систем, що оперують цифровою готівкою. Сьогодні загальний стан ринкової ніші платіжних систем у Росії поки що перебуває в стадії розвитку. Відповідно, обсяг учасників і кількості операцій, що проводяться в порівнянні з Північною Америкою і Західною Європою, мізерно малий. Тим не менш, спостерігаючи певний прогрес, можна очікувати, що вже скоро в Росії підвищиться рівень використання сегменту Інтернету, що застосовується з метою ведення електронної комерції, одночасно з кількістю фінансових інституцій та якістю їхніх послуг.