Elektroninės mokėjimo sistemos (elektroniniai pinigai, EPS). El. pašto rūšys

Sveikinu visus nuolatinius mano tinklaraščio skaitytojus, investuotojus ir svečius! Šis straipsnis atveria skyrių „elektroniniai pinigai“, o pirmiausia siūlau susipažinti su elektroninių pinigų sąvoka ir išsiaiškinti, kas yra elektroninių mokėjimo sistemos (EPS).

Primygtinai rekomenduoju perskaityti šį straipsnį, nes mums, investuotojams, ši tema iš tikrųjų yra pagrindas, nes investicijos į internetą yra neatsiejamai susijusios su elektroniniais pinigais.

Šiandienos straipsnyje aptarsime šiuos klausimus:

Daugelis iš mūsų, atsiskaitydami už įvairius pirkinius ir paslaugas internetu, jau seniai naudojamės elektroninėmis mokėjimo sistemomis. EPS taip pat naudojami pervedant lėšas jūsų draugams, giminaičiams visame pasaulyje.

Atsiskaitymas elektroniniais pinigais šiuo metu yra vienas iš trijų „mėgstamiausių“ mokėjimo būdų banko pavedimu tarp 12–55 metų amžiaus žmonių.

Taigi, kodėl mums reikia elektroninių pinigų:

• Na, pirma, dauguma mūsų naudoja elektroninius pinigus mokėdami už įvairias prekes ir paslaugas internetu;
• Antra, jas taip pat naudojame pervesdami lėšas savo draugams, giminaičiams ir pan. visame pasaulyje;
• Ir, žinoma, mus, interneto investuotojus, domina elektroniniai pinigai kaip priemonė papildyti ir išimti lėšas investuojant į internetą.

Elektroniniai pinigai - kas tai yra, kada jie atsirado

Elektroniniai pinigai yra valiuta, kurią jūs ir aš naudojame mokėdami ar investuodami internetu. Šių virtualių vienetų pagalba atliekami skaičiavimai – kaip taisyklė, realiu laiku.

Ši pinigų rūšis tampa vis populiaresnė, nes suteikia galimybę atsiskaityti tarp žmonių ne tik skirtinguose miestuose, bet ir viso pasaulio šalyse.

Tiesą sakant, ED gali būti prilyginamas tikriems pinigams, saugomiems mūsų plastikinėse kortelėse ar sąskaitose.

Elektroninius pinigus galima visiškai laisvai iškeisti į tikrą valiutą (pavyzdžiui, galite išsikeisti dolerius iš savo Perfect money piniginės ir išsiimti į rublį arba dolerio plastikinę kortelę esamu kursu).

Beje, neseniai parašiau išsamų banko plastikinių kortelių, su kuriomis galite laisvai išsiimti dolerius iš viso pasaulio bankomatų, palyginimą: galite perskaityti šią apžvalgą

Be to, norėčiau atkreipti jūsų dėmesį: nepainiokite elektroninių pinigų ir lėšų plastikinėje kortelėje ar banko sąskaitoje – tai skirtingos sąvokos.

Mokėjimo sistemos – trumpa ekskursija į elektroninių pinigų istoriją

Apskritai terminai mokėjimo sistemos ir elektroniniai pinigai pirmą kartą pasirodė XX amžiaus aštuntajame dešimtmetyje ir ilgą laiką tokių pinigų apyvarta buvo labai ribota. Mūsų laikais naudojimo spektras tapo daug didesnis.

Pavyzdžiui, šiuo metu negalėjimas atsiskaityti elektroniniais pinigais internetinės parduotuvės svetainėje jau suvokiamas kaip bloga forma: juk elektroninių vienetų pagalba galime nesunkiai nusipirkti bilietą bet kokiam transportui, papildykite savo mobiliojo telefono likutį, mokėkite už būstą ir, žinoma, investuokite lėšas, kad gautumėte pasyvias pajamas!

Taigi pakartokime:

Elektroniniai pinigai -tai greita, patikima ir patogu atlikti finansines operacijas internetu, investuoti, išlaikyti anonimiškumą. Šiuolaikinė finansų rinka vis labiau atsigręžia į patrauklias interneto sistemų sąlygas.

Elektroninių mokėjimų sistemos – veikimo principai

EPS – tai įmonės, kurios įveda savo elektroninius pinigus ir investuoja juos į inovatyvių technologijų kūrimą. Internete yra nemažai pavyzdžių didelių įmonių, kurios sukūrė savo EPS, pavyzdžiui, „Yandex.Money“.

Vienos sistemos ED galima iškeisti į kitų mokėjimo sistemų valiutą tam tikru kursu su tam tikru komisiniu už pavedimą.

Taip, žinoma – visi EPS, kurie yra registruoti konkrečioje šalyje, privalo laikytis įstatymų. Tačiau finansines operacijas internete itin sunku susekti, todėl teisės aktai dar nėra griežtai reglamentuoti.

Be to, daugelis EPS yra oficialiai registruotos atviroje jūroje, o tai reiškia, kad joms netaikomas kitų šalių reguliavimas, o tai suteikia tam tikrų pranašumų juos naudojant.

Kaip uždirbti EPS?

Tokių sistemų pajamos yra pagrįstos komisiniais mokesčiais už sandorius, mainų operacijas ir kitus prekybos santykius tarp klientų. Kitaip tariant, EPS yra tie patys bankai, tik internete.

Elektroninių pinigų ir elektroninių mokėjimo sistemų naudojimo pranašumai

• Darbas su anonimiškumo sąlyga – galimybė atlikti mokėjimus ir pervedimus nenurodant asmens duomenų;
• Pinigų pervedimo operacijų, atsiskaitymo už paslaugas ir prekių pirkimo efektyvumas;
• Maži mokėjimų komisiniai: be to, daugelis EPS visiškai neskaičiuoja jokių palūkanų už mokėjimą, pavyzdžiui, ADVCash sistema;
• Paprasčiausia elektroninės paskyros sukūrimo procedūra;
• Aukštas apsaugos lygis operacijų metu;
• Galimybė pervesti lėšas į banko sąskaitą ir plastikines korteles, taip pat akimirksniu papildyti pinigines.

EPS tipai

Kaip jau minėjau anksčiau, visi EPS išleidžia savo valiutą. Kai kurie iš jų yra pripažinti visame pasaulyje, o kai kurie veikia tik keliose šalyse.

Būtent todėl prieš pasirenkant konkrečią sistemą reikia aiškiai apsibrėžti, kokiems poreikiams ji bus naudojama. Žinoma, niekas neapriboja jūsų viena sistema: aš asmeniškai daugumoje mokėjimo sistemų turiu atviras pinigines ir aktyviai jomis naudojuosi.

Trumpai pažvelkime į populiariausias sistemas (jas išvardijau savo prioritetų tvarka):

tobuli pinigai.

Neabejotinas šios apžvalgos lyderis. Aš asmeniškai naudoju jį dalyvaudamas daugelyje investicinių projektų.

Šios sistemos įkūrimo metai – 2007. Perfect Money finansinėms operacijoms dažnai naudoja tiek fiziniai, tiek juridiniai asmenys. Šis mokėjimas priimamas 99% investicinių projektų, todėl jis labai populiarus investicinėje aplinkoje.

Perfect Money Finance Corp gavo licenciją ofšorėje (Panamoje), todėl kažkaip ją paveikti beveik neįmanoma. Išsamesnė apžvalga ir kaip paleisti piniginę šioje sistemoje yra paskelbta mano tinklaraštyje >>>

AdvCash.

Antras pagal populiarumą EPS man asmeniškai.Sistema yra palyginti jauna, o aktyvi jos plėtra prasidėjo tik 2014 m.

Iš pradžių daugelyje investicinių projektų tai nebuvo naudojama kaip lėšų investavimo galimybė, tačiau vis dažniau matau galimybę investuoti per šį mokėjimų agregatorių.

Be to, „AdvCash“ paslauga nuolat tobulinama, o netrukus planuojama išleisti specialią programą IOS ir Android. Didžiulis šios sistemos privalumas – galimybė išduoti MasterCard banko kortelę, kuria galima atsiskaityti už pirkinius ir pasiimti grynųjų pinigų daugiau nei 200 pasaulio šalių, įskaitant NVS šalis.

Taip pat parašiau išsamų straipsnį apie šią sistemą, rekomenduoju ją peržiūrėti..

mokėtojas.

Jis taip pat labai populiarus tarp internetinių investuotojų.Ši mokėjimo paslauga pradėjo veikti 2012 metais ir greitai išpopuliarėjo internete tarp maklerio įmonių ir elektroninių parduotuvių.

Bendrovė pradėjo aktyvią tinklo plėtrą, įskaitant JAV ir Europą, todėl vartotojų skaičius jau viršija 15 mln.

Šios sistemos pranašumas yra privalomo identifikavimo nebuvimas, nuosavų keitimo taškų buvimas, galimybė išduoti savo banko kortelę, panašią į AdvCash.

Tačiau noriu pažymėti, kad komisiniai Payeer yra mažiau humaniški nei AdvCash. Daugiau apie šios sistemos privalumus ir trūkumus galite sužinoti mano apžvalgoje apie tai >>>

OkPay.

Taip pat populiarus EPS, kuris yra paklausus tarp investuotojų ir yra pripažintas daugelio investicinių projektų. Ji buvo paleista 2009 m. (sistema registruota Britų Mergelių salose). „OkPay“ taip pat naudojama tiek fizinių, tiek juridinių asmenų atsiskaitymams ir yra pripažinta daugiau nei 200 šalių visame pasaulyje.

Sistema paprasta naudotis, be to, tai pirmoji sistema tarp ofšorinių piniginių savo klientams pasiūlė banko kortelės išdavimą. Asmeniškai aš jį aktyviai naudojau anksčiau, nepaisant padidėjusių komisinių, tačiau ilgą laiką tai buvo vienintelė alternatyva išsiimti dolerius iš bankomato.

Tačiau atsiradus AdvCash, aš pradėjau ne taip aktyviai naudotis šia sistema, nors periodiškai per ją investuoju. Taip pat parašiau apžvalgą apie OkPay, rekomenduoju tai perskaityti >>>

PayPal.

Ji veikia nuo 2000 m. kovo mėnesio ir yra Ebay įmonės, per kurią perkamos prekės internetu (internetinės parduotuvės, fiziniai asmenys), struktūros dalis. PayPal sistema pripažįstama daugumoje pasaulio šalių, tačiau kai kuriose iš jų – su apribojimais. Šia sistema naudojasi daugiau nei 140 milijonų vartotojų, ji gali atlikti operacijas su 26 valiutomis.

NVS šalyse šis EPS nėra labai paplitęs, tačiau plėtra vis dar vyksta: nuo 2013 m. atsirado galimybė išsiimti rublius į banko sąskaitas ir korteles, nors ir su dideliu komisiniu..

Esu užsiregistravęs šioje sistemoje, bet naudoju ją išskirtinai pirkdamas Ebay. Jei planuojate investuoti į tinklus, ši sistema tam iš principo netinka, todėl jums nereikės gaišti laiko registruojantis.

„WebMoney“ („WebMoney“).

Ši EPS užima lyderio pozicijas tiek Rusijos Federacijoje, tiek NVS šalyse. Teisiniu požiūriu WebMoney Transfer nėra mokėjimo sistema, nes ED neišduoda. Tačiau tai nekeičia esmės – šia mokėjimo sistema aktyviai naudojasi vartotojai, kurių skaičius siekia daugiau nei 25 mln. „WebMoney“ buvo įkurta dar anksčiau nei „PayPal“ – 1998 m.

Kai kurie investiciniai projektai šią sistemą jungia mokėjimams priimti, tačiau verta atkreipti dėmesį į tai, kad esant nusiskundimams dėl nesąžiningo darbo, sistema greitai reaguoja ir blokuoja vartotojo piniginę. Tuo konkurentai naudojasi blokuodami mokėjimus iš investicinių projektų, o tai sukelia paniką ir neigiamus atsiliepimus (projektas neapsimoka ir pan.) bei ankstyvą investicinio projekto uždarymą.

Naudoju labai retai ir tik tada, kai būtinai: mane asmeniškai erzina didelis komisinių už sandorius procentas, taip pat per didelės palūkanos išgryninant pinigus.

Yandex pinigai

Antras pagal populiarumą EPS Rusijos Federacijoje. Sistema buvo paleista 2002 m. ir yra „Yandex“ dalis. Sandoriai atliekami rubliais. Daugiausia naudojamas Rusijoje.

Sistema buvo sukurta bendradarbiaujant su užsienio partneriu PayCash: dėl šio bendradarbiavimo atsirado Yandex Money LLC.

Šioje sistemoje turiu ir piniginę, bet stengiuosi ją išnaudoti iki minimumo. Priežastys tos pačios kaip ir WebMoney: prievartiniai komisiniai už lėšų pervedimą ir išėmimą. Šią sistemą investiciniuose projektuose matau retai, matyt, dėl tos pačios priežasties, kaip ir su WebMoney – sąskaitų blokavimas.

Galima užsisakyti banko kortelę, tačiau atsiliepimai internete apie jos naudojimą yra gana prieštaringi. Pats neužsakinėjau, todėl negaliu išsakyti savo nuomonės apie šios kortelės naudojimą. Naudoti šią sistemą ar ne, priklauso nuo jūsų asmeniškai.

Qiwi.

Kitas populiarus EPS, išleistas 2007 m. Ji veikia šių šalių teritorijoje: Rusijoje, Baltarusijoje, Moldovoje, Kazachstane, Amerikoje ir daugelyje kitų šalių.

Šios sistemos pranašumas yra didelis skaičius mašinų, per kurias galite papildyti likutį ir pervesti lėšas.

Šioje sistemoje turiu piniginę, bet prieš porą metų man buvo užblokuotas pinigų išėmimas. Niekada negirdėjau aiškaus paaiškinimo iš palaikymo, o blokavimas galiausiai buvo panaikintas, tačiau liko nemalonus poskonis. Kitas trūkumas yra didelės palūkanos išgryninant lėšas iš šios piniginės.

Pagaliau

Prieš registruodamiesi konkrečioje sistemoje, pirmiausia nuspręskite, kokiu tikslu planuojate ją naudoti. Jei jūsų tikslas yra, tuomet rekomenduoju „Perfect Money“, „AdvCash“, „Payeer“ ir „OkPay“: po registracijos turėsite papildyti piniginę naudodamivaliutos keityklos (geriausias pakeitimas), o tada pereikite prie investavimo internete.

Registruojantis EPS primygtinai rekomenduoju nurodyti tikrus savo duomenis, nes:

• pirma, daugumoje sistemų jūs tiesiog negalite atsiimti pinigų be jų;
• antra, tai bus įrodymas, kad piniginė priklauso jums – jei užpuolikai pavogs jūsų slaptažodį ir įsilaužs į piniginę.

Tikiuosi, kad man pavyko perteikti jums kuo išsamesnę informaciją apie tai, kas yra elektroninių mokėjimų sistemos ir kaip jomis naudotis.

Taip pat turite galimybę sužinoti, kur investuoju pinigus: investiciniai projektai pateikiami mano portfelyje žemiau esančiose nuorodose:

Sveikinimai draugai.

Sunku įsivaizduoti mokėjimus internetu, investicijas internetu be elektroninių pinigų naudojimo. Elektroninės mokėjimo sistemos tvirtai įsiliejo į mūsų gyvenimą. Šiandien kalbėsime apie elektronines mokėjimo sistemas ( EPS, elektroniniai pinigai ). Sužinokite, kada pasirodė pirmieji elektroniniai pinigai. Sužinokite apie elektroninių mokėjimo sistemų privalumus ir trūkumus.

Praėjusio amžiaus 9-ojo dešimtmečio pradžioje internete pradėjus dygti pirmiesiems elektroninės prekybos daigams, greitai paaiškėjo, kad tradicinės finansų institucijos menkai atitinka pasaulinio tinklo reikalavimus ir specifiką. Kaip tai įsivaizduojate – perkama internetu, internetu, o apmokėti už prekes tenka grįžti į banką? Koks tada privalumas? Taip atsirado skaitmeniniai pinigai ir .

Pirmuoju elektroninių mokėjimų sistemos pavyzdžiu laikoma 1994 metais pristatyta elektroninių pinigų mokėjimo paslauga „DigiChash“. Bendro šiandieninių elektroninių pinigų protėvio įkūrėjas buvo tam tikras ponas Davidas Chaumas iš saulėtos Kalifornijos valstijos, JAV.

Kaip veikia elektroninės mokėjimo sistemos.

Internete yra daug elektroninių mokėjimo sistemų. Štai tik keletas iš jų:

Elektroninių mokėjimo sistemų veikimo principai yra skirtingi. Dauguma elektroninių mokėjimo sistemų įkūrėjų linkę įvesti savo skaitmeninę valiutą. Kadangi neteisėta tai laikyti pinigais, sugalvojami gražiai skambantys simboliniai pavadinimai:

• Elektroninio mokėjimo įsipareigojimai.
• Sertifikatai konkrečioms internetinėms parduotuvėms.
• Dovanų kuponai.
• Skaitmeniniai akredityvai arba čekiai.
• Kreditiniai įsipareigojimai su garantija aukso rezerve.

Patyrę finansininkai supranta, kad visi šie gražūs žodžiai reiškia tik vieną dalyką – visišką visokių įstatyminių garantijų nebuvimą. Kalbant apie elektroninius pinigus, paprastas vartotojas gali pasikliauti tik elektroninės mokėjimo sistemos savininkų rūpesčiu dėl savo reputacijos. Išleidusi savo virtualią valiutą, elektroninių mokėjimų sistema organizuoja debesų finansinę infrastruktūrą:

1. Oficialus portalas, kuriame registruojasi nauji nariai ir vyksta daugiausia sandorių.
2. Elektroninės piniginės, kuriose fiksuojama, kiek elektroninių pinigų turi konkretus indėlininkas.
3. Elektroniniai terminalai arba šliuzai mokėjimams svetainėse priimti. Visus šiuos kritinius mazgus vienija specialiai sukurtas šifruotų ryšio kanalų tinklas, kuriuo vyksta elektroninių pinigų keitimas.
4. Kai kurie elektroninės mokėjimo sistemos sukurti savo bankomatų tinklus, elektroninius pinigų keitimo punktus įprastiems.

Be to, kiekvienas elektroninė mokėjimo sistema turi užmegzti ryšius su tikrais bankais, kad tikrus pinigus paverstų virtualiais. Tačiau EPS priklausomybė nuo įprastų mokėjimo sistemų yra minimali, o tai paaiškina daugybę pirmųjų pranašumų.

Elektroninių mokėjimo sistemų privalumai

1. Beveik momentinės operacijos, pinigų pervedimai, atsiskaitymas už prekes, valiutos keitimas.
2. Dėl to, kad nėra įdiegtos fizinės infrastruktūros, internetinės operacijos kaina yra lygi nuliui. Dauguma elektroninių mokėjimo sistemų internete stengiasi iš paprastų vartotojų neimti komisinių.
3. Privatumas ir anonimiškumas. Tai patrauklus momentas daugeliui pusiau legalių internetinių paslaugų, tokių kaip suaugusiesiems skirtos paslaugos ar lošimai.
4. Elektroninių sąskaitų atidarymo paprastumas ir greitis.
5. Piniginių papildymas ir lėšų pervedimas į tikrus bankus.
6. Sandorio saugumas. Jei praleistume pasitikėjimo momentą pačia mokėjimo sistema, tada valiutos operacijas skaitmeniniu lygmeniu galima apsaugoti daug patikimiau nei fiziniu lygmeniu. Interneto valiutos pervedimas šifruotu interneto kanalu nėra tas pats, kaip atiduoti lagaminą, pilną dolerių apleistame sandėlyje.

Labiausiai internetines mokėjimo sistemas naudoja laisvai samdomi darbuotojai atsiskaitydami su nuotoliniais klientais, virtualių kazino žaidėjais, internetinių parduotuvių pirkėjais ir investuotojais. Palaipsniui neprisijungus teikiamos paslaugos įtraukiamos į skaitmeninių mokėjimų infrastruktūrą. Labai paprasta ir greita mobiliojo telefono sąskaitą papildyti skaitmenine valiuta, sumokėti interneto tarifą, sumokėti net už kai kurias komunalines paslaugas.

Elektroninių mokėjimo sistemų trūkumai

Elektroninių pinigų trūkumai kyla dėl nepilno jų teisėtumo. Ne visas paslaugas ir pirkinius galima apmokėti iš elektroninės piniginės. Iš tiesų, operacijos su elektroniniais pinigais gali būti nemokamos, tačiau konvertuoti į tikrus banknotus yra brangu. Kadangi akredituoti bankai nekeičia virtualių pinigų į tikrus pinigus, privatūs internetiniai keitikliai ima didžiulius procentus už naminių sertifikatų pervedimą.

Dėl silpno vyriausybės reguliavimo ir sudėtingos teisėsaugos kontrolės elektroninių pinigų srityje klesti sukčiai ir sukčiavimas. Iš esmės bet kuris pažengęs vartotojas per penkias minutes gali susikurti nemokamą prieglobą „kaip mokėjimo sistemos svetainėje“ ar keitiklį ir kurį laiką iškirpti kuponus iš patiklių vartotojų.

Kaip praktiškai sužinoti, ar ši elektroninių pinigų paslauga yra nesąžininga? Būtina patikrinti, ar tokie valstybinės reikšmės bankai kaip SBRF, „Gazprombank“ bendradarbiauja su šia sistema. Jei finansų pasaulio milžinai sutinka susidoroti su EPS, tai paprastam vartotojui nėra ko bijoti.

Elektroninių pinigų ateitis ir perspektyvos

Sunku įsivaizduoti, kad valstybės ilgai toleruos lygiagrečių finansinių institucijų ir net valiutos emitentų egzistavimą su menka vyriausybės kontrole. To įrodymai buvo priimti ne taip seniai.

Kol kas parlamentarai tiesiog nežino, ką su tuo, su šiuo internetu, daryti. Išrūšiuoti elektroniniai pinigai sklandžiai paverčiami įprasta konvertuojama valiuta. Ir tada bus taika ir visuotinis susitarimas fiskalinių struktūrų lygiu pasaulyje.

Jau šiandien didžiausios mokėjimo sistemos internete glaudžiai bendradarbiauja su valstybe ir siekia įgyti teisėtų finansinių organizacijų statusą, pasivyti tikrus bankus ir fondus. Todėl tokios paslaugos kaip „WebMoney“, „Yandex.Money“ yra gyvybiškai suinteresuotos vartotojų pasitikėjimu ir stengsis padaryti viską, kad nekiltų problemų atliekant elektroninių pinigų operacijas.

Sėkmingų investicijų ir sėkmės visuose jūsų reikaluose. Iki pasimatymo tinklaraščio puslapiuose.

Pastaraisiais metais elektroninės mokėjimo sistemos užėmė tvirtą vietą finansų pasaulyje, o tai siejama su aktyvia pinigų, kaip mokėjimo priemonės, raida. Išsivysčiusiose šalyse šis procesas sparčiai vystėsi per pastaruosius keturiasdešimt metų, o Rusijoje - nuo 90-ųjų pradžios, todėl atsirado elektroniniai pinigai.

Taigi, kas yra elektroninė mokėjimo sistema? Trumpai elektronines mokėjimo sistemas (EPS) galima apibūdinti kaip tiesioginių tarpusavio atsiskaitymų tarp sandorio dalyvių be papildomų sąlygų (tarpbankinių pervedimų, asmens duomenų nurodymo ir kt.) internetu technologiją. Kartu su greičiu EPS naudojimas prisidėjo prie sparčios elektroninės prekybos plėtros. Šiandien EPS yra patogus atsiskaitymo būdas mobiliojo ryšio operatoriams, interneto tiekėjams, didelėms parduotuvėms ir daugeliui kitų. Pabandykime suprasti, kaip tai vyksta.

Elektroniniai pinigai (ED) perėjo tris vystymosi etapus. Pirmasis etapas yra magnetinės kredito ir debeto kortelės, kuriose plačiai naudojamas EPS. Antrasis etapas – lustinių kortelių (su saugoma suma) įvedimas. Šie ED jų savininkams nepakeitė grynųjų pinigų, o tik leido efektyviau valdyti banko sąskaitas. Taigi pagrindinė ED reikšmė įgavo naują prasmę: grynųjų pinigų ir elektroninės pinigų masės cirkuliacijos privalumų derinys. Trečiasis elektroninių pinigų kūrimo etapas – „tinklo pinigai“ – jau leido atlikti „on-line“ mokėjimus.

Šiandien kaip EPS naudojamos kelios pagrindinės mokėjimo sistemų technologijos:

• kredito schemų naudojimas;
• debeto schemų naudojimas
• skaitmeninių pinigų naudojimas.

Pirmoji iš jų – populiariausia pasaulyje – veikia su įprastomis kreditinėmis (plastikinėmis) kortelėmis (Visa, MasterCard ir kt.). Antroji technologija pagrįsta skaitmeninių čekių ir grynųjų pinigų atitikmenų (NetCash, NetChex, NetBill ir kt.) naudojimu. Trečioji (vadinamieji mokėjimo šliuzai) – tai elektroninių mokėjimo sistemų kategorija, kurios realių grynųjų pinigų naudą perkelia į interneto pasaulį (Citybank, DigiCash, PayCash, WebMoney ir kt.). Leiskite mums išsamiau apsvarstyti kiekvieno tipo EPS ypatybes.

Jau seniai tradicija skaičiuoti plastiką kortelę su pirkiniais internetu. Mokėjimas kreditine kortele, kurį priima daugybė internetinių parduotuvių visame pasaulyje, yra labai populiarus. Beje, svarbų vaidmenį vaidina psichologinio veiksnio – ED nepastebėjimo – buvimas. Dėl to, atsiskaitydamas kortele, jos savininkas paprastai nesunkiai išleidžia daug daugiau nei mokėdamas grynaisiais. Žinoma, ši aplinkybė atsiliepia internetinėms parduotuvėms. Rusijoje jų kol kas nėra daug, todėl ši paslauga nėra labai išvystyta dėl daugybės subjektyvių ir objektyvių aplinkybių.

Tačiau ne tik internetinės parduotuvės palankiai vertina kredito kortelių naudojimą. Neprisijungę pardavėjai jas taip pat su malonumu priima, kas būdinga tiek pasaulinei, tiek Rusijos rinkai, nors mūsų šalyje kreditinės kortelės tik populiarėja. Tuo pačiu metu debeto (atlyginimo) „plastikai“ nėra labai mėgstami tiek internetinėse, tiek neinternetinėse parduotuvėse. Tai paaiškinama IMCA MasterCard užsakymu atliktais tyrimais, kurie parodė, kad rusai iš kreditinių kortelių išleidžia vidutiniškai 30% daugiau pinigų nei iš debeto kortelių. IMCA taip pat išsiaiškino, kad Rusijoje vidutinė mėnesio kaina už vieną kredito kortelę yra apie 8,5 tūkst. rublių, o už debetinę kortelę – 2 tūkst. Tiems, kurie naudoja plastikinę kortelę bent 4 kartus per mėnesį, tie patys skaičiai siekia 13,5 ir 9,15 tūkst. atitinkamai kiekvienai kortelei.

Tačiau pardavėjai nėra vienintelė šalis, kuri domisi šia sistema. Bankai sąmoningai skatina klientų pirmenybę kredito plastikui, paprasčiausiai nustatydami didesnį pinigų išėmimo iš kredito kortelių procentą nei iš debeto kortelių. O kreditinės kortelės savininkui atrodo, kad ja atsiskaityti ekonomiškiau nei grynaisiais, o tai lemia minėtą psichologinį faktorių.

Akivaizdu, kad visa tai internetinėje parduotuvėje dvigubai patogu: pinigus iš kreditinės kortelės ne tik „lengva“ išleisti, nereikia pasiimti pačios kortelės. Internetinės parduotuvės privalumų ir kliento patogumo derinys akivaizdus: nuėjau į norimą svetainę, išsirinkau prekę ir parinktį „Mokėti plastikine kortele“, įvedžiau kortelės numerį ir – gaunu pirkinį. Niekur neklaidžiojau, pinigų lyg ir neišleidau, bet daiktas, kurio tau reikėjo, jau buvo atvežtas. Grožis! Bet, kaip įprasta – su spygliais... Šie šuoliai, tai yra trūkumai, gali pakenkti vartotojui dėl pinigų praradimo, nes visada yra rizika prarasti kredito kortelės duomenis. Situaciją dar labiau apsunkina tai, kad atsiskaitant elektroniniu būdu kortele praktiškai neįmanoma šimtu procentų identifikuoti mokėtojo, patikinant, kad jis atsiskaito iš savo kortelės. Internetinė parduotuvė taip pat gali susigrąžinti mokėjimą (baudą, grąžinti pinigus). Internetinės parduotuvės, mokėjimo sistemos ir priimančiojo banko reputacija tiesiogiai priklauso nuo jų skaičiaus iki tolesnio darbo galimybės. Mokėjimas grąžinamas, jei atsisakoma pirkti. Kadangi perkant internetu nėra pasirašyto kvito, tai leidžia užpuolikams (įskaitant tikrus kortelių turėtojus, kurie susitaria su kuo nors) padaryti pastabas, kad „aš (tikrasis kortelės turėtojas) šio pirkimo neįsigijau“. Anot analitikų, pasaulinė žala dėl sukčiavimo kredito kortelėmis matuojama milijardais dolerių per metus. Taigi, FTC duomenimis, Jungtinėse Valstijose 2003 m. siekė apie 50 milijardų dolerių. Rusijoje tas pats skaičius beveik siekė 0,5 milijono dolerių (GUBEP duomenys), ir tai tik atsižvelgiant į tuo metu susiformavusią vidaus kreditų plastiko rinką. FTC pažymi, kad Jungtinėse Valstijose sukčiavimo auka 2003 m. tapo kas aštuntu kredito kortelių savininku. Tokia liūdna statistika, žinoma, negali nepakenkti vartotojų pasitikėjimui elektroninių mokėjimų naudojimu. Kartu su klientais nuo sukčių nukenčia ir visi kiti elektroninių atsiskaitymų dalyviai, ypač internetinės parduotuvės. Veiksniai, prisidedantys prie EPS paslaugų vartotojų skaičiaus išsaugojimo, be didesnio patogumo ir mažesnių sąnaudų, yra atsiskaitymų saugumas ir konfidencialumas. Taigi, kokia yra elektroninių mokėjimų srautų schema ir pagrindiniai joje dalyvaujantys dalyviai? Plastikinių kortelių, kaip atsiskaitymo už interneto prekes/paslaugas, priėmimas (apdorojimas) – priėmimas internetu – apima:

• pirkėjas
• internetinė parduotuvė
• išduodantis bankas (kortelės išdavėjas)
• priimantis bankas (atlieka pirminį operacijos apdorojimą ir teikia visas operacijas su bankų partnerių kortelėmis)mokėjimo serveris (EPS, kuris užtikrina mokėjimo saugumą ir kt.)

Kai kuriais atvejais penktojo dalyvio nėra, tačiau dėl didelio rizikos laipsnio tokios schemos dabar praktiškai nenaudojamos. Vizualiai elektroninio mokėjimo įgyvendinimo schema atrodo taip:

Iš esmės kortelių EPS procedūra užtikrina kortelės duomenų perdavimo į priimančiojo banko apdorojimo centrą saugumą. Tiesą sakant, įdiegta daug daugiau funkcijų, daug paslaugų, tačiau garantijos yra pagrindinė sistemų paskirtis.

Pasirodo, kortelės EPS atlieka agento vaidmenį tvarkant operacijas su kortelės turėtojo kortelės sąskaita. Šios klasės sistemų atstovai Rusijoje Cyberplat, Assist, Chronopay ir kt. operuoja tik su banko įrašais, bet ne su pačiais pinigais. Atsižvelgiant į tradicinį atsiskaitymo internetu pobūdį užsienyje, kur plastikinės kortelės yra pagrindinė mokėjimo priemonė, šios sistemos mūsų šalyje dar nėra plačiai paplitusios. Mūsų šalyje veikia elektroninių mokėjimo sistemų tipai su skaitmeniniai grynieji pinigai.

Naudojant skaitmeninius grynuosius gaunamas valdomas savininko anonimiškumo lygis, užkertantis kelią kompiuteriniams nusikaltimams, o elektroniniai pinigų srautai gali būti sekami realiu laiku, o tai naudojant „gyvus“ pinigus praktiškai neįmanoma. Dėl šių pranašumų, didelio masto sukčiavimo fone, atsirado tokio tipo EPS, kurie veikia ne su kortelėmis, o su savo valiuta, atitinkančia tikrus pinigus su sustabdytu kursu. Užsiregistravęs sistemoje klientas gauna asmeninę internetinę piniginę. Jį papildant, jame esančiomis lėšomis galima atsiskaityti už prekes ir paslaugas sistemos internetinėse parduotuvėse. Sąskaitą, priklausomai nuo sistemos, galite papildyti specialia išankstinio mokėjimo kortele, banko ar pašto pavedimu, grynaisiais specialiuose kioskuose ar valiutos keityklose ir net EPS partnerių bankų bankomatais. Taip pat yra daugybė elektroninių valiutos keityklų. Kalbant apie pinigų išėmimą iš elektroninės piniginės, čia vyrauja didžiausia nauda sistemai. Klientui tai nesuprantamas ir nepatogus procesas, kupinas didelių palūkanų, menkas pinigų išėmimo būdų skaičius ir tt Ko negalima pasakyti apie elektroninių pinigų naudojimą iš piniginės – pasirinkimų yra daugybė.

Tačiau privalumai gali turėti ir neigiamą pusę. Mokėtojo anonimiškumo galimybė, viena vertus, leidžia jam tinkamai apsipirkti, o internetinė parduotuvė – išvengti mokesčių. Kita vertus, apgauti klientą vienadienėmis parduotuvėmis, nesuteikiant mokamų prekių ir paslaugų.

Įdomu tai, kad iš pradžių elektroniniais pinigais buvo galima atsiskaityti už prekes/paslaugas internete. Tai paaiškina pastebimą pažangą elektroninių mokėjimų rinkos dinamikoje (70%-120%), elektroninės prekybos plėtrą (30%-45%). Nepaisant to, pati skaitmeninių grynųjų pinigų idėja dabartiniame „DigiCash“ dizaine, kurią sukūrė profesorius D. Chaum, yra tikrai daug žadanti. Ir net su visais esamais trūkumais elektroniniai pinigai gana tvirtai įsitvirtino mūsų kasdieniniame gyvenime.

Nepaisant to, tokių sistemų plėtros perspektyvos ir ateitis nėra visiškai aiškios. Nepaisant aukšto apsaugos lygio, skaitmeniniai grynieji pinigai vis dar vagiami, o tai mokėjimo sistemų atstovai aiškina vartotojo informacijos saugumo neišmanymu. Taigi, visų pirma, būtina nustatyti jų teisinį statusą. Taigi „WebMoney“ save vadina „nuosavybės teisių sistema“, „Yandex.Money“ yra „išankstinio mokėjimo finansinis produktas“, o jų veiklos nereglamentuoja centrinė šalies finansų institucija. Tačiau kalbant apie virtualius vienetus, EPS duomenų vaidmuo elektroninėje prekyboje ir šalies prekių-pinigų apyvartoje didėja. Tuo pačiu metu tradicinėje finansų sistemoje egzistuojantis sukčiavimas greičiausiai ras savo vietą siūlomose ateities sistemose. Jo plitimo sumažinimas užtikrinant atsiskaitymų naudojant elektroninius pinigus saugumą ir konfidencialumą gali būti sprendžiamas rengiant teisės aktus ir kuriant vienodus atsiskaitymų standartus.

Neabejotina, kad skaitmeninės grynųjų pinigų sistemos jau laimėjo savo auditoriją, idealiai tinkančios įvairioms užduotims. Žinoma, visiškai pakeisti grynųjų pinigų operacijų dar neįmanoma. Grynųjų pinigų pervedimai yra gana nebrangūs, o jų kaštai yra maži, palyginti su pirkimo kaina. Šiandien kiekviena elektroninė operacija kainuoja vidutiniškai apie 15 centų. Atrodo nebrangiai, bet už, tarkime, gėrimą už 60 centų, tai bus neblogas apgaulė. Tačiau perkant brangius, poveikis bus priešingas. Atsižvelgiant į galimos EPS auditorijos plėtrą ir į tai, kad verslininkai ir vyriausybinės organizacijos dažniausiai atsiskaito čekiais ar kitomis negrynųjų pinigų priemonėmis, perėjimo nuo grynųjų prie elektroninių atsiskaitymų reikėtų tikėtis daugiausia namų ūkių sektoriuje. Bet tai dar ne viskas. Jeigu elektroninių mokėjimų sistemos pasirodys pigesnės ar patogesnės naudoti nei tradicinės, tai verslo aplinka galės ženkliai padidinti apyvartinių lėšų kiekį ir dėl to išleisti daugiau. Dėl to padidės jų bendros pajamos, o tai taip pat palankiai paveiks visos ekonomikos plėtrą. Tačiau išaugę pardavimai nėra vienintelė elektroninių mokėjimo mechanizmų nauda. Jų naudojimas gali žymiai sumažinti išlaidas. Ne paslaptis, kad grynųjų pinigų valdymas yra brangus, lėtas ir nesaugus procesas. O sistemos, mažinančios grynųjų pinigų naudojimą, gali sumažinti platinimo išlaidas, nors jos padidina pradinio kapitalo sąnaudas. Trumpai tariant, kiek naujos mokėjimo formos trumpuoju laikotarpiu sumažins bendrą išlaidų sumą, priklausys nuo interneto tiekėjų noro jomis naudotis.

Apibendrinant galima teigti, kad kai kuriais atvejais skaitmeninėmis grynųjų pinigų sistemomis naudotis yra patogiau ir lengviau nei kortelių. Kartojame, kad siekiant padidinti šios rinkos patikimumą ir vartotojų pasitikėjimo ja laipsnį, būtina aiškiai apibrėžti elektroninių mokėjimo sistemų, veikiančių skaitmeniniais grynaisiais pinigais, teisinį statusą ir žaidimo taisykles. Iki šiol bendra Rusijos mokėjimo sistemų rinkos nišos būklė vis dar yra vystymosi stadijoje. Atitinkamai, dalyvių apimtys ir įvykdytų sandorių skaičius, palyginti su Šiaurės Amerika ir Vakarų Europa, yra nereikšmingas. Vis dėlto, stebint tam tikrą pažangą, galima tikėtis, kad netrukus Rusijoje išaugs elektroninei prekybai naudojamo interneto segmento naudojimo lygis, finansinių institucijų skaičius ir paslaugų kokybė.