Elektronski sistemi plaćanja (elektronski novac, EPS). Vrste e-pošte

Pozdrav svim mojim redovnim čitaocima, investitorima i gostima mog bloga! Ovaj članak otvara odeljak „elektronski novac“, a za početak predlažem da se upoznate sa konceptom elektronskog novca i saznate šta su sistemi elektronskog plaćanja (EPS).

Toplo vam savjetujem da proučite ovaj članak, jer za nas, kao investitore, ova tema je zapravo osnova, jer su ulaganja na Internetu neraskidivo povezana s elektronskim novcem.

U današnjem članku raspravljat ćemo o sljedećim pitanjima:

Većina nas već duže vrijeme koristi elektronske sisteme plaćanja prilikom plaćanja raznih kupovina i usluga na Internetu. EPS se takođe koristi za prenos sredstava vašim prijateljima, rođacima širom sveta.

Plaćanje elektronskim novcem trenutno je jedan od tri najomiljenija načina plaćanja bankovnim transferom među osobama od 12 do 55 godina.

Dakle, zašto nam treba elektronski novac:

• Pa, prvo, većina nas koristi elektronski novac prilikom plaćanja raznih roba i usluga na Internetu;
• Drugo, koristimo ih i za transfer sredstava našim prijateljima, rođacima itd. širom svijeta;
• I, naravno, mi internet investitori smo zainteresovani za elektronski novac kao alat za dopunjavanje i povlačenje sredstava u onlajn investicijama.

Elektronski novac - šta je to, kada se pojavio

Elektronski novac je valuta koju vi i ja koristimo kada plaćamo ili ulažemo na mreži. Uz pomoć ovih virtuelnih jedinica izvode se proračuni - po pravilu u realnom vremenu.

Ova vrsta novca postaje sve popularnija, jer omogućava plaćanje između ljudi ne samo u različitim gradovima, već iu zemljama širom svijeta.

Zapravo, ED se može izjednačiti sa pravim novcem koji je pohranjen na našim plastičnim karticama ili računima.

Elektronski novac se može potpuno slobodno zamijeniti za stvarnu valutu (na primjer, možete zamijeniti dolare iz svog Perfect money novčanika i povući se na plastičnu karticu u rubljama ili dolarima po trenutnom kursu).

Inače, nedavno sam napisao detaljno poređenje bankovnih plastičnih kartica, s kojima možete slobodno podizati dolare s bankomata širom svijeta: možete pročitati ovu recenziju

Osim toga, želio bih vam skrenuti pažnju: nemojte brkati elektronski novac i sredstva na svojoj plastičnoj kartici ili bankovnom računu - to su različiti koncepti.

Sistemi plaćanja - kratak izlet u istoriju elektronskog novca

Generalno, pojam platni sistemi i elektronski novac se prvi put pojavio 70-ih godina dvadesetog veka i dugo je opticaj takvog novca bio veoma ograničen. U naše vrijeme opseg upotrebe postao je mnogo veći.

Trenutno se, na primjer, nemogućnost plaćanja elektronskim novcem na web stranici internet trgovine već percipira kao loš oblik: na kraju krajeva, uz pomoć elektronskih jedinica lako možemo kupiti kartu za bilo koju vrstu prijevoza, dopunite svoj mobilni balans, platite stanovanje i, naravno, uložite sredstva kako biste ostvarili pasivni prihod!

Dakle, da rezimiramo:

Elektronski novac -brz je, pouzdan i pogodan za obavljanje finansijskih transakcija na mreži, za ulaganja i održavanje anonimnosti. Moderno finansijsko tržište se sve više okreće atraktivnim uslovima internet sistema.

Sistemi elektronskog plaćanja - principi rada

EPS su kompanije koje uvode sopstveni elektronski novac i ulažu ga u razvoj inovativnih tehnologija. Na Internetu ima dosta primera velikih kompanija koje su kreirale sopstveni EPS, na primer Yandex.Money.

ED jednog sistema se može zameniti za valutu drugih platnih sistema po određenom kursu uz određenu proviziju za transfer.

Da, naravno – svi EPS koji su registrovani u određenoj zemlji su dužni da poštuju zakon. Međutim, finansijske transakcije na Internetu izuzetno je teško pratiti, stoga zakonodavni akti još uvijek nisu striktno regulirani.

Štaviše, mnogi EPS su zvanično registrovani u ofšoru, što znači da nisu regulisani od strane drugih zemalja, što im daje određene prednosti za korišćenje.

Kako EPS zarađuje?

Zarada ovakvih sistema zasniva se na provizijama koje se naplaćuju za transakcije, mjenjačke operacije i druge trgovačke odnose između klijenata. Drugim rečima, EPS su iste banke, samo na internetu.

Prednosti korištenja elektronskog novca i elektronskih sistema plaćanja

• Rad pod uslovom anonimnosti - mogućnost plaćanja i transfera bez navođenja ličnih podataka;
• Efikasnost operacija prijenosa novca, plaćanja usluga i kupovine robe;
• Niska provizija za plaćanje: štaviše, mnogi EPS uopšte ne naplaćuju kamatu za plaćanje, kao što je ADVCash sistem;
• Najjednostavniji postupak za kreiranje elektronskog naloga;
• Visok nivo zaštite tokom rada;
• Mogućnost prijenosa sredstava na bankovni račun i plastične kartice, kao i trenutno dopunjavanje novčanika.

Vrste EPS-a

Kao što sam ranije pomenuo, svi EPS izdaju svoju valutu. Neki od njih su priznati u cijelom svijetu, a neki rade samo u nekoliko zemalja.

Zato prije odabira određenog sistema potrebno je jasno definirati za koje će se potrebe on koristiti. Naravno, niko vas ne ograničava na jedan sistem: ja lično imam otvorene novčanike u većini platnih sistema i aktivno ih koristim.

Pogledajmo na brzinu najpopularnije sisteme (naveo sam ih po svom prioritetu):

savršen novac.

Neosporni lider ove revije. Ja ga lično koristim za učešće u mnogim investicionim projektima.

Godina osnivanja ovog sistema je 2007. Perfect Money se često koristi za finansijske transakcije kako fizičkih tako i pravnih lica. Ovo plaćanje je prihvaćeno u 99% investicionih projekata, što ga čini veoma popularnim u investicionom okruženju.

Perfect Money Finance Corp je dobio licencu u ofšoru (Panama), tako da je gotovo nemoguće nekako uticati na nju. Detaljniji pregled i kako pokrenuti novčanik u ovom sistemu je objavljen na mom blogu o ovome >>>

AdvCash.

Za mene lično drugi najpopularniji EPS.Sistem je relativno mlad, a njegov aktivni razvoj počeo je tek 2014. godine.

U početku mnogi investicioni projekti to nisu koristili kao priliku za ulaganje sredstava, ali sve češće vidim priliku za ulaganje kroz ovaj agregator plaćanja.

Štaviše, usluga AdvCash se stalno razvija i uskoro bi trebalo da bude objavljena. poseban program za iOS i Android. Ogromna prednost ovog sistema je mogućnost izdavanja MasterCard bankovne kartice, sa kojom možete plaćati kupovinu i podizati gotovinu u dolarima u više od 200 zemalja svijeta, uključujući i zemlje ZND.

Napisao sam i detaljan članak o ovom sistemu, preporučujem ga za pregled..

payeer.

Takođe je veoma popularan kod onlajn investitora.Ova usluga plaćanja počela je sa radom 2012. godine i brzo je stekla popularnost na internetu među brokerskim kućama i elektronskim prodavnicama.

Kompanija je započela aktivnu ekspanziju u mreži, uključujući i SAD i Evropu, i kao rezultat toga, broj korisnika je već preko 15 miliona.

Prednost ovog sistema je odsustvo obavezne identifikacije, prisustvo sopstvenih menjačkih mesta, mogućnost izdavanja sopstvene bankovne kartice, slično kao kod AdvCash-a.

Ali želim napomenuti da su provizije u Payeer-u manje humane nego u AdvCash-u. Više o prednostima i nedostacima ovog sistema možete saznati u mojoj recenziji o tome >>>

OkPay.

Takođe popularan EPS, koji je tražen među investitorima i prepoznat po mnogim investicionim projektima. Pokrenut je 2009. godine (sistem je registrovan na Britanskim Djevičanskim ostrvima). OkPay se koristi i za obračune fizičkih i pravnih lica i priznat je u više od 200 zemalja širom svijeta.

Sistem je jednostavan za korištenje, štoviše, bio je to prvi sistem među ofšor novčanicima koji je svojim korisnicima ponudio izdavanje bankovne kartice. Osobno sam ga i ranije aktivno koristio, uprkos povećanoj proviziji, ali je dugo vremena bio jedina alternativa za podizanje dolara sa bankomata.

Ali s pojavom AdvCash-a, počeo sam manje aktivno koristiti ovaj sistem, iako povremeno ulažem kroz njega. Napisao sam i recenziju na OkPay, preporučujem da pročitate ovo >>>

PayPal.

Posluje od marta 2000. godine i dio je strukture kompanije Ebay, preko koje se roba kupuje online (online prodavnice, fizička lica). PayPal sistem je priznat u većini zemalja svijeta, međutim, u nekima od njih - uz ograničenja. Ovaj sistem koristi više od 140 miliona korisnika, može da obavlja transakcije sa 26 valuta.

U zemljama ZND ovaj EPS nije baš uobičajen, ali razvoj je još u toku: od 2013. godine postalo je moguće podizanje rublja na bankovne račune i kartice, iako uz visoku proviziju.

Registrovan sam u ovom sistemu, ali ga koristim isključivo za kupovinu na Ebayu. Ako planirate investirati u mreže, ovaj sistem u principu nije pogodan za to, tako da ne morate gubiti vrijeme na registraciju.

WebMoney (WebMoney).

Ovaj EPS zauzima vodeću poziciju kako u Ruskoj Federaciji tako iu ZND. Sa pravne tačke gledišta, WebMoney Transfer nije sistem plaćanja, jer ED ne izdaje. Međutim, to ne mijenja suštinu - ovaj sistem plaćanja aktivno koriste korisnici, čiji je broj veći od 25 miliona. WebMoney je osnovan čak i ranije od PayPal-a - 1998. godine.

Neki investicioni projekti povezuju ovaj sistem za prihvatanje plaćanja, ali je važno napomenuti da u slučaju pritužbi na nepošten rad sistem brzo reaguje i blokira korisnikov novčanik. Ovo koriste konkurenti da blokiraju plaćanja iz investicionih projekata, što dovodi do panike i negativnih kritika (projekat se ne isplati itd.) i prevremenog zatvaranja investicionog projekta.

Koristim ga izuzetno retko i samo kada je to apsolutno neophodno: mene lično nervira visoka stopa provizije za transakcije, kao i iznuđivačke kamate prilikom isplate novca.

Yandex novac

Drugi najpopularniji EPS u Ruskoj Federaciji. Sistem je pokrenut 2002. godine i dio je Yandex-a. Transakcije se obavljaju u protuvrijednosti u rubljama. Uglavnom se koristi u Rusiji.

Sistem je kreiran u saradnji sa stranim partnerom PayCash: kao rezultat ove saradnje pojavio se Yandex Money LLC.

U ovom sistemu imam i novčanik, ali se trudim da ga koristim na minimum. Razlozi su isti kao i WebMoney: iznuđivačke provizije za prijenos i povlačenje sredstava. Ovaj sistem rijetko viđam u investicionim projektima, očigledno iz istog razloga kao i situacija sa WebMoney-om - blokada računa.

Moguće je naručiti bankovnu karticu, ali recenzije na Internetu o njenom korištenju su prilično kontradiktorne. Nisam je sam naručio, tako da ne mogu izraziti svoje mišljenje o korištenju ove kartice. Da li koristite ovaj sistem ili ne, zavisi od vas lično.

Qiwi.

Još jedan popularan EPS, lansiran 2007. Posluje na teritoriji sljedećih zemalja: Rusija, Bjelorusija, Moldavija, Kazahstan, Amerika i niz drugih zemalja.

Prednost ovog sistema je veliki broj mašina preko kojih možete dopuniti stanje i prebaciti sredstva.

Imam novčanik u ovom sistemu, ali prije par godina mi je blokirano podizanje sredstava. Nikad nisam čuo jasno objašnjenje od podrške, i blokada je na kraju ukinuta, ali je ostao neprijatan ukus. Još jedan nedostatak je visoka kamata za isplatu sredstava iz ovog novčanika.

Konačno

Prije registracije u određeni sistem, prvo odlučite za koju svrhu planirate da ga koristite. Ako je vaš cilj, onda preporučujem Perfect Money, AdvCash, Payeer i OkPay: nakon registracije, morat ćete dopuniti novčanik koristećimjenjačnice (bestchange), a zatim pređite na ulaganje na Internetu.

Prilikom registracije u EPS-u toplo preporučujem da navedete svoje stvarne podatke, jer:

• prvo, u većini sistema jednostavno ne možete podići novac bez njega;
• drugo, to će biti dokaz da novčanik pripada vama - ako vam napadači ukradu lozinku i hakuju novčanik.

Nadam se da sam uspeo da vam prenesem što detaljnije informacije o tome šta su sistemi elektronskog plaćanja i kako ih koristiti.

Takođe imate priliku da saznate gde ulažem novac: investicioni projekti su predstavljeni u mom portfoliju na linkovima ispod:

Pozdrav prijatelji.

Teško je zamisliti online plaćanja, online ulaganja, bez upotrebe elektronskog novca. Elektronski sistemi plaćanja čvrsto su ušli u naše živote. Danas ćemo govoriti o sistemima elektronskog plaćanja ( EPS, elektronski novac ). Saznajte kada se pojavio prvi elektronski novac. Saznajte o prednostima i nedostacima sistema elektronskog plaćanja.

Kada su prve klice e-trgovine počele da se pojavljuju na Internetu početkom devedesetih godina prošlog veka, brzo je postalo jasno da tradicionalne finansijske institucije slabo odgovaraju zahtevima i specifičnostima World Wide Weba. Kako to zamišljate - kupovina se vrši online, na internetu, a vi morate da se vratite u banku da platite robu? Koja je onda prednost? Tako se pojavio digitalni novac i .

DigiChash, usluga plaćanja elektronskog novca pokrenuta 1994. godine, smatra se prvim primjerom sistema elektronskog plaćanja. Osnivač zajedničkog pretka današnjeg e-novca bio je izvjesni gospodin David Chaum iz sunčane države Kalifornije, SAD.

Kako funkcionišu elektronski sistemi plaćanja.

Na webu postoji mnogo elektronskih sistema plaćanja. Evo samo nekih od njih:

Principi funkcionisanja sistema elektronskog plaćanja su različiti. Većina osnivača elektronskih sistema plaćanja ima tendenciju da uvede sopstvenu digitalnu valutu. Budući da je nezakonito to smatrati novcem, izmišljaju se simbolični nazivi koji zvuče lijepo:

• Obaveze elektronskog plaćanja.
• Certifikati za određene online trgovine.
• Poklon bonovi.
• Digitalni akreditivi ili čekovi.
• Kreditne obaveze sa garancijom u zlatnoj rezervi.

Iskusni finansijeri razumiju da sve ove lijepe riječi znače samo jedno - potpuno odsustvo svih vrsta zakonodavnih garancija. Što se tiče elektronskog novca, običan korisnik se može osloniti samo na brigu vlasnika sistema elektronskog plaćanja o svom ugledu. Nakon izdavanja sopstvene virtuelne valute, sistem elektronskog plaćanja organizuje finansijsku infrastrukturu u oblaku:

1. Zvanični portal na kojem se registruju novi članovi i gdje se odvija većina transakcija.
2. Elektronski novčanici koji bilježe koliko elektronskog novca određeni deponent ima.
3. Elektronski terminali ili pristupnici za prihvatanje plaćanja na web stranicama. Svi ovi kritični čvorovi su ujedinjeni posebno dizajniranom mrežom šifriranih komunikacijskih kanala, preko kojih se vrši razmjena elektronskog novca.
4. Neki elektronski sistemi plaćanja stvaraju vlastite mreže bankomata, elektronskih mjenjačnica za obične.

Dodatno, svaki sistem elektronskog plaćanja moraju uspostaviti veze sa stvarnim bankama kako bi pretvorili pravi novac u virtuelni. Međutim, zavisnost EPS-a od konvencionalnih platnih sistema je minimalna, što objašnjava postojanje velikog broja prednosti prvih.

Prednosti sistema elektronskog plaćanja

1. Skoro trenutne transakcije transferi novca, plaćanje robe, menjačnica.
2. Zbog nedostatka razvijene fizičke infrastrukture, cijena online transakcije teži nuli. Većina elektronskih sistema plaćanja na webu pokušava da uopće ne uzima provizije od običnih korisnika.
3. Privatnost i anonimnost. Ovo je privlačan trenutak za mnoge polulegalne online usluge kao što su usluge za odrasle ili kockanje.
4. Jednostavnost i brzina otvaranja elektronskih računa.
5. Dopunjavanje novčanika i transfer sredstava u prave banke.
6. Sigurnost transakcije. Ako izostavimo trenutak povjerenja u sam platni sistem, onda je moguće mnogo pouzdanije zaštititi valutne transakcije na digitalnom nego na fizičkom nivou. Prenos web valute preko šifrovanog internet kanala nije kao predaja kofera punog dolara u napuštenom skladištu.

Najviše od svega, sisteme online plaćanja koriste freelanceri za obračune sa udaljenim kupcima, virtuelni kazino igrači, kupci online prodavnica i investitori. Postepeno se offline usluge uvlače u infrastrukturu digitalnog plaćanja. Vrlo je jednostavno i brzo dopuniti svoj račun digitalnom valutom mobilni telefon, platiti internet tarifu, čak platiti i neke komunalije.

Nedostaci elektronskih sistema plaćanja

Nedostaci elektronskog novca proizlaze iz njihove nepotpune legitimacije. Ne mogu se sve usluge i kupovine platiti iz vašeg elektronskog novčanika. Zaista, transakcije elektronskim novcem mogu biti besplatne, ali pretvaranje u prave novčanice je skupo. Pošto akreditovane banke ne pretvaraju virtuelni novac u pravi novac, privatni onlajn menjači naplaćuju ogromne procente za prenos domaćih sertifikata.

Zbog slabe državne regulative i poteškoća u kontroli provođenja zakona, prevare i prevare cvjetaju u oblasti elektronskog novca. U principu, svaki napredni korisnik može za pet minuta smisliti na besplatnom hostingu „poput web stranice platnog sistema“ ili izmjenjivača i neko vrijeme izrezati kupone od lakovjernih korisnika.

Kako u praksi saznati da li je ova usluga e-novca lažna? Potrebno je provjeriti da li banke od državnog značaja kao što su SBRF, Gazprombank, sarađuju sa ovim sistemom. Ako giganti finansijskog sveta pristanu da se bave EPS-om, onda prosečan korisnik nema čega da se plaši.

Budućnost i izgledi elektronskog novca

Teško je zamisliti da će države dugo tolerirati postojanje paralelnih finansijskih institucija, pa čak i emitenata valuta sa malom državnom kontrolom. Dokazi o tome su usvojeni ne tako davno.

Do sada, parlamentarci jednostavno ne znaju šta da rade s tim, sa ovim internetom. Kada se sredi, elektronski novac se glatko pretvara u konvencionalnu konvertibilnu valutu. A onda će doći do mira i opšteg dogovora na nivou fiskalnih struktura u svijetu.

Već danas najveći platni sistemi na Internetu blisko sarađuju sa državom i nastoje da dobiju status legitimnih finansijskih organizacija, da sustignu prave banke i fondove. Stoga su usluge kao što su WebMoney, Yandex.Money od vitalnog značaja za povjerenje korisnika i pokušat će učiniti sve da izbjegnu bilo kakve probleme s transakcijama elektroničkog novca.

Uspješne investicije i uspjeh u svim vašim poslovima. Vidimo se na stranicama bloga.

Posljednjih godina sistemi elektronskog plaćanja zauzeli su čvrsto mjesto u finansijskom svijetu, što je povezano sa aktivnom evolucijom novca kao sredstva plaćanja. U razvijenim zemljama ovaj proces se ubrzano razvijao u proteklih četrdeset godina, au Rusiji - od ranih 90-ih, što je rezultiralo elektronskim novcem.

Dakle, šta je sistem elektronskog plaćanja? Ukratko, sistemi elektronskog plaćanja (EPS) se mogu opisati kao tehnologija direktnih međusobnih obračuna između učesnika u transakciji bez dodatnih uslova (međubankarski transferi, navođenje ličnih podataka i sl.) putem interneta. U kombinaciji sa brzinom, upotreba EPS-a je doprinela brzom razvoju e-trgovine. Danas je EPS pogodan način plaćanja za mobilne operatere, internet provajdere, velike prodavnice i mnoge druge. Hajde da shvatimo kako se to dešava.

Elektronski novac (ED) je prošao kroz tri faze razvoja. Prva faza su magnetne kreditne i debitne kartice sa širokom upotrebom EPS-a. Druga faza je uvođenje pametnih kartica (sa pohranjenim iznosom). Ovi ED nisu zamenili gotovinu za svoje vlasnike, već su samo učinili efikasnijim upravljanje bankovnim računima. Tako je glavno značenje ED-a dobilo novo značenje: kombinacija prednosti gotovine i elektronske cirkulacije novčane mase. Treća faza u razvoju elektronskog novca - "mrežni novac" - već je omogućila "on-line" plaćanja.

Danas se kao EPS koristi nekoliko glavnih tehnologija platnih sistema:

• korištenje kreditnih šema;
• korištenje debitnih šema
• korišćenje digitalnog novca.

Prvi od njih - najpopularniji na svijetu - rade s običnim kreditnim (plastičnim) karticama (Visa, MasterCard, itd.). Druga tehnologija se zasniva na upotrebi digitalnih ekvivalenata čekova i gotovine (NetCash, NetChex, NetBill, itd.). Treći (tzv. pay gateway) je kategorija elektronskih sistema plaćanja koji prevode prednosti pravog novca u svijet interneta (Citybank, DigiCash, PayCash, WebMoney, itd.). Razmotrimo detaljnije karakteristike svake vrste EPS-a.

Odavna je tradicija izračunavanja plastike kartica sa onlajn kupovinom. Plaćanje kreditnom karticom, koje prihvata veliki broj internet prodavnica širom sveta, veoma je popularno. Usput, prisustvo psihološkog faktora - neprimjetnost ED - igra važnu ulogu. Kao rezultat toga, kada plaćate karticom, njen vlasnik obično lako potroši mnogo više nego kada plaća gotovinom. Naravno, ova okolnost igra na ruku online prodavnicama. U Rusiji ih još nema mnogo, tako da ova usluga zbog niza subjektivnih i objektivnih okolnosti nije previše razvijena.

Međutim, ne samo online trgovine pozdravljaju korištenje kreditnih kartica. I oflajn prodavci ih prihvataju sa zadovoljstvom, što je karakteristično i za svetsko i za rusko tržište, iako kreditne kartice kod nas tek dobijaju na popularnosti. Istovremeno, debitna (platna) „plastika“ nije baš favorizovana ni u online i u oflajn prodavnicama. To objašnjavaju studije koje je naručio MasterCard od strane IMCA, a koje su pokazale da Rusi troše u prosjeku 30% više novca s kreditnih nego s debitnih kartica. IMCA je također otkrila da je u Rusiji prosječna mjesečna cijena za jednu kreditnu karticu oko 8,5 hiljada rubalja, dok je za debitnu 2 hiljade manje. Za one koji koriste plastičnu karticu najmanje 4 puta mjesečno, iste brojke dostižu 13,5 i 9,15 hiljada rubalja. za svaku karticu, respektivno.

Međutim, prodavci nisu jedina zainteresovana strana za ovaj sistem. Banke namjerno stimulišu sklonost kupaca kreditnoj plastici jednostavnim postavljanjem većeg procenta za podizanje novca sa kreditnih kartica nego sa debitnih. A vlasniku kreditne kartice se čini da njome plaća ekonomičnije nego gotovinom, što dovodi do pomenutog psihološkog faktora.

Jasno je da je sve ovo dvostruko zgodnije u online prodavnici: novac s kreditne kartice ne samo da je „lako“ potrošiti, ne morate podići samu karticu. Kombinacija prednosti online trgovine i pogodnosti klijenta je očigledna: otišao sam na željenu stranicu, izabrao proizvod i opciju "Plati plastičnom karticom", unio broj kartice i - dobio kupovinu. Nisam nigde lutao, izgleda da nisam trošio novac, ali ono što ti je bilo potrebno je već doneto. Ljepota! Ali, kao i obično - sa šiljcima... Ovi skokovi, odnosno nedostaci, mogu povrijediti korisnika gubitkom novca, jer uvijek postoji rizik od gubitka podataka o kreditnoj kartici. Situaciju dodatno komplikuje i činjenica da je kod elektronskog plaćanja karticom praktično nemoguće 100% identifikovati platioca, uvjeravajući se da plaća svojom karticom. Internet prodavnica takođe može dobiti priliku u vidu povraćaja sredstava (novčana kazna, povraćaj novca). Od njihovog broja direktno zavisi reputacija internet prodavnice, platnog sistema i banke preuzimaoca, sve do mogućnosti daljeg rada. Povrat se vrši u slučaju odbijanja kupovine. Zbog nedostatka potpisanog računa za kupovinu putem Interneta, to omogućava napadačima (uključujući prave vlasnike kartica koji su bili u dosluhu s nekim) da zabilježe da "ja (pravi korisnik kartice) nisam izvršio ovu kupovinu." Prema analitičarima, globalna šteta od prijevare s kreditnim karticama mjeri se milijardama dolara godišnje. Dakle, prema FTC-u, u Sjedinjenim Državama 2003. iznosio je oko 50 milijardi dolara.U Rusiji je isti pokazatelj skoro dostigao 0,5 miliona dolara (podaci GUBEP-a), a to samo uzimajući u obzir formiranje domaćeg tržišta kreditne plastike u to vrijeme. FTC napominje da je u Sjedinjenim Državama žrtva prevare 2003. postao svaki osmi vlasnik kreditnih kartica. Ovako tužna statistika, naravno, ne može a da ne utiče na poverenje korisnika u korišćenje elektronskog plaćanja. Zajedno sa kupcima, od prevaranta stradaju i svi ostali učesnici u elektronskom plaćanju, posebno online prodavnice. Faktori koji doprinose očuvanju broja korisnika usluga EPS-a, pored veće pogodnosti i nižih troškova, su bezbednost i poverljivost obračuna. Dakle, koja je šema toka elektronskog plaćanja i glavni učesnici uključeni u nju? Prihvatanje (obrada) plastičnih kartica kao sredstva plaćanja za Internet robe/usluge - Internet acquiring - uključuje:

• kupac
• online prodavnica
• banka izdavalac (izdavalac kartice)
• banka akvajder (provođenje primarne obrade transakcije i pružanje kompletnog spektra operacija sa karticama partnerskih banaka)server za plaćanje (EPS, koji osigurava sigurnost plaćanja itd.)

U nekim slučajevima ne postoji peti učesnik, ali zbog visokog stepena rizika, takve šeme se sada praktično ne koriste. Vizualno, shema za implementaciju elektronskog plaćanja izgleda ovako:

U suštini, procedura EPS kartice obezbeđuje sigurnost prenosa podataka kartice do procesnog centra banke preuzimaoca. U stvari, implementirano je mnogo više funkcija, sa mnogo usluga, ali garancije su glavna svrha sistema.

Ispostavilo se da kartični EPS igra ulogu agenta u vođenju poslova sa kartičnim računom vlasnika kartice. Predstavnici ove klase sistema u Rusiji Cyberplat, Assist, Chronopay itd. posluju samo sa bankovnim podacima, ali ne i sa samim novcem. S obzirom na tradicionalnu prirodu internet plaćanja u inostranstvu, gdje su plastične kartice glavno sredstvo plaćanja, ovi sistemi još uvijek nisu postali rasprostranjeni u našoj zemlji. Kod nas se koriste tipovi elektronskih sistema plaćanja digitalna gotovina.

Upotreba digitalne gotovine omogućava upravljiv nivo anonimnosti vlasnika, čime se sprečava kompjuterski kriminal, a elektronski tokovi gotovine se mogu pratiti u realnom vremenu, što je praktično nemoguće kada se koristi "živ" novac. Ove prednosti su, u kontekstu prevare velikih razmera, dovele do pojave ove vrste EPS-a, koji ne rade sa karticama, već sa sopstvenom valutom u ekvivalentu stvarnog novca po zaustavljenom kursu. Registracijom u sistem klijent dobija lični internet novčanik. Kako se dopunjuje, sredstva u njemu mogu se koristiti za plaćanje roba i usluga u online prodavnicama sistema. Račun možete dopuniti, u zavisnosti od sistema, posebnom pripejd karticom, bankovnim ili poštanskim transferom, gotovinom na posebnim kioscima ili menjačnicama, pa čak i bankomatima EPS partnerskih banaka. Postoji i veliki broj elektronskih menjačnica. Što se tiče povlačenja novca iz elektronskog novčanika, ovdje prevladava maksimalna korist za sistem. Za klijenta je ovo neshvatljiv i nezgodan proces, prepun visokih kamata, oskudnog broja načina za povlačenje novca itd. Ono što se ne može reći o korištenju e-novca iz novčanika - postoji mnogo opcija.

Prednosti, međutim, mogu imati i lošu stranu. Mogućnost anonimnosti uplatitelja, s jedne strane, omogućava mu da izvrši odgovarajuću kupovinu, a internet prodavnici izbjegavanje poreza. S druge strane, moguće je prevariti klijenta jednodnevnim radnjama bez plaćanja robe i usluga.

Zanimljivo je da je u početku e-novac bio zamišljen za plaćanje roba/usluga na Internetu. Ovo objašnjava primjetan napredak u dinamici tržišta elektronskog plaćanja (70%-120%), razvoj e-trgovine (30%-45%). Ipak, sama ideja o digitalnoj gotovini u trenutnom dizajnu DigiCash-a koji je razvio profesor D. Chaum definitivno obećava. I pored svih postojećih nedostataka, elektronski novac je prilično čvrsto ušao u naš svakodnevni život.

Ipak, izgledi za razvoj i budućnost ovakvih sistema nisu sasvim jasni. Uprkos visokom stepenu zaštite, digitalna gotovina se i dalje krade, što predstavnici platnih sistema objašnjavaju nepoznavanjem sigurnosti informacija korisnika. Dakle, prije svega, potrebno je utvrditi njihov pravni status. Dakle, WebMoney sebe naziva "sistemom imovinskih prava", "Yandex.Money" je "prepaid finansijski proizvod", a njihove aktivnosti ne reguliše centralna finansijska institucija zemlje. Ali u pogledu virtuelnih jedinica, uloga EPS podataka u e-trgovini i robno-novčanom prometu zemlje raste. Istovremeno, prevara koja postoji u tradicionalnom finansijskom sistemu vjerovatno će naći svoje mjesto u predloženim sistemima budućnosti. Minimiziranje njegove distribucije osiguranjem sigurnosti i povjerljivosti obračuna korištenjem e-novca može se riješiti razvojem zakonodavstva i izradom jedinstvenih standarda za naselja.

Neosporno je da su digitalni gotovinski sistemi već osvojili svoju publiku, idealno prilagođeni različitim zadacima. Naravno, još uvijek nije moguće potpuno zamijeniti gotovinske transakcije. Gotovinski transferi su prilično jeftini i njihovi troškovi su niski u poređenju sa kupovnom cijenom. Danas svaka e-transakcija u prosjeku košta oko 15 centi. Čini se jeftino, ali po cijenu, recimo, pića od 60 centi, to će biti pristojna prevara. Ali sa skupim kupovinama, efekat će biti suprotan. S obzirom na proširenje potencijalne publike EPS-a, a s obzirom na to da privrednici i državne organizacije najčešće plaćaju čekovima ili drugim bezgotovinskim sredstvima, prelazak sa gotovinskog na elektronsko plaćanje treba očekivati ​​uglavnom u sektoru stanovništva. Ali to nije sve. Ako je elektronski sistemi plaćanjaće biti jeftiniji ili praktičniji za korištenje od tradicionalnih, tada će predstavnici poslovnog okruženja moći značajno povećati količinu obrtnog kapitala i kao rezultat toga potrošiti više. Kao rezultat, to će dovesti do povećanja njihovog ukupnog prihoda, što će takođe povoljno uticati na razvoj privrede u cjelini. Međutim, povećanje prodaje nije jedina prednost mehanizama elektronskog plaćanja. Njihova upotreba može značajno smanjiti troškove. Nije tajna da je upravljanje gotovinom skup, spor i nesiguran proces. A sistemi koji smanjuju upotrebu gotovine mogu smanjiti troškove distribucije, iako povećavaju početne kapitalne troškove. Ukratko, koliko će novi oblici plaćanja u kratkom roku smanjiti ukupan iznos troškova zavisiće od spremnosti internet provajdera da ih koriste.

Sumirajući, možemo reći da je u nekim slučajevima zgodnije i lakše koristiti digitalne gotovinske sisteme od kartičnih. Ponavljamo da je za povećanje pouzdanosti ovog tržišta i stepena povjerenja korisnika u njega neophodna jasna definicija pravnog statusa i pravila igre za sisteme elektronskog plaćanja koji rade sa digitalnom gotovinom. Do danas, opšte stanje tržišne niše platnih sistema u Rusiji je još uvek u fazi razvoja. Shodno tome, obim učesnika i broj izvršenih transakcija u poređenju sa Severnom Amerikom i Zapadnom Evropom je zanemarljiv. Ipak, posmatrajući određeni napredak, može se očekivati ​​da će se nivo upotrebe internet segmenta koji se koristi za e-trgovinu u Rusiji uskoro povećati, zajedno sa brojem finansijskih institucija i kvalitetom njihovih usluga.