Электронные платежные системы (Электронные деньги, ЭПС). Виды эл

Приветствую всех своих постоянных читателей-инвесторов и гостей моего блога! Эта статья открывает рубрику «электронные деньги», и для начала предлагаю ознакомиться с понятием электронных денег и узнать, что представляют собой электронные платежные системы (ЭПС).

Я настоятельно советую изучить данную статью, поскольку для нас, как инвесторов, данная тема – это фактически основа, ибо инвестиции в интернете неразрывно связаны с электронными деньгами.

В сегодняшней статье обсудим такие вопросы:

Большинство из нас уже давно использует электронные платежные системы при оплате различных покупок и услуг в интернете. Также ЭПС применяются для перевода средств своим друзьям, родственникам по всему миру.

Оплата с помощью электронных денег на данный момент входит в тройку самых «любимых» способов оплаты по безналичному расчету у людей в возрасте от 12 до 55 лет.

Итак, для чего же нужны электронные деньги:

• Ну, во-первых, большинство из нас использует электронные деньги при оплате различных товаров и услуг в интернете;
• Во-вторых, мы также используем их для перевода средств своим друзьям, родственникам и т. д. по всему миру;
• Ну и, конечно же, нас интернет-инвесторов, электронные деньги интересуют как инструмент для пополнения и вывода средств в онлайн-инвестициях.

Электронные деньги – что это такое, когда появились

Электронные деньги – это валюта, которую мы с вами используем при оплате или инвестировании в интернете. С помощью этих виртуальных единиц и проводятся расчеты – как правило, в режиме реального времени.

Данный тип денег становится все более популярным, так как дает возможность производить расчеты между людьми не только в разных городах, но и странах по всему миру.

Фактически ЭД можно приравнять к реальным деньгам, которые хранятся на наших с вами пластиковых картах или счетах.

Электронные деньги можно совершенно свободно обменять на реальную валюту (например, вы можете обменять доллары с кошелька Perfect money и вывести на рублевую или долларовую пластиковую карту по актуальному курсу).

Кстати, недавно я написал подробное сравнение банковских пластиковых карт, с помощью которых вы можете свободно снимать доллары в банкоматах по всему миру: с данным обзором можете ознакомиться

Дополнительно я бы хотел обратить внимание: не стоит путать электронные деньги и средства на вашей пластиковой карте или счете в банке – это разные понятия.

Платежные системы – краткий экскурс в историю электронных денег

Вообще, термин платежные системы и электронные деньги впервые появился еще в 70-х годах двадцатого века и достаточно долго оборот таких денег был весьма ограничен. В наше же с вами время диапазон использования стал намного больше.

На данный момент, например, отсутствие возможности оплаты электронными деньгами на сайте интернет-магазина уже воспринимается как дурной тон: ведь с помощью электронных единиц мы можем спокойно приобрести билет на любой вид транспорта, пополнить баланс мобильного, оплатить жилье, ну и, конечно же, инвестировать средства с целью получения пассивного дохода!

Итак, подытожим:

Электронные деньги – это быстро, надежно и удобно для осуществления финансовых операций онлайн, для вложений, сохранения анонимности. Современный финансовый рынок все больше обращается к привлекательным условиям интернет-систем.

Электронные платежные системы – принципы работы

ЭПС — это компании, которые вводят в обиход собственные электронные деньги и вкладывают их в разработку инновационных технологий. В Интернете есть достаточно много примеров крупных компаний, создавших собственные ЭПС, например – Яндекс.Деньги.

ЭД одной системы можно обменять на валюту других платежных систем по определенному курсу с некоторой комиссией за перевод.

Да, безусловно – все ЭПС, которые зарегистрированы в определенной стране, обязаны соблюдать нормы законодательства. Однако финансовые операции в интернете крайне сложно отследить, поэтому акты законодательства пока строго не регламентированы.

Более того, многие ЭПС официально зарегистрированы в оффшоре, а значит, они не попадают под регулирование остальных стран, что дает им определенные преимущества для их использования.

На чем зарабатывают ЭПС

Заработок таких систем строится на комиссиях, взимаемых за проведение транзакций, операций по обмену и прочих торговых взаимоотношений между клиентами. Другими словами, ЭПС – это те же банки, только в интернете.

Преимущества использования электронных денег и электронных платежных систем

• Работа на условиях анонимности - возможность осуществлять платежи и переводы без указания персональных данных;
• Оперативность проведения операций по переводу денег, оплаты услуг и приобретения товаров;
• Невысокая комиссия при оплате: более того, многие ЭПС вообще не взимают проценты за оплату, как, например, система ADVCash;
• Максимально упрощенная процедура создания электронного счета;
• Высокий уровень защиты при проведении операций;
• Возможность перевода средств на счет в банке и на пластиковые карты, а также мгновенные пополнения кошельков.

Виды ЭПС

Как я уже упоминал ранее, все ЭПС выпускают свои собственные денежные единицы. Некоторые из них признаны во всем мире, а часть работает только в пределах нескольких стран.

Именно поэтому перед выбором той или иной системы нужно четко определиться, для каких нужд она будет использоваться. Безусловно, никто вас не ограничивает одной системой: у меня лично открыты кошельки в большинстве платежных систем, и я активно пользуюсь ими.

Давайте кратко пробежимся по самым популярным системам (я расположил их в своем приоритетном порядке):

Perfect Money .

Несомненный лидер этого обзора. Я лично пользуюсь ей для участия во многих инвестиционных проектах.

Год основания данной системы – 2007. Perfect Money часто пользуются для финансовых операций как физические, так и юридические лица. Данная платежка принимается в 99% инвестиционных проектов, что делает ее очень популярной в инвестиционной среде.

Perfect Money Finance Corp получила лицензию в оффшоре (Панама), поэтому как-то повлиять на нее практически невозможно. Более детальный обзор и как завести кошелек в данной системе выложен на моем блоге по этой >>>

AdvCash .

Вторая по популярности ЭПС лично для меня. Система относительно молода, и ее активное развитие началось лишь в 2014 году.

Изначально многие инвестиционные проекты не пользовались ею в качестве возможности для инвестиций средств, однако все чаще я встречаю возможность инвестировать именно через этот платежный агрегатор.

Более того, сервис AdvCash постоянно развивается, и в скором времени планируется выпуск специальной программы для IOS и Android. Огромным плюсом данной системы является возможность выпуска банковской карты MasterCard, с помощью которой вы можете оплачивать покупки и снимать наличные доллары в более чем 200 странах мира, включая страны СНГ.

По данной системе мной также написана подробная статья, рекомендую к ознакомлению .

Payeer .

Также весьма популярен у инвесторов в сети. Этот платежный сервис начал работать еще в 2012 году и достаточно быстро обрел популярность в интернете среди брокерских компаний и электронных магазинов.

Компания начала активную экспансию в сети, в том числе в США и Европе, и в результате количество пользователей уже составляет более 15 миллионов.

Плюсом данной системы является отсутствие обязательной идентификации, наличие собственных пунктов обмена, возможность выпуска собственной банковской карты, аналогично AdvCash.

Но хочу отметить, что комиссии в Пейеер менее гуманны, нежели в AdvCash. Более детально ознакомиться с преимуществами и недостатками данной системы вы можете в моем обзоре по данной >>>

OkPay.

Тоже популярная ЭПС, которая пользуется спросом у инвесторов и признана многими инвестиционными проектами. Старт ей был дан в 2009 году (система зарегистрирована на Британских Виргинских островах). OkPay так же используется при расчетах как физических, так и юридических лиц и признана в более чем 200 странах мира.

Система проста в использовании, более того – это была первая система среди оффшорных кошельков, которая предложила своим клиентам выпуск банковской карты. Лично я активно пользовался ею ранее, несмотря на повышенную комиссию, однако долгое время это была единственная альтернатива для снятия долларов в банкомате.

Но с появлением AdvCash я стал пользоваться данной системой менее активно, хотя периодически инвестирую через нее. По OkPay мной также написан обзор, рекомендую к ознакомлению по данной >>>

PayPal.

Работает с марта 2000 года и входит в структуру компании Ebay, через которую приобретаются товары онлайн (интернет-магазины, частные лица). Система PayPal признана в большинстве стран мира, правда, в некоторых из них – с ограничениями. Данной системой пользуется более 140 млн. пользователей, в ней можно проводить операции с 26 валютами.

В странах СНГ эта ЭПС не очень распространена, однако развитие все же идет: с 2013 года появилась возможность вывода рублей на банковские счета и карты, хотя и с высокой комиссией .

Я зарегистрирован в данной системе, но использую ее исключительно для покупок на Ebay. Если же вы планируете заниматься инвестированием в сети, данная система для этого не подходит в принципе, так что можете не тратить время на регистрацию.

WebMoney (ВебМани) .

Данная ЭПС занимает лидирующую позицию как в РФ, так и в СНГ. С юридической точки зрения WebMoney Transfer не является платежной системой, потому что ЭД не выпускает. Впрочем, сути это не меняет – данная платежка активно используется пользователями, количество которых составляет более 25 миллионов. WebMoney была основана даже ранее, чем PayPal – в 1998 году.

Некоторые инвестиционные проекты подключают данную систему к приему платежей, однако стоит заметить, что в случае жалоб на недобросовестную работу система оперативно реагирует и блокирует кошелек пользователя. Этим пользуются конкуренты, чтобы заблокировать выплаты из инвестиционных проектов, что приводит к панике и негативным отзывам (проект не платит и т. д.) и досрочному закрытию инвестиционного проекта.

Пользуюсь ей крайне редко и только по острой необходимости: меня лично раздражает высокий процент комиссии при транзакциях, а также грабительские проценты при обналичивании средств.

Яндекс.Деньги

Вторая по популярности ЭПС в пределах РФ. Система была запущена в 2002 году и входит в структуру компании Яндекс. Сделки осуществляются в рублевом эквиваленте. В основном используется в РФ.

Система была создана в сотрудничестве с иностранным партнером PayCash: в результате данного сотрудничества появилась «ООО Яндекс Деньги».

В данной системе я также имею кошелек, но стараюсь пользоваться им по минимуму. Причины такие же, как и ВебМани: грабительские комиссии на перевод и вывод средств. Крайне редко встречаю эту систему и в инвестиционных проектах, видимо по той же причине, что и ситуация с ВебМани – блокировка аккаунтов.

Существует возможность заказа банковской карты, но отзывы в интернете об ее использовании достаточно противоречивы. Себе не заказывал, так что свое мнение по поводу использования этой карты высказать не имею возможности. Пользоваться этой системой или нет – решать уже лично вам.

Qiwi .

Еще одна популярная ЭПС, старт которой был дан в 2007 году. Она функционирует на территории следующих стран: Россия, Беларусь, Молдова, Казахстан, Америка и ряд других стран.

Плюсом данной системы является большое количество автоматов, через которые вы можете пополнить баланс и перевести средства.

Кошелек в данной системе у меня есть, однако пару лет назад мне заблокировали вывод средств. Внятного объяснения от поддержки я так и не услышал, и блокировку в итоге сняли, однако неприятный осадок остался. Еще одним минусом являются высокие проценты при обналичивании средств с данного кошелька.

В заключение

Перед регистрацией в той или иной системе для начала определитесь, с какой целью вы планируете ее использовать. Если же ваша цель – , то я рекомендую Perfect Money, AdvCash, Payeer и OkPay: после регистрации вам будет необходимо пополнить кошелек с помощью обменных пунктов (BestChange ), а далее переходить к инвестированию в интернете.

При регистрации в ЭПС я настоятельно рекомендую указывать свои реальные данные, так как:

• во-первых, в большинстве систем вы просто не сможете вывести деньги без этого;
• во-вторых, это будет доказательством, что кошелек принадлежит именно вам – если злоумышленники похитят ваш пароль и взломают кошелек.

Надеюсь, я максимально подробно смог донести до вас информацию о том, что такое электронные платежные системы и как ими пользоваться.

Так же у вас есть возможность узнать, куда вкладываю деньги я: инвестиционные проекты представлены в моем портфеле по ссылкам ниже:

Приветствую друзья.

Сложно представить онлайн платежи, онлайн инвестиции, без использования электронных денег. Электронные платежные системы плотно вошли в нашу жизнь. Сегодня мы поговорим об электронных платежных системах (ЭПС, электронные деньги ). Узнаем когда появились первые электронные деньги. Узнаем о достоинствах и недостатках электронных платежных систем.

Когда в начале девяностых годов прошлого века в Интернете начали зарождаться первые ростки электронной коммерции, очень быстро выяснилось – традиционные финансовые институты слабо подходят под требования и специфику Всемирной сети. Как вы себе это представляете — покупка оформляется онлайн, в Интернете, а платить за товар нужно идти опять в банк? В чем же тогда преимущество? Так появились цифровые деньги и .

Первым образцом электронной платежной системы принято считать запущенный в 1994 году сервис платежей электронными деньгами DigiChash. Основателем общего предка сегодняшних e-money был некий господин Давид Чаум из солнечного штата Калифорния, США.

Как работают электронные платежные системы.

Электронных платежных систем в Сети очень много. Вот лишь некоторые из них:

Принципы функционирования электронных платежных систем разные. Большинство учредителей электронных платежных систем склонны вводить собственную цифровую валюту. Поскольку считать это деньгами незаконно, придумываются благообразно звучащие символические названия:

• Электронные платежные обязательства.
• Сертификаты для конкретных интернет-магазинов.
• Подарочные сертификаты.
• Цифровые аккредитивы или чеки.
• Кредитные обязательства с гарантией в золотом запасе.

Опытные финансисты понимают, все эти красивые слова означают только одно – полное отсутствие всяческих законодательных гарантий. Рядовой пользователь может в отношении электронных денег полагаться только на заботу владельцев электронной платежной системы о своей репутации. После эмиссии собственной виртуальной валюты электронная платежная система организует облачную финансовую инфраструктуру:

1. Официальный портал, где происходит регистрация новых участников и проводится большинство транзакций.
2. Электронные кошельки, в которых записано, сколько электронных денег имеет конкретный вкладчик.
3. Электронные терминалы или шлюзы приема платежей на сайтах. Все эти критические узлы объединяются специально разработанной сетью шифрованных каналов связи, через которые и осуществляется обмен электронными денежными средствами.
4. Некоторые электронные платежные системы создают собственные сети банкоматов, пунктов обмена электронных денег в обычные.

Дополнительно каждая электронная платежная система должна наладить связи с настоящими банками, чтобы осуществлять конвертацию реальных денег в виртуальные. Однако зависимость ЭПС от обычных платежных систем минимальна, чем и объясняется наличие большого количества преимуществ первых.

Плюсы электронных платежных систем

1. Практически мгновенное проведение транзакций, денежных переводов, оплаты товаров, обмена валют.
2. Из-за отсутствия развернутой физической инфраструктуры стоимость онлайн-транзакции стремится к нулю. Большинство электронных платежных систем в Сети стараются совсем не брать комиссионные с рядовых пользователей.
3. Приватность и анонимность. Это привлекательный момент для множества полулегальных онлайн-сервисов типа адалт-услуг или гэмблинга.
4. Простота и скорость открытия электронных счетов.
5. Пополнение кошельков и перевод средств в реальные банки.
6. Безопасность транзакций. Если опустить момент доверия к самой платежной системе, то защитить валютные операции на цифровом уровне можно гораздо надежнее, чем на физическом. Перевести веб-валюту по шифрованному интернет-каналу — это вам не передавать чемодан с долларами на заброшенном складе.

Больше всего онлайн-платежными системами любят пользоваться фрилансеры для расчетов с удаленными заказчиками, игроки виртуальных казино, покупатели интернет-магазинов, инвесторы . Постепенно в инфраструктуру цифровых платежей втягиваются офлайн-сервисы. Очень просто и быстро пополнить цифровой валютой счет мобильного телефона, оплатить интернет-тариф, даже рассчитаться за некоторые коммунальные услуги.

Недостатки электронных платежных систем

Минусы электронных денег проистекают из их неполной легитимации. Далеко не все услуги и покупки можно оплатить со своего электронного кошелька. Действительно, транзакции с электронными деньгами могут быть бесплатны, зато конвертация в настоящие купюры стоит дорого. Поскольку аккредитованные банки не занимаются конвертацией виртуальных денег в настоящие, частные онлайн-обменники дерут за перевод самодельных сертификатов огромные проценты.

Из-за слабого государственного регулирования и сложности контроля со стороны правоохранительных органов, в сфере электронных денег бурно цветет жульничество и мошенничество. В принципе, любой продвинутый пользователь может за пять минут состряпать на бесплатном хостинге “типа сайт платежной системы” или обменник, и некоторое время стричь купоны с доверчивых пользователей.

Как выяснить практически, не является ли данный сервис электронных денег мошенническим? Нужно проверить, сотрудничают ли с этой системой такие банки государственного значения, как SBRF, Газпромбанк, . Если гиганты финансового мира согласны иметь дело с ЭПС, значит, простому пользователю опасаться нечего.

Будущее и перспективы электронных денег

Трудно предположить, что государства будут долгое время терпеть существование параллельных финансовых институтов и даже валютных эмитентов, мало подконтрольных правительствам. Свидетельством тому является принятый не так давно .

Пока что парламентарии просто не знают, что с ним делать, с этим Интернетом. Когда разберутся, электронные деньги плавно трансформируются в обычную конвертируемую валюту. И тогда в мире наступит мир и всеобщее согласие на уровне фискальных структур.

Уже сегодня крупнейшие платежные системы в Интернете тесно сотрудничают с государством и стремятся получить статус легитимных финансовых организаций, сравняться с настоящими банками и фондами. Поэтому такие сервисы как WebMoney, Яндекс.Деньги кровно заинтересованы в доверии пользователей и будут стараться делать все, чтобы не допускать никаких проблем с электронными денежными операциями.

Удачных Инвестиций и успехов во всех ваших делах. До встречи на страницах блога.

В последние годы в финансовом мире прочное место заняли электронные платежные системы, что связано с активной эволюцией денег как средства платежа. В развитых странах этот процесс бурно развивается на протяжении последних сорока лет, а в России - с начала 90-х годов, результатом которого стали электронные деньги.

Итак, что же собой представляет электронная платежная система? Кратко электронные платежные системы (ЭПС) можно описать как технологию прямых взаиморасчетов между участниками сделки без дополнительных условностей (межбанковские переводы, указание личных данных и пр.) посредством Интернета. В сочетании с оперативностью, применение ЭПС поспособствовало резкому развитию электронной коммерции. Сегодня ЭПС - удобный способ расчетов для операторов сотовой связи, Интернет-провайдеров, крупных магазинов и многих др. Попытаемся понять, как это происходит.

Электронные деньги (ЭД) прошли три этапа развития. Первый этап - магнитные кредитные и дебетовые карты с широким использованием ЭПС. Второй этап - внедрение смарт-карт (с хранимой суммой). Эти ЭД не заменили их владельцам наличность, а лишь сделали распоряжение банковскими счетами более эффективным. Так основной смысл ЭД приобрел новое значение: сочетания преимуществ наличного и электронного оборота денежной массы. Третий этап развития электронной денежной формы - « сетевые деньги» - уже позволили осуществлять « он-лайн» платежи.

Сегодня в качестве ЭПС применяется несколько основных технологий платежных систем:

• использование кредитных схем;
• использование дебетовых схем
• использование цифровых денег.

Первые из них - наиболее популярные в мире - работают с обычными кредитными (пластиковыми) картами (Visa, MasterCard и т.п.). Вторая технология основана на использовании цифровых эквивалентов чеков и наличных (NetCash, NetChex, NetBill и т.д.). Третья (т.н. платежные шлюзы) представляет собой категорию электронных платежных систем, транслирующих преимущества реальных наличных денег в Интернет-мир (Citybank, DigiCash, PayCash, WebMoney и др.). Рассмотрим подробнее особенности каждого типа ЭПС.

Уже давно стал традицией расчет пластиковой картой при online-покупках. Оплата кредиткой, принимаемая огромным количеством интернет-магазинов во всем мире, весьма популярна. К слову, наличие психологического фактора - неощутимость ЭД - играет не последнюю роль. Как следствие - расплачиваясь карточкой, ее владелец обычно легко тратит намного больше, чем при расчете наличными. Безусловно, это обстоятельство на руку интернет-магазинам. В России их пока не много, поэтому данный сервис не очень развит в силу ряда субъективных и объективных обстоятельств.

Тем не менее, не только интернет-магазины приветствуют применение кредитных карт. Их с удовольствием принимают и offline-продавцы, что свойственно как мировому рынку, так и российскому, хотя у нас кредитные карты лишь набирают популярность. При этом дебетовые (зарплатные) « пластики» не очень-то жалуют и интернет-, и offline-магазины. Это объясняют проведенные по заказу MasterCard компанией IMCA исследования, показавшие, что с кредиток россияне тратят в среднем на 30% больше средств, чем с дебетовых карт. Также IMCA выяснено, что в России среднемесячный размер затрат по одной кредитной карте составляет около 8,5 тыс.руб., в то время как по дебетовой - на 2 тысячи меньше. Для пользующихся пластиковой картой не реже 4 раз в месяц, эти же показатели достигают 13,5 и 9,15 тыс.руб. на каждую карту соответственно.

Однако продавцы не единственная заинтересованная в этой системе сторона. Банки заведомо стимулируют клиентское предпочтение кредитного пластика, просто установив процент за снятие денег с кредиток выше, чем с дебетовых карт. И владельцу кредитки расплатиться ею кажется экономнее, чем наличными, что приводит к упомянутому психологическому фактору.

Понятно, что все это вдвойне удобно в интернет-магазине: деньги с кредитки не только « легко» тратятся, не нужно брать в руки и саму карту. Совмещение выгоды интернет-магазина и удобства клиента налицо: зашел на нужный сайт, выбрал товар и опцию « Оплатить с помощью пластиковой карты», ввел номер карты и - получай свою покупку. Нигде не мотался, денег вроде не тратил, а необходимую тебе вещь уже привезли. Красота! Но, как водится - с шипами… Шипы эти, то есть недостатки, могут больно уколоть пользователя потерей денег, так как всегда есть риск утери данных о кредитке. Ситуация осложняется еще и тем, что при электронном платеже по карточке практически невозможна 100%-я идентификация плательщика, заверяющая, что платит он со своей карты. Интернет-магазин тоже может получить укол в виде чарджбэка (штраф, возврат). От их количества напрямую зависит репутация интернет-магазина, платежной системы и банка-эквайера, вплоть до возможности дальнейшей работы. Чарджбэк выставляется в случае получения отказа в осуществлении какой-либо покупки. Из-за отсутствия чека с подписью при Интернет-покупке это дает возможность злоумышленникам (включая истинных владельцев карт, вступившим с кем-либо в сговор) делать отметки, что « Я (настоящий владелец карты) не совершал этой покупки». По данным аналитиков, мировой ущерб от мошенничества с кредитными картами измеряется миллиардами долларов в год. Так, по данным FTC, в США в 2003г. составил около $50 млрд. В России аналогичный показатель почти достиг $0,5 млн. (данные ГУБЭП), и это - с учетом только лишь становления отечественного рынка кредитного пластика в то время. FTC отмечает, что в США жертвой мошенников в 2003г. стал каждый восьмой владелец кредиток. Столь печальная статистика, разумеется, не может не сказаться на доверии пользователей к применению электронных платежей. Вместе с клиентами от мошенников страдают и все другие участники электронных платежей, в особенности интернет-магазины. Факторами, способствующими сохранению числа потребителей услуг ЭПС, помимо бoльших удобств и меньших издержек, выступают безопасность и конфиденциальность расчётов. Так что представляет собой схема прохождения электронного платежа и вовлеченных в нее основных участников? Прием (обработка) пластиковых карт как средств оплаты за Интернет-товары/услуги - интернет-эквайринг - включает:

• покупателя
• интернет-магазин
• банк-эмитент (выдавший карточку)
• банк-эквайер (проводящий первичную обработку сделки и обеспечивающий весь спектр операций с картами банков-партнеров) платежный сервер (ЭПС, обеспечивающая безопасность прохождения платежа и др.)

В некоторых случаях пятый участник отсутствует, но из-за большой степени риска такие схемы сейчас практически не используются. Наглядно схема реализации электронного платежа выглядит так:

По существу процедура карточной ЭПС обеспечивает безопасность передачи карточных данных к процессинг-центру банка-эквайера. На деле реализуемых функций значительно больше, с множеством сервисов, но гарантии - основное назначение систем.

Получается, карточные ЭПС исполняют роль агента в управлении операциями с карточным счетом владельца карты. Представители этого класса систем в России Cyberplat, Assist, Chronopay и др. оперируют лишь банковскими записями, но не самими деньгами. На фоне традиционности интернет-платежей за рубежом, где пластиковые карты - основное платежное средство, у нас эти системы пока не получили широкого распространения. В нашей стране более популярны типы электронных платежных систем, оперирующих с цифровой наличностью .

Использование цифровых наличных обеспечивает управляемый уровень анонимности владельца, что препятствует компьютерной преступности, а потоки электронной наличности можно отслеживать в реальном режиме времени, что практически исключено при использовании « живых» денег. Эти преимущества на фоне масштабного мошенничества и привели к появлению данного типа ЭПС, работающих не с карточками, а с собственной валютой в эквиваленте к реальным деньгам по остановленному курсу. Зарегистрировавшись в системе, клиент получает личный интернет-кошелек. По мере его пополнения находящиеся в нем средства могут применяться для оплаты товаров и услуг в интернет-магазинах системы. Пополнять счет, в зависимости от системы, можно особой картой предоплаты, банковским или почтовым переводом, наличными в специальных киосках или обменных пунктах, и даже банкоматами банков-партнеров ЭПС. Также существует огромное количество электронных обменных пунктов. Что касается вывода денег из электронного кошелька, то здесь преобладает максимальная выгода для системы. Для клиента это непонятный и неудобный процесс, чреватый большими процентами, скудным количеством способов вывода денег и пр. Чего не скажешь об использовании е-денег из кошелека - тут вариантов предостаточно.

Достоинства, однако, могут иметь обратную сторону. Возможность анонимности плательщика, с одной стороны, позволяет ему делать соответствующие покупки, а интернет-магазину - уйти от налогов. С другой стороны, возможен обман клиента магазинами-однодневками, не оказав оплаченных товаров и услуг.

Интересно, что изначально e-деньги были задуманы для оплаты товаров/услуг в сети Интернет. Это объясняет заметное опережение динамики рынка электронных платежей (70%-120%) развитие электронной коммерции (30%-45%). Тем не менее, сама идея цифровой наличности в существующей сегодня конструкции DigiCash, разработанной профессором Д. Чаумом, определенно перспективна. И даже при наличии всех существующих недостатков, электронные деньги достаточно прочно вошли в нашу повседневную жизнь.

Все же перспективы развития и будущее таких систем не совсем ясны. Несмотря на высокий уровень защиты цифровую наличность все равно воруют, что представители платежных систем объясняют незнанием пользователя информационной безопасности. Так что, прежде всего, необходимо определение их юридического статуса. Так, WebMoney называет себя « системой имущественных прав», « Яндекс.Деньги» - « предоплаченный финансовый продукт», и деятельность их не регламентируется центральным финансовым институтом страны. А ведь оперируя виртуальными единицами, роль данных ЭПС в электронной коммерции и товарно-денежном обороте страны все возрастает. При этом существующее в традиционной финансовой системе мошенничество, скорее всего, найдет свое место и в предлагаемых системах будущего. Минимизацию его распространения через обеспечение безопасности и конфиденциальности расчётов с использованием э-денег можно решить разработкой законодательства и выработкой единых стандартов осуществления расчётов.

Нельзя отрицать, что системы « цифровой наличности» уже завоевали свою аудиторию, идеально подходя для решения целого ряда задач. Конечно, полностью заменить наличные транзакции пока не удается. Наличные переводы достаточно недорогие, а их издержки низки в сравнение со стоимостью покупки. Сегодня каждая е-транзакция в среднем стоит около 15 центов. Вроде недорого, но при стоимости, скажем, напитка за 60 центов, это будет приличная накрутка. Зато при дорогостоящих покупках эффект будет обратным. Задумываясь о расширении потенциальной аудитории ЭПС и учитывая, что бизнесмены и правительственные организации обычно расплачиваются чеками или другими безналичными средствами, переход с наличных платежей на электронные следует ожидать, главным образом, в сфере домашних хозяйств. Но это еще не все. Если электронные платёжные системы окажутся более дешёвыми или удобными в использовании, чем традиционные, то представители бизнес-среды смогут значительно увеличить объём оборотных средств и, в результате, расходовать больше. В итоге это приведёт к увеличению их совокупного дохода, что также благоприятно скажется и на развитии экономики в целом. Однако увеличение продаж - не единственное преимущество электронных платёжных механизмов. Их применение может существенно повлиять на сокращение издержек. Не секрет, что управление наличными - дорогой, медленный и небезопасный процесс. А системы, позволяющие сократить использование наличных денег, могут сократить издержки обращения, хотя и увеличат первоначальные капитальные издержки. Одним словом, от того, насколько новые формы платежей позволят сократить суммарный объём издержек в течение краткосрочного периода, будет зависеть желание Интернет-поставщиков их использовать.

Подводя итоги, можно сказать, что в ряде случаев, пользоваться системами цифровой наличности удобнее и проще, чем карточными. Повторимся, что для повышения надежности этого рынка и степени доверия к нему пользователей необходимо четкое определение юридического статуса и правил игры для электронных платежных систем, оперирующих цифровой наличностью. На сегодняшний день общее состояние рыночной ниши платежных систем в России пока находится на стадии развития. Соответственно, объем участников и количества проводимых операций по сравнению с Северной Америкой и Западной Европой ничтожно мал. Тем не менее, наблюдая определенный прогресс, можно ожидать, что уже скоро в России повысится уровень использования сегмента Интернета, применяемого в целях ведения электронной коммерции, одновременно с числом финансовых институтов и качеством их услуг.